從《證券日報》記者了解的情況來看，中資行或多或少有些惴惴不安，而外資行則較為淡定

　　民營銀行的鯰魚來了，還不僅僅是一條。

　　對於傳説中的“鯰魚效應”，傳統銀行自然不敢怠慢，紛紛從各自的角度測算，民營銀行的即將展業會給其帶來多大的影響。從《證券日報》記者了解的情況來看，中資行或多或少有些惴惴不安，而外資行則較為淡定。

　　“我們最關注的還是民營銀行的存貸款利率，因為網際網路特色的銀行在客戶體驗上很可能做得特別好，如果利率也誘人，可能會影響我們的客戶黏性”，一位股份制銀行的有關人士對《證券日報》記者表示。

　　“我們研究覺得，從目前來看，民營銀行對於外資行的影響不會太大，外資行的業務重點大多不在零售端，與民營銀行的客戶重合度低”，某外資行相關人士對記者表示。

　　相繼開業：

　　從單兵到集團軍

　　去年7月下旬，銀監會首先批准深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行等三家民營銀行的籌建申請，隨後又在去年9月份批准成立浙江網商銀行、上海華瑞銀行。按照銀監會文件，籌建工作應自批復之日起六個月內完成，並按照有關規定和程式向銀監局提出開業申請。也就是説，首批民營銀行即將完成從胎動到分娩的歷程，而今年1月27日似乎更是個“無巧不成書”的日子。

　　繼去年12月中旬深圳前海微眾銀行獲批開業之後，上海華瑞銀行各項開業準備工作已就緒，于2015年1月27日由上海銀監局批復開業。

　　上海銀監局同時核準了《上海華瑞銀行股份有限公司章程》，要求華瑞銀行開業後應按照公司章程既定的經營宗旨，著力加大對小微企業和社會大眾的金融支援力度。此外，根據銀監會核準的最新高管名單，華瑞銀行的董事長淩濤出身於央行監管系統，其他多位高管則出自傳統銀行。上海銀監局相關負責人表示，上海華瑞銀行是一家在上海自貿區內發起設立的民營銀行，應以主要服務區內小微企業和社會大眾為己任，為探索民營銀行經營管理模式作出貢獻。

　　同樣是在1月27日，溫州民商銀行召開創立大會暨股東大會第一次會議，宣告浙江省第一家民營銀行在溫州成立，13家優質溫州民營企業共同發起成立這家註冊資本20億元的純民營商業銀行。溫州民商銀行獲批籌建後，民營銀行股東構成和參股比例一直是外界關注的焦點，最終亮相的溫州民商銀行股東可謂“兵強馬壯”。正泰集團和華峰氨綸為主發起人，持股29%、20%。森馬集團、奧康鞋業、浙江力天房地産、浙江富通科技集團等四家公司均以自有資金出資1.98億元，各佔總股本的9.9%；此外，另有部分民營企業持股在3%-6%之間。

　　還是在1月27日，螞蟻金服副總裁俞勝法表示，“阿裏網商銀行的各項工作都在按計劃進行，預計今年3月份向監管部門提交驗收報告，爭取在今年5月份-6月份開始營業。”

　　另據了解，金城銀行也已經向天津銀監局提交了開業申請，但是否已經獲得批復尚未可知。

　　低調備戰：

　　傳統銀行各打算盤

　　對於剛剛落地，甚至還沒有真正打開門做生意的民營銀行，傳統銀行已經保持警惕，甚至對於各具特色的民營銀行可能産生的影響進行預判。

　　“我們最關注的還是民營銀行的存貸款利率，因為網際網路特色的銀行在客戶體驗上很可能做得特別好，如果利率也誘人，可能會影響我們的客戶黏性”，上述股份制銀行的有關人士對《證券日報》記者表示。該人士近期一直在朋友圈中“打探”民營銀行的業務進展，並籌備分析報告。

　　不過，媒體報道顯示，微眾銀行監事長李南青表示，微眾銀行的玩法有別於傳統的銀行，其盈利模式可能不再主要依託“存貸的利差”， 而希望更多的是撮合銀行同業和客戶的交易等産生的中間業務收入。

　　“我們最關注的是微眾銀行等民營銀行的風控設計，因為目前實體經濟仍未明顯回暖，小微業務的風險比較大，如果民營銀行在貸款端提供大幅度的優惠，那麼其存款端的成本控制難度會很大，資産品質的風控壓力會更大”，另一位股份制銀行的有關人士對記者表示。

　　“加上擔保等費用後，我們小微企業大多數能夠接受8%-9%的貸款利率”，武漢市白沙洲農副産品協會會長、武漢大興聯華食品有限公司法人彭海華表示。

　　一般而言，商業銀行的獲客成本包括了客戶貸前盡調、貸後管理、人工成本、物理網點成本以及風險計提等等；而據媒體報道，微眾銀行嘗試網際網路模式和科技手段來邀約願意接受銀行服務的客戶，有效地降低服務成本。

　　與中資銀行的謹慎應對不同，外資銀行的感覺還相對輕鬆。“上述民營銀行大多數集中在某一特定領域或區域，對於我們外資行的影響應該不會大”，上述外資行有關人士表示，“我們的客戶還是主要來自對公的企業客戶，包括跨國公司或跟隨企業走出去，這與民營銀行客戶的重合度不高。”

　　該人士還表示，“我們銀行在零售端強調服務於高凈值人群，不符合客戶定位的我們寧可不向其推介理財産品，這樣在客觀上也避免了網際網路銀行的正面衝擊；對公業務方面，目前網際網路銀行試水的信用貸款其實很難做到低利率，我們依託集團在此方面的優勢一直風控比較有力，但是貸款價格也要在10%-20%之間才有利可圖”。