雙12銀聯正式加入掃碼支付戰局:與支付寶們有啥不同?

　　12月12日，在想分移動支付這塊蛋糕的各方眼中，是個絕不能錯過的日子。

　　繼去年雙十二推出“雲閃付”並依靠Apple Pay等搶下移動支付一席之地後，中國銀聯在今年雙十二正式推出銀聯二維碼支付標準，宣告銀聯和銀行正式加入掃碼支付的戰局。

　　不同於支付寶等基於第三方支付賬戶的掃碼支付，銀聯此番推出的掃碼支付基於銀行賬戶，與Apple Pay等一樣，遵循現有銀行卡支付的四方模式。

　　也就是説，銀聯二維碼支付與實體銀行卡支付的差異僅在於支付資訊交互方式的變化，不存在因資金沉澱在虛擬賬戶帶來金融風險，商業銀行也可以獲取與傳統銀行卡支付一致的、透明的、完整的支付資訊。

　　在基於支付賬戶的掃碼支付中，第三方支付一方連接商戶，另一邊與銀行直連，作為卡組織的銀聯已然出局；作為參與者的銀行也沒多大好處，傳統支付業務中可以充當收單方和發卡行的銀行，在掃碼支付裏變成了提供支付通道的角色。

　　這也是銀行們此前大力推廣Apple Pay等的原因。

　　不僅是銀行，已經有支付機構選擇加入銀聯二維碼支付的陣營。

　　澎湃新聞了解到，宣佈支援銀聯二維碼支付標準的快錢，將推進二維碼支付在萬達各個場景內落地，快錢旗下的所有二維碼支付産品，可線上上線下各場景內任意一台支援銀聯標準的終端完成交易。

　　按照中國支付清算協會此前徵求意見的對二維碼支付業務規範，支付機構基於支付賬戶開展條碼支付的，按照自行發展用戶、自行拓展受理商戶的封閉模式在限定場景內開展業務；支付機構基於銀聯卡快捷支付開展條碼支付業務的，通過接入中國銀聯進行處理或在支付清算協會組織籌建的統一清算平臺投入運作後，通過統一清算平臺轉接至中國銀聯進行處理。

　　在已經成熟的掃碼支付市場，國人已經習慣了“支付寶”們“掃一掃”就完成支付，銀聯和銀行的加入，能挑戰支付寶、微信的地位嗎？

　　雖然在2014年3月被暫時叫停，但以支付寶等為代表的第三方支付機構在對二維碼支付進行改良後，幾乎一刻不停地在積極培養消費者的使用習慣，積極拓展應用場景。在監管部門默認開展的情況下，通過雙12補貼等接地氣的活動，支付寶和微信已經攻佔了移動支付市場的絕大部分江山。

　　其實早在今年8月，支付清算協會下發《條碼支付業務規範》（徵求意見稿）、二維碼支付獲得監管認可後，包括工商銀行等在內的多家銀行推出了自己的二維碼支付産品。

　　附：中國銀聯有關負責人就銀聯二維碼支付標準發佈答記者問

　　一、問：中國銀聯為什麼要推出“二維碼支付標準”？

　　答：中國銀聯作為卡組織，一直以來都在聯合境內外産業各方積極研究、探索包括NFC、二維碼、藍芽在內的各種支付交互方式。隨著中國移動支付市場的快速發展，中國銀聯已經聯合各大商業銀行、手機廠商等産業相關方共同推出“雲閃付”。目前雲閃付已發佈的系列産品主要應用了非接支付相關技術。

　　同時，我們也關注到移動支付正呈現出多元化發展的趨勢，小微商戶與持卡人的支付需求也涵蓋多個層次。當前市場上，二維碼支付已逐漸普及，銀聯的發卡、收單成員機構、銀聯卡的用戶對於這一支付交互方式的推廣與應用都有一定的需求，但跨行之間互聯互通的市場需求並未得到很好的滿足。為此，在成員機構的共同推動之下，中國銀聯正式發佈“銀聯二維碼支付標準”，希望為成員機構推廣相關産品與服務，以及為銀聯卡持卡人用卡提供更加豐富多樣的選擇，支撐銀聯二維碼支付業務有序發展。

　　二、銀聯發佈的二維碼支付標準包含哪些內容？

　　答：“銀聯二維碼支付標準”主要包括《中國銀聯二維碼支付安全規範》和《中國銀聯二維碼支付應用規範》兩個規範。

　　1、《安全規範》從安全方面對二維碼受理設備、手機客戶端、後臺系統等提出了具體安全要求，確保支付過程中賬戶資訊及支付資金的安全性，對下一步銀聯及銀行設計和開發二維碼産品提供了安全相關的標準依據。

　　2、《應用規範》定義了二維碼支付的應用場景和基於數字簽名的安全機制，提出了適用於金融支付的二維碼應用數據元，對下一步銀聯及銀行設計和開發二維碼産品中的二維碼編碼方案提供了可參照的標準依據。

　　三、相比市場上部分機構已經在推廣應用的二維碼支付，銀聯二維碼支付標準有什麼特色？

　　答：銀聯二維碼支付主要有以下四方面特色：

　　首先，遵循現有銀行卡支付的四方模式，以支付安全為底線，確保持卡人賬戶、資金等關鍵要素的安全。銀聯二維碼支付基於卡組織的四方模式，與實體銀行卡支付的差異僅在於支付資訊交互方式的變化，其後臺賬戶仍基於實體銀行卡賬戶。正因為仍舊基於銀行卡賬戶，不存在因資金沉澱在虛擬賬戶帶來金融風險，消費者資金安全更有保障。此外，商業銀行可以獲取與傳統銀行卡支付一致的、透明的、完整的支付資訊，有利於風險識別管控和客戶關係管理；

　　其次，採用支付標記化（Token）技術，確保支付安全。銀聯二維碼支付以支付安全為底線，通過制定統一的技術安全機制，確保持卡人賬戶、資金等關鍵要素的安全性。採用支付標記化（Token）技術對賬戶敏感資訊進行保護，確保賬戶資訊在存儲、處理和傳輸過程中的安全性，防止發生賬戶資訊洩露的風險；

　　第三，相同場景下技術模式統一，可以互聯互通。在相同的二維碼支付場景採用統一的技術方案和模式，實現不同機構之間的業務互聯互通，確保用戶使用體驗的一致性；

　　第四、相容相關國際標準。預留技術擴展性，未來可通過擴展實現對二維碼支付相關國際標準的相容，確保今後境內和境外二維碼支付業務的跨境互聯互通。

　　四、問：銀聯的二維碼支付與“雲閃付”是什麼關係？

　　答：銀聯聯合成員機構推出的二維碼支付産品將是“雲閃付”産品系列之一，作為現有非接支付類産品的補充。只要監管認可、産品技術較為成熟，安全風險可控，且通過相關檢測認證，未來還可能會有更多的交互方式，納入“雲閃付”的産品體系。

　　五、問：銀聯下一步的産品推出與市場推廣計劃如何？將如何與已經開展二維碼支付業務的機構競爭？

　　答：“銀聯二維碼支付標準”的發佈是銀聯作為銀行卡轉接清算組織，為市場需求方提出“互聯互通”技術解決方案的重要舉措，也是銀聯聯合成員機構推廣與應用二維碼支付的第一步。後續還將陸續發佈配套的業務規則和産品方案等，搭好平臺，做好服務，聯合商業銀行以及其他成員機構，共同為持卡人提供更多低成本、安全、便捷的支付選擇。我們也期待在參與市場競爭的過程中，不斷創新發展，不斷學習借鑒，不斷提升自身效率。