自2013年底股份制銀行和城商行在全國掀起“社區運動”，紛紛在居住區內設立社區銀行，以尋求錯位競爭的戰略變局以來，這一年半時間，對於光大銀行(601818)某社區銀行負責人蔣斌來説，充滿著迷茫與挑戰。

　　“前年12月開業後，我們用了各種方法吸引附近居民，吸收存款，近來的情況已經比之前有了很大改觀。但作為選址于社區內的網點，潛在儲戶著實有限，要保證一定的新增存款數額，真的太難了。”憂心忡忡的蔣斌，仍準備在當(22)日下午學校放學時間，與該網點另兩名客戶經理到附近發放傳單，介紹産品。

　　門可羅雀，難以完成任務，鮮見大筆資金光顧……如今，大多數社區銀行都面臨著如此尷尬，一些收效甚微的網點甚至已被變相放棄。監管機構向社區銀行網點頒發牌照的分批推進，更是使得不少網點自設立以來就從未“合法化”。與“初生”時摩拳擦掌、鬥志昂揚形成鮮明對比的冷清現狀，使得業內對這種模式的發展前景表示擔憂。各展“武藝”

　　在濟南市民賈嘉眼裏，銀行網點是一個異常繁忙的經營場所，前臺員工一般都長期處於高強度工作中。然而，無論其上下班還是在日常散步時都注意到，其所在小區門口一墻之的兩家社區銀行內都冷冷清清，除工作人員外，很少能看到前往辦理業務的居民。

　　“這一年多來我常常琢磨，房租、物業、人員等成本也是一筆不少的開支。這樣的業務量，不等於白白"燒錢"嗎？能支撐多久，真不好説。”正是有此擔憂，雖然家門口的社區銀行在存取現金、購買理財産品時的確方便快捷，也不用取號排隊，但賈嘉依舊未下定決心在此開戶。“股份制銀行不比城商行，網點較少。要是哪天這個社區銀行關閉了，附近都很難找到其他營業網點，那樣就太不方便了。”

　　相對於賈嘉的謹慎，老年居民構成了如今社區銀行的主力儲戶 。“社區裏的老人，常常在買菜的路上，或者帶孩子出來玩時，路過網點，便進來打聽一下近期收益率較高的理財産品等資訊，這部分人群是我們如今的主攻方向。”蔣斌告訴經濟導報記者。

　　事實上，為提高附近居民的認可度，蔣斌所在行也在不斷推出各種優惠措施。例如目前正在執行的“禮品換購”活動：1萬元定期、5萬元理財可積180分，能兌換一袋麵粉或醬油；積滿300分，可兌換一袋大米；若積滿1800分，則可兌換電飯煲……

　　在其網點門口的桌子上，依次排放著這些可供兌換的禮品和理財産品的宣傳頁。一旁的小黑板上，標注著“光大銀行可代繳水費、電費、移動話費、有線電視費、燃氣費”的字樣。“這主要是為吸引老年人，這些活動頗受他們青睞。老年人對於便利性更加看重，且購買理財産品的需求較為旺盛。步行便到，不用排隊，這是我們的最大優勢。”蔣斌説。

　　導報記者看到，為培養客戶黏性，蔣斌還在本已較狹窄的網點內設置了兒童圖書角，擺放著兒童書架和圖書，客戶可帶孩子在此閱讀或借閱書籍。

　　位於歷下區名士豪庭小區內的民生銀行(600016)網點更是“大手筆”。除在宣傳單頁上寫明 “在我行首次開卡並開通免費業務的客戶，即贈送海參2隻；購買指定理財新增5萬以上客戶，贈送海參10隻”外，其客戶經理王曉宇還介紹，網點將在4至6月不定時推出 “春日踏青遊”“休閒自駕遊”等活動。門口的搖搖車格外顯眼，很多附近的居民都會帶著孩子來玩。

　　一家城商行濟南分行的副總經理薛朋對導報記者表示，該行網點負責人會經常交流，比如誰做了什麼活動效果比較好，或者客戶喜歡什麼小禮品，互通有無，互相支援。“吸引客戶，做活動，讓社區居民與銀行員工做朋友，這成為把社區客戶手裏的存款放到自己銀行的第一步。”成本賬

　　不過，即使在“猛烈”的優惠促銷攻勢下，賈嘉的顧慮還是得到了佐證。其小區門口一家某銀行網點便已不見了工作人員的身影，玻璃大門上張貼的提示稱：“因工作人員外出辦公，給您造成不便，如有事請聯繫網點工作人員。”其後附有工作人員手機號碼。

　　“社區銀行只有人和自助設備，提供不涉及現金的金融服務業務，比如理財産品銷售，開設銀行卡賬戶，自動存取款等。若沒有銀行工作人員在此為客戶提供諮詢等服務，這一社區銀行的功能便僅為一台ATM 機，起不到錯位競爭攬儲的作用。”在薛朋看來，“人去”這一舉動無異於放棄該網點。

　　而這，並非個例。蔣斌坦言，雖然其網點工作人員一直在想辦法 “拉攏”與社區客戶之間的關係，以帶動存款、理財等業務發展，但效果不甚理想。“這裡面的因素很多，社區的實際居住量、收入水準、網點與大馬路的距離等都會影響到存款餘額。同時，社區的居民了解、認可我們也需要一個過程。網點設立後的第一年，附近居民大多好奇，也認為方便，但多處於觀望中。隨著我們不斷舉行活動，最近半年來業務量有了明顯提高。但要覆蓋成本支出，獲得收益，還是太難了。”

　　蔣斌給導報記者算了這樣一筆賬：其網點所用商鋪共租用了5年，設置兩台自助設備，加上裝修等費用，開業之初便投入了200萬元左右的成本。“這之後，物業、3名工作人員及一名保安的人工費用、自助設備的維護成本等，每年的經營成本至少百萬元，目前的存款增量很難覆蓋這部分成本。”

　　“大多數的社區銀行，只要不虧太多就已經不錯了，能做到收支平衡的更是鳳毛麟角，投資回報率不高。等模式逐步成熟後，形成規模效益，再在社區銀行中增設貸款推廣等增值業務，或可找到盈虧平衡點。”薛朋表示。牌照爭奪

　　令賈嘉對社區銀行心存顧慮的，還有其經營的“合法化”問題。目前，銀監會雖已下發《關於中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，監管開閘，但發牌速度卻跟不上之前的存量和後期發展速度。“要是監管層較起真來，這些還未拿到"牌照"的社區銀行不就會被關閉了嗎？”

　　賈嘉所説的“牌照”，是指銀監會為社區銀行頒發的《金融許可證》。今年以來，王曉宇便因其所在網點獲得“牌照”而喜悅著，門口的宣傳單頁上，“慶祝民生銀行名士豪庭社區支行正式掛牌”的字樣十分醒目。

　　導報記者看到，其《金融許可證》是2014年12月18日由銀監會山東監管局頒發的，批准成立日期為2014年12月12日。而這，已經離該網點正式營業過去了一年有餘。

　　“在民生銀行濟南近百家社區銀行中，我們是首批獲得《金融許可證》的6家網點之一。這充分顯示出我們的實力。”王曉宇自豪地説。

　　蔣斌表示，“目前光大銀行在濟南的社區銀行中，僅有半數拿到《金融許可證》，以經營業績的好壞來決定先後順序，由所屬支行去爭取。我們最近正全力行銷一筆大額資金，希望能早日拿到"牌照"。”過渡期

　　在蔣斌看來，股份制銀行和城商行此前掀起的如火如荼的 “社區運動”，有其先進性，也有盲目性，需要培育期。

　　某國有銀行濟南分行某營業部主任袁東對此表示，對於網點覆蓋面不廣的銀行，社區銀行可以彌補網點覆蓋不足的缺陷，這是銀行佔領市場的手段。“但是，目前顧客大多還是習慣於傳統銀行網點，社區銀行作為新事物，需要發展過程。”

　　“長期以來，社區銀行被看成是一種銀行差異化競爭和解決中小企業融資難的有效手段，也是銀行錯位經營的必然産物。”薛朋認為，未來實體網點還將面臨轉型，可能會變成一個新型的服務平臺。面積也許會更小，主要業務可能是對客戶的溝通、建議、輔導服務，客戶可以自己在PC端上完成很多業務。

　　對此，中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇表示，發展社區金融，並非簡單將網點開進社區，而是要將人緣、地緣做透，增強社區居民客戶的黏性。“目前的困難是發展階段的問題，一旦明確了發展方向，社區銀行將進入一輪黃金期。”(應受訪者要求，文中“蔣斌”係化名)