近日，中國郵政儲蓄銀行行長呂家進接受了由央視網、中國經濟網聯合製作的《金融者説》欄目採訪，從多個維度闡釋了“普惠金融”的豐富內涵和廣泛外延。

　　以下為採訪實錄文字：

　　嘉賓介紹：呂家進，畢業于西南財經大學，經濟學博士學位，高級經濟師，現任中國郵政儲蓄銀行股份有限公司執行董事、行長。

　　主題介紹：一個國家經濟的發展，不僅需要頂天立地的大企業，也需要鋪天蓋地的小企業，十八屆三中全會提出發展普惠金融，標誌著普惠金融發展進入了一個新的階段。

　　導視：一個國家經濟的發展，不僅需要有頂天立地的大企業，也需要鋪天蓋地的小企業如何使這些小企業更有活力？那麼是各家金融機構必須來支援的。

　　十八屆三中全會提出發展普惠金融，標誌著普惠金融發展進入了一個新的階段。

　　解説：中國郵政儲蓄銀行是中國最年輕的“老”銀行，其前身可追溯到1898年開辦的郵政匯兌。1930年，民國政府在上海組建了郵政儲金匯業局。之後，幾經沉浮。

　　2007年，根據《商業銀行法》，中國郵政儲蓄銀行批准成立。短短幾年時間，其資産規模已達6.3萬億元(2014年數據)，在銀行業排名第六，是中國目前網點最多的銀行機構。

　　呂家進：郵政儲蓄銀行成立到目前有8年的時間了，那在過去幾年郵政儲蓄銀行，完成了股份制的改造。那麼這幾年得到了快速的發展， 中國郵政儲蓄銀行這幾年來按照中央和國務院的要求，堅持服務實體經濟，在普惠金融方面作出了一些積極的探索。

　　解説：普惠金融概念的提出，在國際上也不過10年時間。普惠金融的最初和最基本的形態是小額信貸和微型金融。無疑，要將這一理念充分應用於實踐，讓最廣大範圍的人民享有高品質的金融服務，還需要金融業者不斷摸索創新。

　　呂家進：十八屆三中全會提出發展普惠金融，標誌著普惠金融發展進入了一個新的階段。

　　普惠金融這個概念，它基本上要體現四個方面的特點，第一個是服務對象的包容性。要使更多的中低收入者，包括農民、中小企業，包括邊遠地區的中低收入者能夠享受到金融服務，要使人人都擁有金融服務的權利，這可以説是人權的組成部分。　

　　第二個是服務産品的全面性。金融服務不僅要提供儲蓄、存款這樣一些服務，還要向一些具備條件的地區提供結算、提供養老金的發放、提供融資的服務，使更多的人獲得社會資金的支援。

　　第三個應該是服務方式的便捷性。要能夠使更多的百姓、人民，能夠快捷地來享受金融服務。這就需要金融網路的支援，包括説實體網點和一些電子網點支援。

　　第四個是經營模式或者説它的商業模式，要有商業可持續性。普惠金融這個概念提出，它和過去政府的扶貧，以及社會上所推行的慈善是不同的。它是要通過金融服務，來實現金融機構的商業可持續性。

　　解説：如何實現普惠金融的商業可持續發展，至今仍然是一個世界性難題。對商業銀行來説，要深度參與普惠金融體系建設，必須結合自身實際，發揮自身優勢，在可持續發展的前提下，為普惠金融貢獻力量。

　　呂家進：中國郵政儲蓄有這個覆蓋城鄉的網路，有四萬多個網點。有六億一千萬人這樣的服務的客戶。有35萬員工。那麼在這樣一種情況下，基於這樣一些資源的稟賦，我們確定要把普惠金融作為我們的一種發展戰略來確定下，是成為一種長期的戰略。這幾年來中國郵政儲蓄銀行發放小額信貸9600多億，解決了800多萬農戶家庭的這種融資的需求。

　　我們這幾年來一直在積極的推動，信用鄉鎮、信用村這樣一些建設，那麼鼓勵通過這個信貸這些金融服務，來鼓勵一些講信用、講誠信的人，來獲得更多的金融的支援，這是我們在農村地區做的一些工作。

　　解説：小微企業是促進就業、改善民生、穩定社會、發展經濟、推動創新的基礎力量。據統計，目前我國小微企業數量已佔全國企業總數的97%，納稅佔到50%，所貢獻的GDP達到60%，完成的發明專利超過70%，創造 就業接近80%，但目前能夠獲得銀行信貸融資支援的小微企業不足50%。助力中小微企業成長是金融機構義不容辭的責任。

　　呂家進：一個國家經濟的發展，不僅需要有頂天立地的大企業，也需要鋪天蓋地的小企業，如何使這些小企業更有活力？那麼是各家金融機構必須來支援的。

　　作為創業者，那麼首要的一點是要有資金，要有資金支援。那麼中國銀行業這幾年來都高度重視國家的創新和創業工作，從多種領域多個行業來加大對創新、創業的支援。　

　　一直來把小企業的這些創新工作作為我們支援的重點，從産品的設計上來做支援。因為很多小企業做創新，它缺少有效的抵押和擔保。如何呢來平衡好銀行和客戶之間這種風險的關係？那麼我們就在這種擔保這些方面來做研究。這幾年來我們又和地方的政府，地方的一些行業協會結合起來，推出來來了銀政保，銀政 擔這樣一種商業模式，來支援這些小企業的這種融資服務。　

　　郵政儲蓄銀行，不僅是為中小企業去提供單一的資金的支援，現在圍繞著資金，圍繞著這個銀行的服務的去提供綜合的結算服務，提供綜合的這一些這個財務工作服務，來使這些企業更健康地來發展。

　　現在的一些小企業通過我們的融資，由過去的30人左右的企業發展到300人，發展到了是3000人這樣的一些，這樣一些企業，它的産值由過去不足500萬到現在的一個億，我們在想是要圍繞著這些企業的發展來給它提供終身的服務。最近我們也推出來了一個是叫創富聯盟。

　　那麼使這些企業給它提供不是一次的服務，而是長期的服務，不是一種産品的服務，而是一種多元化的服務，也不是呢，是説一家企業的服務，而是這一個産業群的服務，那麼通過這樣一些服務，來鼓勵這些企業做好創新的發展。

　　解説：推動“大眾創業、萬眾創新”，加強對青年群體創業創富的支援和服務，是中國的金融機構共同的使命。中國青年人口達到3.4億，是社會中最具活力和創造力的群體，蘊含著巨大的創業潛能和需求。長期以來，資金短缺 成為制約廣大青年將創業激情轉化為創業成果最直接的制約因素。能否打破青年創業過程中的資金瓶頸，成為每一個青年創業者成功與否的關鍵性因素。

　　呂家進：青年是祖國的未來，青年興才國家興，青年強才國家強，鼓勵青年創業、創富，是我們這家銀行的一個重要的支援。

　　應該説服務這個大眾創新，這個萬眾創新方面，金融業還是有不少事情要來做的。圍繞著經濟的這種導向，特別是是我們國家提出轉變發展方式、調整産業結構，圍繞著這樣一些方向來去做好相應的這一種研究，在研究之中來發現服務的這種機會。

　　那麼中國郵政儲蓄銀行在過去五年組織這個創富大賽，為幾十萬這樣一些參賽選手，提供了一個展示自己創業思想，創業這個成功商業模式的這種機會，我們也通過搭建這樣一個平臺也來組織證券、私募投資、保險這樣一些行業共同參與進來。

　　第二個是現在的創業和過去有著很大的不同，現在的創業者，很多都屬於是學歷比較高的，他是通過網際網路在創業過程中資訊還是比較廣的，那麼在這些産品的創新這些方面，檔次和水準和過去來比也是高的，那麼這些創業成功的可能性也是比較大，這個機率也是比較高的。

　　解説：我國經濟發展進入新常態，沒有改變我國發展仍處於可以大有作為的重要戰略機遇期的判斷，沒有改變我國經濟發展總體向好的基本面。伴隨著中國經濟的主動轉型，中國的金融機構也在適應這種變化，逐步調整節奏，做實、做好普惠金融。

　　呂家進：在經濟轉型發展過程之中， 中國的經濟還會有一個非常好的發展前景，使我們的結構更加合理、品質更加好，包括説我們的環境和資源也會有一個非常好的改善。那麼中國的銀行業將會隨著中 國經濟的這種轉型發展，將會隨著中國經濟的又一個新的一種發展階段呈現一個比較好的發展局面。

　　從普惠金融的角度來講，我們認為十八大提出是全面建成小康社會，統籌城鄉經濟發展，建設社會主義新農村這樣一些。那麼特別是今年以來我們是在推 進城鎮化的建設上，採取了一些新的舉措。那麼從中國這一些經濟改革的措施來看，都是在縮小城鄉之間的差距，縮小貧富之間的差距，那麼也使中低收入者有了一 個更好這樣一個發展的條件和基礎。

　　中國農村的發展，將會帶來一個新的市場機遇。特別是網際網路技術這一些在廣大的農村的推廣，也會使商業銀行做好普惠金融這個成本是降低的，那麼也是通過這些大數據，這一些分析，也會使這些農村地區這些普惠金融的風險也會降低，應該説它的經濟效應、社會效應都是會很顯著的。在平衡金融的發展，在均衡的經濟的發展之中，我們認為普惠金融還是有它的這一種，這個商業可持續的發展條件的。

　　解説：從理念到實踐，從銀行監管者到金融從業者，普惠金融的戰略正得到豐富和完善，越來越多的普通民眾將由此受益，並推動中國經濟走向更加健康穩定。