“聽説以後萬一銀行‘黃’了，我的存款也能找回來？最多只賠50萬元，那我這100多萬元該咋存啊？”12月1日，長春市民老孟剛剛收齊他賣掉一套房子獲得的108萬元房款，心裏松了一口氣。可緊接著，一條關於“存款保險條例公開徵求意見”的新聞，卻讓他有些蒙了：銀行裏的存款能“保險”，固然令人安心，可最高償付限額50萬元，自家這108萬元房款該怎麼辦？

　　11月30日，國務院法制辦公室正式發佈了《存款保險條例（徵求意見稿）》，引起了許多家有存款的市民關注。什麼是“存款保險制度”？最高償付限額50萬元是怎麼回事？咱老百姓以後又該怎麼存錢呢？記者採訪了業內人士及金融方面專家，為與長春市民切身相關的存款保險知識交出一張答卷。

　　概念題

　　存款保險“保”的是啥？

　　根據11月30日發佈的《存款保險條例（徵求意見稿）》（以下簡稱徵求意見稿）第三條，我國或將推行的“存款保險”，是指“投保機構向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構依照本條例的規定向存款人償付被保險存款，並採取必要措施維護存款以及存款保險基金安全。”

　　“簡單地説，就是由銀行或者其他存款類金融機構交保費，日後如果它的經營出現問題，你在裏面的存款可以依照規定獲得償付。”吉林財經大學金融學院院長劉吉舫教授解釋説。存款保險制度目前已在許多國家和地區先後建立，它的存在主要是為了防範金融風險，維繫金融體系的安全。

　　而存款保險基金能確實償付給存款人的金額是有限的，也就是有所謂的“最高償付限額”，徵求意見稿中規定的最高償付限額為50萬元。某國有銀行長春支行的業內人士張先生表示，人民銀行根據2013年年底的存款情況進行了測算，50萬元的限額可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款，這意味著，絕大多數長春人的存款是能夠得到全額保障的。

　　問答題

　　這些事兒咱老百姓都該了解

　　存款的事兒，可以説跟絕大多數長春市民切身相關，通過部分市民的反映，記者總結了一些在徵求意見稿中大家最為關注的問題，請業內人士張先生做出解答。

　　問：哪些銀行有保障？

　　答：凡是在中華人民共和國境內設立的、吸收存款的銀行業金融機構，包括商業銀行（含外商獨資和中外合資）、農村合作銀行、農村信用合作社等，都應投保存款保險。也就是説，市民日常存款的絕大多數銀行都在保障範圍內。

　　問：“50萬元”都包括什麼？

　　答：實行限額償付時，計算的是同一位存款人在同一家投保機構中，所有被保險存款賬戶的存款本金及利息合併後的資金總數額，只要這個總數額沒有超過50萬元，就可以獲得全額的償付。

　　問：超過限額的錢怎麼辦？

　　答：超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財産中受償。而市民屆時能獲得多少賠償，要由銀行的清算財産（主要是資産和債務）情況來決定。

　　問：投保的保費由誰來交？

　　答：保費是由投保機構向存款保險基金管理機構交納，不用存款人負擔。

　　應用題

　　以後錢咋存更保險？

　　如果以後真的實施了存款保險制度，並且實行限額償付的話，家裏的錢該怎麼存才更保險呢？超過50萬元的存款該怎麼處理呢？

　　“比如説這位孟先生想存108萬元的房款，如果屆時的最高償付限額仍為50萬元的話，那麼首先他有50萬元是受到絕對保障的，而超出限額的58萬元，能夠得到多少償付，主要跟銀行的資産和債務情況有關，但這個情況對我們的市民來説，在存款時是很難預計到的。”劉吉舫院長分析説。她建議市民，由於很難預估到銀行未來經營的狀況，還是根據屆時規定的最高償付限額，把錢分開存放到不同銀行更為保險。

　　一些市民表示，由於存款制度變動，對家中存款超出50萬元的部分，他們考慮存在餘額寶裏或購買一些理財産品。對此，劉院長提醒市民，既然徵集意見稿規定的被保險存款包括“投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款”，並沒有特別提到餘額寶這種網路支付平臺所提供的餘額增值服務，以及其他理財類産品，那麼參考其他國家實施存款保險制度的現狀，這些款項不包括在保險存款的範圍內，還要進一步留意正式推出存款保險制度後的具體規定。