所謂的“養卡神器”既可以刷晶片卡也可以刷磁條卡，刷卡費率為0.49%或者35元封頂

　　近日，各大銀行的年報陸續出爐，情況正如市場所料，各大銀行的不良貸款率都有著較大幅度的增長，而在這之中，信用卡業務的“貢獻”特別值得注意。

　　《證券日報》記者統計發現，四大行去年一年的信用卡壞賬增加或達50億元，遠遠高於個人貸款中住房類貸款和消費貸款的增長速度。

　　此外，本報記者近日在暗訪中也發現，信用卡非法套現已經從此前的操作隱秘被堂而皇之地搬上臺面，套現工具也不再是局限于POS機等基礎刷卡工具，越來越多的小而簡、門檻極低的套現工具在市場上流通，而普通人亦可以在電商等渠道輕而易舉地買到此類産品。更為嚴重的是，部分套現資金被用於投資股市，這顯然加大了資金風險。

　　 套現資金買理財不受限

　　“**品牌的刷卡器，支援絕大多數銀行信用卡，T+0到賬，單卡可套現3萬元”，在一個信用卡套現相關話題的QQ群中，這樣的留言不斷地刷新著螢幕，唯一有所區別的是，不同品牌的刷卡器費率略有不同。

　　本報記者隨機聯繫了一位銷售人員，該人士頗為詳細地向記者介紹了一番，沒有絲毫顧慮。該人士對記者表示，他們的産品可以刷晶片卡也可以刷磁條卡，刷卡費率為0.49%或者35元封頂，刷卡人可以自由選擇，T+1和T+0到賬方式也可以自由選擇，如果週六、週日急需用錢，可以支付一定的手續費加急結算。最後該人士還對記者承諾，他們的産品是走正規途徑結算，與各家銀行均有合作，有需要的人可以放心購買。

　　在某大型電商平臺，記者搜索“養卡神器”，立即有一堆類似的産品被推薦出來，甚至還有商家打出了移動銀聯刷卡POS機的廣告語，這些機器價格從五十多元到上百元不等。銷量最多的一家網店，近期有三百多人付款購買這類機器。

　　網店的客服稱，這款養卡神器刷卡還可以獲得銀行贈送的積分，也可以提高信用卡額度，如果初始額度較低，常年在機器上刷卡可提到五萬元額度甚至更多。此外，後臺還可以自動切換商家，這樣的好處是讓銀行看來客戶是在不同地方消費。也就是説，銀行從持卡人的消費帳單裏看到的是一筆筆在不同地方的消費記錄，這樣銀行自然不會進行合規性調查。客服還提醒記者，如果套現使用，一次最多可以套現3萬元左右。

　　在一些交流信用卡使用心得的論壇中，本報記者發現，許多人套現的目的在於進行P2P投資或者炒股，一部分人還表示利用信用卡套現已經獲得了豐厚的投資收益。其中一位人士表示，利用信用卡的免息期，一張信用卡套現3萬元，5張信用卡就是15萬元，完全可以利用這15萬元進行股票投資，行情好的時候，一個月賺10%不是問題。

　　而多年浸淫于刷卡套現獲利的“專業人士”小趙表示，此前一段時間用信用卡套現進行P2P投資更是穩賺不賠的生意。所謂信用卡投資P2P，其實就是利用信用卡免息期的時間差騰挪資金。一般來説，信用卡有50天左右的免息期，投資人首先使用信用卡通過第三方支付向理財賬戶進行充值，隨後選擇期限低於50天的項目進行投資。

　　“P2P的市場比較穩定，資金出入自由，雖然許多P2P産品是中長期的，但是在二級市場也可以進行快買快賣，這樣打短線就可以空手套白狼，以10萬元計算，一般P2P産品年化收益率在12%左右，一個月的收益率就是1%，一個月白得1000塊錢，這樣的好處誰不要”。小趙坦言。

　　不過，本報記者瀏覽多家P2P網貸平臺發現，隨著近日監管收緊，比較知名的平臺大多停止了用信用卡在平臺充值的途徑，而諸多名不見經傳的平臺，客服卻給出了可以用信用卡充值的回復。該客服表示，只要選擇第三方支付平臺匯潮支付，就可以選擇信用卡充值，並且可以支援多家銀行。

　　事實上，去年6月份央行下發的《支付業務風險提示—加大審核力度提高管理水準防範網路信貸平颱風險》要求，對網路信貸平臺等投融資類商業機構，商業銀行、支付機構不得為其開通信用卡受理功能，支付機構不得為其開立支付賬戶用於網路信貸等投融資活動。

　　銀監會也頒布《關於商業銀行信用卡業務有關問題的通知》，明確規定，商業銀行個人信用卡透支應當用於消費領域，不得用於生産經營、投資等非消費領域。

　　但一位網貸平臺負責人告訴本報記者，平臺投資者很少有人選擇網銀支付途徑，更多地選擇了第三方支付公司，而這些公司為了搶佔市場份額，此前大多對存在的問題“睜一隻眼閉一隻眼”。

　　不良貸款率最高增50%

　　央行數據顯示，截至2014年年末，信用卡累計發卡4.55億張，較2013年年末增長16.45%，但信用卡業務産生的不良貸款情況也在惡化，信用卡逾期半年未償信貸總額357.64億元，較2013年年末增加104.72億元，增長41.97%。

　　上市銀行的最新年報數據也顯示，2014年，信用卡壞賬高企，有些銀行的信用卡不良貸款率甚至增長超過50%。某國有大行一位信用卡中心人士就坦言，以前信用卡套現都是背地裏的小規模行為，現在竟然堂而皇之地被擺到明面上交易，主要原因還是違規成本比較低，而且銀行做出的努力也需要第三方支付公司的配合才能收效。

　　本報記者查閱數據發現，在各大銀行中，個人貸款項下信用卡業務的不良貸款餘額與不良貸款率是上升最快的。以四大行為例，去年信用卡新增不良貸款超過了50億元。

　　建設銀行2014年信用卡貸款餘額為3291億元，不良貸款27.83億元，新增不良貸款10億元，不良貸款率也從去年年底的0.66%升至0.85%。

　　農行的信用卡不良貸款增長則更為明顯，2013年年底該數據為22.5億元，佔不良貸款總額的2.6%，不良貸款率也僅為1.16%，而在去年年末，信用卡不良貸款額猛增至38.66億元，佔不良貸款總額的3.1%，不良貸款率也高達1.73%。

　　中國銀行的信用卡不良貸款餘額一年增長近17億元，遠遠高於住房抵押貸款不良貸款增速，在個人貸款不良中的佔比也達到了5.29%。

　　上述三大國有銀行合計增加的信用卡不良貸款超過了43億元，工商銀行雖然沒有公佈具體的信用卡數據，但是其個人不良貸款數據增長亦很驚人；2014年全年，工商銀行個人不良貸款餘額增長120億元，不良貸款率也由0.75%增至1.05%。工商銀行管理層也表示，將加強信用卡逾期貸款催收管理，優化調整催收策略，進一步加強信用卡不良貸款清收力度。也就是説，如果考慮到工商銀行的相關數據，四大行去年信用卡不良貸款增長超過50億元是大概率事件。

　　 浦發打響清收反擊戰

　　近日，浦發銀行信用卡中心發佈“全民催收大會戰”活動，向社會公眾徵集嚴重逾期客戶的現有有效聯繫方式。浦發銀行2014年年報顯示，該行去年全年個人不良貸款增長14.5億元，增幅近60%。

　　據統計，這些被公示出的嚴重逾期客戶共計1349人，分佈在北京、天津、上海、江蘇、山東、遼寧、四川等地。逾期金額大多在2萬元到6萬元，最高逾期本金為12萬元，粗略統計，這些嚴重逾期金額共計6000萬元左右。

　　浦發信用卡中心還提供了一定的物質獎勵：在4月1日到6月30日期間，如果有人提供了有效的聯繫方式，促使嚴重逾期客戶成功還款，則可以按還款憑證等獲得信用卡中心的獎勵，包括以刷卡金形式發放逾期客戶實際償還金額的4%，最高不超過5000元等。