工行行長易會滿昨日在媒體發佈會上介紹該行網際網路金融産品佈局孫璐璐/製表 王淥/製圖

　　有著“宇宙行”之稱的工商銀行正加速發力網際網路金融。

　　昨日，工行舉辦了一場聲勢浩大的媒體發佈會，工行董事長姜建清、行長易會滿親自介紹工行全部上線的網際網路金融産品佈局，“三大平臺+三大産品線”的總規劃第一次對外詳細公佈。

　　實際上，早在2014年年中業績發佈會上，姜建清已經對外介紹工行總體的網際網路佈局思路。在全行年中會議上，姜建清也表示，要利用全行科技優勢與金融實力，通過建立資訊經營機制、探索直銷銀行運作模式、推進線上線下服務一體化進程等有力措施，爭取通過幾年的超常規發展，確立在網際網路金融領域的領軍者地位，打造一個全新的e-ICBC。

　　在昨日的發佈會上，姜建清更是宣稱，工行已經初步構建起較為完備的網際網路金融服務和運營體系，其中，今年B2C(商家對用戶)電商平臺的目標交易量要達到3000億元、B2B(商戶對商戶)平臺的目標交易量要達2000億元。

　　B2B+B2C的電商平臺

　　工行此次發佈的“e—ICBC”網際網路金融品牌主要包括“三大平臺+三大産品線”。其中，三大平臺包括“融e購”電商平臺、“融e聯”即時通訊平臺和“融e行”直銷銀行平臺。

　　B2B電商平臺“融e購”已推出14個月，目前累計交易金額突破1000億元，交易量進入國內十大電商之列。據易會滿介紹稱，“融e購”的商戶是從工行500多萬開戶法人中，按照“名商、名品、名店”的標準選擇而出。截至目前，汽車、資訊消費、傢具安裝、3C數位是“融e購”平台中消費量最大的幾個領域。

　　房産也是該平臺撮合的商品交易之一，萬科集團總裁鬱亮昨日亦為工行網際網路金融發佈會“站臺”。根據鬱亮介紹，萬科與工行“融e購”合作試水短短一個月，通過線上、線下整合運作，已在該平臺實現1.2億的交易額，並希望今年在該平臺上完成100億的銷售額。

　　除了B2C，工行同樣發力B2B平臺，並給今年定下2000億元的目標交易量。證券時報記者了解到，由於B2B並沒有統一模式，各類企業運作方式不一，結算方式多樣，此前多家銀行試水的電商平臺都未取得很好進展。

　　不過，易會滿表示，工行B2B平臺將根據不同行業的特色，下分企業商城、大宗商品、投資並購、航運服務等多個業務板塊，併為企業提供集中採購服務，尤其是針對大型集團的集中採購。

　　“以前大型集團多以省為單位採購，各省價位不統一，通過工行採購平臺將會使採購更陽光化，目前正在和中建集團洽談業務合作。”易會滿透露。

　　通訊工具與直銷銀行

　　“融e聯”則是三大平台中的社交通訊工具，集合投資理財、賬戶交易、線上購物、金融資訊等工行集團服務，功能界面類似于微信。

　　那麼問題來了，既然目前已有多家銀行推出微信銀行，為什麼工行不直接通過微信銀行端口、而另辟蹊徑獨立開發新的通訊工具呢？對此，易會滿在會上表示，客戶資訊的保密性是銀行直接推出通訊平臺的主因，“這樣銀行與客戶之間的資訊都將由銀行後臺自己控制，防止資訊外流。”

　　除了電商平臺、即時通訊工具，直銷銀行則是工行另一大引人關注的平臺。作為目前國有大行中第一家直銷銀行，易會滿表示，“融e行”上線的初衷是為進一步拓寬銀行服務覆蓋面，使得沒有在工行開立賬戶的客戶也可享受工行服務。

　　記者此前獲得的工行內部資料顯示，“融e行”的業務定位是“通過打造小而精的開放式專屬客戶端應用，為客戶提供電子賬戶開立、存款、投資、交易、跨行資金劃轉等5大類核心功能，實現他行客戶便捷購買我行存款産品和理財産品功能，並提供貴金屬、積存金等賬戶交易”。

　　但直銷銀行的“野心”並非僅限于解決服務更開放的問題。易會滿表示，未來只要技術問題能夠解決，直銷銀行還可通過遠端開戶，為普惠金融無法覆蓋的縣域級以下地區提供金融服務。

　　主打三大産品線

　　有了平臺，産品就可以依託平臺對外“亮相”。工行此番主打的“三大産品線”涉及支付、融資、投資功能。

　　在支付方面，具有小額、快捷特點的“工銀e支付”經歷一年拓展，賬戶數超過5000萬，交易額650億元。

　　“工銀e支付單筆支付限額5000元，有的申請可達至1000萬元。小額支付的特點就是便捷，只需選擇支付方式、完成短信驗證兩步即可。但為了保障安全性，客戶資訊均在銀行端輸入和處理，不會將資訊提供給第三方支付機構。”易會滿表示。

　　融資産品線上，工行基於客戶線上線下直接消費的信用貸款産品“逸貸”去年累計發放2300億元，與全國P2P（網貸）成交額之和基本相當。而在貸款利率方面，易會滿透露，一年以內的貸款利率約在5.8%左右。

　　投資産品線則主要是針對客戶網上進行直接投資的平臺“工銀e投資”，涉及貴金屬、外匯、原油等投資。

　　優勢何在？

　　自2013年以來迅速崛起的網際網路金融，目前似乎正進入2.0時代。中金公司研究部董事總經理毛軍華近日發表文章稱，未來3年～5年垂直網際網路金融機構進入整合期，網際網路巨頭將憑藉市值優勢和生態體系與更多傳統金融機構結盟，大型金融機構也將加速轉型來試圖掌控價值鏈。

　　而作為一家規模和盈利全球最大的銀行，工行發力佈局網際網路金融，其又有何優勢？姜建清表示，就工行而言，網際網路金融首先具有突出的信用特徵。即使在建設跨界經營的“融e購”電商平台中，也本著講究信譽的原則，對商戶設立較高準入門檻，並及時清退不誠信商戶。

　　其次，作為數據依賴型行業，銀行具有完整的數據收集、整理和應有體系。姜建清透露，工行從2007年開始建設數據倉庫和集團資訊庫“兩大數據基礎平臺”，實現了對全部客戶、賬戶、交易等資訊集中處理。以客戶信用記錄為例，工行對個人客戶和法人客戶的違約率、違約損失率數據的完整積累長度分別超過8年和6年。據此，工行已經為超過1億個人客戶提供主動授信。

　　此外，依託商品流、資金流、資訊流“三流合一”改善了風險管理。姜建清表示，總行成立了信用風險監控中心，實現對全行超過10萬億信貸資産和每年8萬億～9萬億累放貸款的動態風險監測和實施預警控制。組建一年來，已累計預警和化解潛在風險貸款4237億元。