跑馬圈地式發卡釀苦果信用卡不良率攀升

　　繼去年某銀行推優惠還款政策以催收信用卡逾期賬款後，近期又有一家銀行發起“全民催收大會戰”。記者在該銀行官網看到，被公示的嚴重逾期客戶共計1349人，其中廣州就有106人，不僅對持卡人的姓名、不完整的身份證號和地址等資訊進行公示，銀行還對提供有效聯繫方式的人進行獎勵。業內人士指出，此舉背後是信用卡壞賬的攀升。對此，多位分析人士將矛頭指向了銀行跑馬圈地式的發卡行為。

　　浦發銀行信用卡中心在其官網上挂出了“全民催收大會戰”的公告，向社會公眾徵集嚴重逾期客戶的現有有效聯繫方式。這些被公示出的嚴重逾期客戶共計1349人，分佈在北京、天津、上海、江蘇、山東、遼寧、四川等省市。逾期金額大多在2萬元到6萬元，最高逾期本金為12萬元，粗略統計，這些嚴重逾期金額共計6000萬元左右。

　　浦發銀行公示的嚴重逾期持卡人資訊，包括不完整的身份證號、姓名、精確至小區名稱的住址資訊和逾期本金金額。其中廣州有106人。

　　浦發信用卡中心還提供了一定的物質獎勵：在4月1日到6月30日期間，如果有人提供了有效的聯繫方式，促使嚴重逾期客戶成功還款，則可以按還款憑證等獲得信用卡中心的獎勵，包括以刷卡金形式發放逾期客戶實際償還金額的4%，最高不超過5000元等。

　　律師：銀行有權公示催收

　　某銀行信用卡中心相關人士表示，公開客戶的姓名、地址等資訊，這些涉及當事人諸多法律權利，因此這一全民催收的方式須非常謹慎地使用，不到萬不得已不能採取。這也表明，被公佈資訊的持卡人一定是定性為非常嚴重的情況，涉及信用卡犯罪、欺詐等。

　　據融360信用卡分析師張國強介紹，銀行在信用卡催收方式上，主要視逾期天數的長短採取不同方式，有短信催收、電話催收、到府催收、法院起訴、外包催收等。

　　張國強認為，浦發在其官網公佈逾期客戶部分資料，可能有洩露客戶資訊的嫌疑。不過，廣大律師事務所律師陳浩認為，只要債務是真實的，金融機構作為債權人是有權力對其不良債務進行公示催收。

　　信用卡壞賬攀升

　　據近期發佈的浦發銀行2014年年報顯示，截至去年末，浦發銀行發卡930萬張，新增發卡242萬張;交易額2996億元，同比增加103%;實現營業收入48.27億元， 同比增長85%。2014年末信用卡不良率為1.47%。

　　融360信用卡分析師張國強指出，浦發如此高調地推廣活動，很容易被理解為浦發的壞賬率很高。

　　據央行最新數據統計，截至2014年末，信用卡逾期半年未償信貸總額357.64億元，較上年末增加104.72億元，增長41.97%。

　　公示

　　浦發銀行本次公示出的嚴重逾期客戶共計1349人，其中廣州有106人。

　　公示的嚴重逾期持卡人資訊包括不完整的身份證號、姓名、精確至小區名稱的住址資訊和逾期本金金額。

　　懸賞

　　如果有人提供了有效的聯繫方式，促使嚴重逾期客戶成功還款，則可以按還款憑證等獲得獎勵，包括以刷卡金形式發放逾期客戶實際償還金額的4%，最高不超過5000元等。

　　後果

　　信用卡逾期會有什麼嚴重後果呢？

　　1.會導致信用卡罰息，利息按照日息萬分之五來收取。

　　2.會産生滯納金，滯納金通常為逾期金額的5%。

　　3.導致個人不良信用記錄。一般信用卡逾期還款不超過3次，可申請信用卡但額度很小，也可以貸款，但利率很高;逾期還款6次以上或有一次逾期不還款的都會被列入個人徵信系統的黑名單，上了黑名單就不能辦信用卡和貸款了。

　　4.如果是惡意透支銀行卡就是犯罪。刑法規定，惡意透支信用卡5000元以上就構成信用卡詐騙罪。

　　銀行怎麼“催收”

　　一位信用卡行業人士指出，一般而言，銀行會對信用卡逾期有一兩個月的寬限，在三個月之後才會正式算作逾期，在此前後銀行有專門團隊給逾期客戶打電話、發短信，提醒還款。如果電話拒接、不接也不還款，銀行才會通知辦卡時客戶填寫的兩位指定聯繫人，並到府催收。如果客戶還不還款，銀行則發律師函給當初辦卡時客戶填寫的地址。

　　不少銀行仍在“跑馬圈地”

　　對於銀行信用卡不良率的攀升，張國強認為，這是因為國內市場投資環境企穩，信用卡套現行為大面積復發，一旦資金無法及時回歸，必然會出現逾期問題。

　　有銀行業人士則指出，信用卡壞賬攀升也是前期銀行“跑馬圈地”式發卡釀下的苦果，預計未來幾年內還會繼續爆發和釋放。張國強也告訴記者：“業內有個平衡指標，累積發卡量需達到千萬級別且活卡率達到40%以上，才有可能實現盈利。”

　　前述信用卡中心人士則表示，説到底，信用卡的發展最終還是看貸款餘額及盈利能力。但是，目前大部分銀行還是在進行前期的跑馬圈地。

　　不過，張國強告訴記者，近年來，部分銀行的發卡行為已趨於理性，不再以成功發卡作為唯一考核指標。