小微貸佔比近四成 重慶銀行繼續下重注

　　今年首季凈利潤同比增速仍維持在兩位數的重慶銀行（01963 HK），再度把重心放到了近年受益匪淺的小微貸款。

　　“銀行的生命線在什麼地方，就是在風控，我們小微貸款的重點也在於研發出風控模型。”7月18日，重慶銀行總部大樓，鮮少為産品站臺的重慶銀行董事長甘為民，在發佈會上詳盡講解一款新推出的産品“好企貸”，從産品特點、申請流程到後臺處理都親自講解。

　　甘為民挽起白襯衫的袖子，脫稿講演達45分鐘之久，表情、言語、手勢都富有感染力。他的語調中飽含自信：“未來有了大數據這樣的風險模型，我覺得對我們傳統的小微信用貸款模式，將會是一個巨大的突破。”

　　甘為民在接受時代週報記者採訪時表示，測試結果顯示，該平臺的應用將極大降低重慶銀行小微企業貸款的不良率。雖然並未透露具體的數字，但依然自信十足地表示，“預計將大幅低於同業的真實不良水準”。

　　帶領重慶銀行走上上市之路的甘為民，從來不乏冒險精神和轉型意識。數聯銘品高級副總裁蒲克強評價説，重慶銀行再次選擇小微貸款領域作為大數據平臺的切入點，頗有幾分“偏向虎山行”的意味。而重慶銀行自2007年起便開始重點發力的小微貸款業務，此次將傳統的小微貸款加上了網際網路金融和大數據的翅膀，甘為民似是做好了將此業務更上一個臺階的準備。

　　截至2015年末，重慶銀行小微業務貸款餘額達475.75億元，勁增21.8%，已佔到全部貸款餘額的38.1%。“會有增長，前景廣闊。”甘為民這樣描繪重慶銀行大數據平臺搭建後，小微貸款業務的發展藍圖。與很多銀行小微貸款業務不良風險暴露不同，截至2015年年底，重慶銀行的不良貸款率為0.97%，仍然成功控制在1%以內。

　　大數據降低運營成本

　　7月18日，重慶銀行和成都數聯銘品科技有限公司宣佈，雙方聯合打造的大數據金融風控平臺“Holo Credit”正式上線，並基於該平臺推出“數e融”系列産品，其中首發的是針對小微企業授信的具體場景應用産品—好企貸。

　　據甘為民介紹，大數據平臺會將政府大數據、銀行大數據、企業行為大數據、金融場景大數據這四大數據有效進行聯合，結合平臺可自動實現小微企業風險評估，這在業內屬於首創，降低了運營成本，也有效化解小微貸難題。“小微企業主要是輕資産模式，而且資訊不對稱，銀行無法準確的掌握小微企業的情況，無法準確評估其風險。而大數據技術就是一個解決該問題的渠道，目前我們也在探索階段。”

　　據時代週報記者了解，該産品首先會服務於有重慶銀行分支機構的區域，下一步再考慮拓展到全國，為全國的小微企業提供“好企貸”産品的服務。

　　通過大數據對小微企業精準畫像，有利於降低其貸款不良率—這或許就是甘為民仍堅持小微貸款路線的重要資本。甘為民在接受時代週報記者採訪時説，測試結果顯示，該平臺的應用將極大降低重慶銀行小微企業貸款的不良率。雖然並未透露具體的數字，但依然自信十足地表示，“預計將大幅低於同業的真實不良水準”。

　　可以看出，甘為民對該産品及其背後的大數據風控水準抱有充分的信心。截至2015年年底，重慶銀行的不良貸款率為0.97%，仍然成功控制在1%以內，遠優於國內同行。根據中國銀監會統計，2015年末，國內商業銀行的不良貸款率已攀升至1.67%。

　　“網際網路金融的特點在於邊際成本會逐漸趨向於零。”對於為何要選擇小微貸款作為網際網路金融的切入點，重慶銀行小微企業銀行部總經理孫啟蒙對時代週報記者解釋説，“網際網路金融面對的客戶還有一個明顯的特點是高品小額，客戶非常分散，如果銀行按照傳統的方式進行到府貸款調查，成本不划算、實現難度也高。而通過網際網路技術，可實現批量基於産品開發産品，基於銀行信用開發産品”。

　　發力小微企業貸款

　　事實上，由於風險加大，這些年上市股份制銀行和城商行小微企業貸款的增速明顯放緩，惜貸現象嚴重。多家銀行曾打出的無擔保無抵押小微貸款招牌已經形同虛設，由於其高風險性而名存實亡。即便還在做這項業務的銀行，相應貸款利率也明顯呈現上浮態勢。

　　重慶銀行卻逆勢而上，甘為民卻曾在公開場合多次表示，重慶銀行上市的亮點在於小微業務，股東看重的也是銀行發展小微業務的巨大潛力。 “真正有競爭力的小微企業依然保持較快的發展速度，對融資依然有很強烈的需求；而對於競爭能力弱、沒有核心競爭力的小微企業，一定會受到經濟下行的影響，其生産經營也會因受到影響，導致融資需求下降。”甘為民對時代週報記者談及了他對小微企業貸款的理解。

　　甘為民表示，銀行應該具備洞見未來的戰略眼光：“一旦真正意識到這個市場的潛力，就會明白，大力開展小微金融業務，不僅僅是順應經濟發展的大趨勢，更是在業務結構上面向未來的戰略性佈局。”

　　重慶銀行致力於打造西部一流的小微金融綜合服務商，一直將小微金融作為全行戰略轉型的重點方向。為此，甘為民曾立下豪言，要力爭在2015年末，將小微業務餘額佔全口徑貸款餘額比例提高到40%，打造出具有重慶銀行特色的小微企業金融服務品牌。

　　自2007年首次涉足小微企業業務以來，這項業務儼然已經成為重慶銀行的特色業務。截至2015年末，重慶銀行小微企業的貸款已佔到全部貸款的38.1%。小微業務貸款餘額達475.75億元，勁增21.8%，過去三年該項業務的複合增長率高達25.8%；小微貸款客戶數量達20050戶，同比增長11.7%。2009年，重慶銀行的小微貸款餘額為約25億元，經過6年翻了近五番；佔比也從8%提升至38.1%。

　　據甘為民介紹，數據平臺搭建出來之後，重慶銀行銀行下一步的計劃一方面是要繼續優化整體資訊，另一方面則是要不停尋找新的場景，在場景之內來開展小微業務。“希望通過這些手段和工具，能夠有效的解決小微企業資訊不對稱，行銷成本高，單口風險大的頑疾。

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