首家第三方支付公司被登出掉支付牌照 記者採訪發現第三方支付機構挪用客戶資金時有發生

　　記者昨日從支付機構方面獲得央行的一份報告，該報告指出，挪用客戶資金事件時有發生等違規行為。而在近期，第三方支付公司易士就被央行登出了《支付業務許可證》，成為270家擁有第三方支付牌照的企業中被登出的第一家，也讓市場開始正視預付卡行業的亂象。

　　未來，監管將強化預付卡備付金管理，備付金或將參考存款保險支付。

　　開展預付卡機構客戶備付金專項治理

　　央行經執法檢查確認，易士公司存在以下嚴重違規問題：一是通過直接挪用、向客戶賒銷預付卡、虛構後臺交易等方式，大量違規挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂，預付卡無法使用，持卡人權益嚴重受損。二是偽造、變造支付業務、財務報表和資料，欺騙、掩飾資金流向。三是超範圍違規發行網路支付産品。

　　人民銀行依法登出該公司《支付業務許可證》。

　　據悉，發現易士公司挪用客戶備付金後，相關部門在全國部署開展了預付卡機構客戶備付金專項治理和風險排查，加大懲戒和處罰力度，增強支付機構的底線意識和備付金存管銀行的責任意識。

　　央行的報告表示，不得挪用客戶備付金是各類非銀行支付機構經營的一條紅線。對於擅自挪用客戶備付金、肆意損害消費者權益和破壞支付市場秩序、存在重大支付風險隱患或嚴重違法違規行為的機構，人民銀行將“零容忍”。

　　有支付機構非法跨境

　　轉移資金存在巨大風險

　　第三方支付盈利模式主要包括備付金利息收入、預付卡利息收入、平臺搭建利潤。

　　但事實上，發卡機構的賺錢野心遠不在這些手續費上。有業內人士向記者透露，第三方支付機構挪用備付金來理財或者做其他經營項目已成為業界的“潛規則”。雖然央行要求支付機構必須將客戶資金交由商業銀行進行第三方資金託管。但是各家銀行為了吸引存款，並未完全履責對資金流向進行監控。而支付企業的資金根本也未能合規進入備付金專戶，不乏同時拿到預付卡發行與受理雙牌照的企業隱瞞了預付卡銷售真實記錄，多售少存。

　　近日央行的一份內部報告，列舉了近年支付機構的風險案例和支付系統漏洞。報告指出，挪用客戶資金事件時有發生。

　　實際上，預付卡行業被央行“正名”以來，已經走過了5個年頭。2010年，央行發佈《非金融機構支付服務管理辦法》，將預付卡的發行與受理作為三大非金融機構服務之一後，預付卡行業逐漸邁向“正規”化，並出現快速發展。在2013年央行發佈《支付機構客戶備付金存管辦法》後，預付卡行業野蠻生長正式結束，開始步入“自律”時代。

　　但是，支付機構在迅速發展的過程中，相關問題和風險不斷顯現。

　　除了挪用備付金，根據央行的報告顯示，支付賬戶還普遍未落實賬戶實名制。據公安部反映，不少機構為“黃賭毒”、洗錢、恐怖融資及其他違法犯罪活動提供便利。某支付機構通過開立大量假名支付賬戶，為境外賭博機構提供支付交易高達數千億元，非法跨境轉移資金風險巨大。

　　另外，部分支付機構風險意識薄弱，客戶資金和資訊安全機制缺失，安全控制措施不到位，對消費者的資訊和財産安全構成嚴重威脅，甚至可能將相關風險引導至消費者的銀行賬戶。今年1月，某支付機構洩露了上千萬張銀行卡資訊，涉及全國16家銀行，截至7月31日由於偽卡形成的損失已達3900多萬元。

　　該報告還強調，消費者在使用網路支付等服務時自我保護意識和風險識別能力亟待提高。在追求和享受支付便捷性的同時，忽視了自身金融資訊的保護，對支付業務內在風險的警惕性不足，風險不斷積累。伴隨著日益頻繁的支付活動，個人支付資訊洩露風險大大增加，消費者面臨更大的資金被盜和欺詐風險。據統計，2014年至今，人民銀行全系統金融消費權益保護部門受理的網路支付類投訴佔網際網路金融類投訴的95.06%。

　　1.挪用客戶資金事件時有發生。

　　2.未落實賬戶實名制

　　3.安全控制措施不到位，曾有機構出現洩露上千萬張銀行卡資訊，導致損失已達3900多萬元。

　　備付金管理或將

　　參考存款保險支付

　　面對支付市場情況，報告建議強化備付金管理，強化支付業務系統管理、強化支付業務安全管理。報告指出，“建議參考存款保險支付，要求支付機構就客戶備付金投保，提高支付機構客戶備付金安全性。”

　　建議制定出臺支付機構網路支付技術標準，制定二維碼支付、條碼支付、聲波支付等新型支付方式的安全認證標準，保證支付指令的安全性。出臺O2O業務管理制度，將O2O限定於小額的商品交易領域，不得拓展到無交易背景轉賬、購買金融産品等領域。

　　監管趨嚴

　　支付行業面臨洗牌

　　有支付機構人士告訴記者，第一批支付牌照的“大限”還不到9個月的時間就要到期了。隨著違規現象的不斷暴露，監管日益嚴格，首批獲得牌照的27家支付企業能否順利通過年檢存疑。

　　更為重要的是，種種跡象表明，預付卡市場出現發展瓶頸。記者觀察到，2014年以來，預付卡行業步入轉型之年，特別是隨著經濟環境的變化，預付卡行業依託的企業福利與禮品等傳統發展模式受到限制，預付卡發行數量逐漸萎縮，預付卡行業沉澱資金減少，這使得許多預付卡企業無奈開始轉型、投靠大企業或直接被收購。

　　上述業內人士透露，在這種背景下，預付卡機構只能轉型。增添網際網路支付業務、增加地域等方式豐富業務場景，根據機構的資源優勢以及企業特色推出一系列特色卡産品來優化業務格局，只有這樣，預付卡公司才能生存下去。

　　可以預見，未來監管方面更加嚴厲，預付卡行業運營更加困難。在愈演愈烈的支付競爭中，這一舉措讓第三方支付更加聚焦于支付場景的開發，對各種違規行為有一定的心理遏製作用，行業洗牌來臨。