隨著網際網路的進一步普及和國內金融創新的推進，銀行也加緊了網際網路領域的佈局，直銷銀行在今年下半年迎來爆髮式增長。

　　直銷銀行異軍突起

　　銀率網最新數據顯示，截至2014年11月，共有14家銀行的直銷銀行上線，其中僅今年下半年就有10家銀行的直銷銀行集中上線。

　　所謂“直銷銀行”，是指幾乎不依賴實體網點，通過網路、電話、信件等方式開展銀行業務，實現銀行業務中心與終端客戶直接往來的業務開展方式。在直銷銀行，客戶從開戶到轉賬、理財等均可以通過網上直接辦理，不受空間和時間制約。

　　《證券日報》記者體驗多家直銷銀行後發現，門檻低、方便度高是直銷銀行的最重要特徵，全天候、不受物理網點限制、線上線下融合。“按網站提示註冊即可”，民生直銷銀行客服人員表示，“只需填寫相應的身份證號碼、密碼等，將直銷銀行賬戶和已有銀行卡綁定就可成功註冊，通過網站、手機客戶端、微信公共賬號都能便捷操作。”

　　在各家銀行的直銷銀行界面上，餘額理財和存款業務幾乎是每家直銷銀行的必備業務。直銷銀行存款比普通存款究竟有何優勢？本報記者體驗發現，首先直銷銀行比較便捷，免去銀行排隊的漫長等待，而且可以實現跨行交易；此外，直銷銀行存款的最大優勢就是按照存款期限最大化結轉利息。銀行的普通定期存款必須是到期支取才按照該定期存款的利率計息，如果未到期提前支取，則該筆定期存款按照活期存款利率計息。而按照存款期限最大化結轉利息是指定期存款提前支取時，提前支取的資金不是按照活期計息，而是依據存款期限的長短確定利率計算收益。

　　業內人士表示，為了及早搶佔市場，也有部分直銷銀行存在匆忙上線的情況。從目前上線運作的直銷銀行來看，多家直銷銀行業務線並未完善，只是搭起了直銷銀行的框架。相對而言，上線時間較久的老牌直銷銀行定位更精準，“隨著銀行思路的轉變，金融網際網路化的步調將大大加速，直銷銀行在經營成本、費用支出方面較傳統銀行更具優勢，直銷銀行的發展將是大勢所趨，相信未來會有更多的銀行加入到直銷銀行的隊列中。”

　　差異化發展不可或缺

　　在網際網路思維和銀行轉型戰略的雙重作用下，直銷銀行應運而生，承擔著傳統銀行業的“逆襲”重任。一邊是百度、阿里巴巴、騰訊等網際網路巨頭推出的網際網路理財産品“步步緊逼”；一邊是大型國有銀行、股份制銀行固有優勢的“強力壓迫”，直銷銀行讓“小銀行”看到了與之抗衡的曙光。中小銀行通過直銷銀行能更容易參與全國範圍內的金融産品競爭，彌補自身網點少、規模小等不足，成為直銷銀行的“忠實擁躉”。

　　在直銷銀行發展過程中，中小銀行和大型銀行幾乎處於同一起跑線，差異化發展是贏得市場主動權的“有力武器”。值得注意的是，隨著直銷銀行“戰圈”的不斷擴大，不少銀行已經開始注意在差異化上佈局。

　　首先，開戶方式就有不同。民生直銷銀行需要註冊電子賬戶，並綁定銀行卡，綁定的銀行卡不局限於民生卡，不過綁定非民生的銀行卡，需要註冊者上傳身份證、照片，綁定完成後，再將銀行賬戶的錢轉到電子賬戶中。平安銀行“橙子銀行”和民生直銷銀行開戶大體相同，不同的是“橙子銀行”還可以綁定信用卡，另外還特別針對高級網銀客戶以驗證手機動態密碼的方式進行轉賬。興業銀行直銷銀行則是開放式的，無需開戶註冊，只需選中需要申購的投資産品，即可使用多家銀行卡直接申購，目前客戶在興業直銷銀行可使用興業銀行、工行、農行、建行、招行、民生銀行、中信銀行、光大銀行、郵政儲蓄銀行、平安銀行的銀行卡直接進行投資申購。

　　一位業內研究人士分析，就産品特徵而言，興業銀行直銷銀行的目標，除了留住現有客戶外，更多可能是希望通過其便捷性，將其他銀行客戶遷到該行，而民生銀行則可能更專注于現有客戶。

　　有分析人士認為，直銷銀行符合監管創新方向，但由於發展時間尚短，其發展也面臨一些掣肘。除了例如理財産品銷售“面簽”程式影響直銷銀行體驗之外，更深層次的挑戰還在定位上。