生老病死是人生規律，一些銀行對此的體會更加深刻。上周，一家大行相關人士與記者交流時就特別感慨：對銀行衝擊最大的尚不是經濟週期造成的財務問題，而是人口的老化。他所供職的銀行不但員工在加速變成大叔、大媽，連核心客戶也在加速老去。支撐他所在銀行全國網點客戶流量的，有相當部分已是50後、60後，這些客戶已經或者即將步入晚年，他們的財富沉澱、渠道偏好、服務成本等都對銀行經營提出很多挑戰。

　　這樣的客戶結構，基本決定了這家銀行面對處於上升週期的80後、90後客戶時，不能任性地調整戰略方向。其他銀行可以藉口物理網點不夠，主攻年輕客戶喜歡的虛擬渠道，但國有大行不行，因為20年前它們接手現在盤子的時候，這些老客戶們正當壯年，也享受了一整代人的發展紅利。這或許是技術發展帶來的殘酷現實，龐然大物要引領所在行業的潮流越來越不容易，因為人口代際之間的生活習慣已經有很大不同。而這，意味著高昂的重置成本。

　　出於好奇，記者翻閱了國家統計局最近一次人口普查的年齡結構數據。國家統計局最近的一次全國人口普查(2010年)數據顯示，當時我國0～9歲總人口約為1.46億，10～19歲總人口約為1.75億，20～29歲總人口約為2.28億，30～39歲總人口約為2.15億，40～49歲總人口約為2.3億，50～59歲總人口約為1.6億。

　　以這一串數據作為參照，我們顯然可以看到60後、70後和80後三代客戶的總規模都基本恒定，維持在2億人以上，最少的70後一代也有2.15億人。但到90後，總人口的下行速度開始逐漸加快，90後1.75億的總人口規模比80後的2.28億萎縮了23%，減少5300多萬人。而00後的1.46億人，又比90後的1.75億人萎縮了16.6%，減少2900多萬人。

　　考慮到現在00後還沒有大學畢業，商業銀行必須爭搶的是90後一代。而可供大家切分的蛋糕已經比80後整整少了5300多萬人，這對市場而言，意味著什麼已經無需多言。幸好70後、80後一代的人口基數還維持在比較高的水準上，這樣的存量空間對銀行來説，意味著只要做得比競爭對手更好就有飯吃。這其實也是從2010年以來可以看到的趨勢，商業銀行的規模擴張已經越來越讓位於服務品質的提升。

　　無論銀行怎麼努力，時間的流逝是不可逆的。雖然70後、80後一代還在逐漸攀爬人生財富和收入曲線的峰頂，但50後一代毫無疑問大多數已經走過了財富和收入的最高峰，開始下行。客戶結構裏主要是年輕人還是老年人，其中的分野將在未來5年更加明顯。因為現在距離2010年已經又過了5年，所謂十年一代，5年之後誰輸誰贏，最終的格局就會擺上臺面。

　　龐大的資産規模、天量的客戶基數、無窮多的網點佈局，這些在過去10年支撐中國商業銀行高速發展的基本驅動力，或許歸根到底只是60後、70後和80後幾代人為行業帶來的紅利。或許80後還能健康工作30年，但以90後、00後這樣的人口總量下行速度而論，留給大銀行轉身騰挪的時間可能真的不多了。