6月1日，備受關注的商業車險條款費率管理制度改革試點正式啟動，黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個試點地區全面啟用新版商業車險條款費率。

　　記者了解到，目前保監會已完成對試點地區財産保險公司新版商業車險産品的審批工作，這也意味著新版車險産品即將陸續面世。“新車險”的開賣，會對試點車險市場帶來怎樣的變化？對於車主來説，又能從此次費改中獲得哪些實惠？記者對此進行了一番梳理。

　　費率改革

　　沒有出險

　　如果車主上年沒出險，費改後保費就可享受8.5折優惠；2年享受7折優惠；連續3年則可享受到6折優惠，再加上自主核保系數和渠道系數的優惠，連續三年沒出險的車主獲得的優惠幅度將高達4.335折。

　　出險次數多

　　新保或上年發生1次出險賠款的車主，保費將不折不增；出險賠款 2次、3次、4次保費分別上浮 25%、50%、75%；而如果上年出險賠款達5次及以上的，保費則將直接翻倍。

　　6地啟用新版車險費率

　　目前，人保財險、太平洋財險、平安財險、國壽財險、華泰財險、陽光財險、大地財險等7家險企將在全部6個試點地區採用新版商業車險條款及費率。

　　今年2月，保監會發佈《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》，隨著相關節點的到來，車險費率化改革試點陸續啟動。

　　6月1日淩晨，利寶保險重慶事業部成功簽出利寶重慶商業車險改革“第一單”；而早在5月31日，山東商業車險改革已正式啟動，並投出第一張保單；陜西則在這場商業車險改革的“競爭”中更勝一籌，隨著人保財險西安分公司列印出全省“商車費改”試行後的首張保單，其商業車險費率市場化改革已于5月29日現行開啟。

　　據保監會消息，試點地區財産保險公司新版商業車險産品的審批工作已經完成。記者梳理髮現，截至6月1日，獲得“機動車綜合商業保險等條款和費率批復”的財産保險公司已有18家。其中，人保財險、太平洋財險、平安財險、國壽財險、華泰財險、陽光財險、大地財險等7家險企將在全部6個試點地區採用新版商業車險條款及費率，而“未售先火”的永安財險的車險業務也將在山東、重慶、陜西、青島等4個地區展開。

　　值得關注的是，此次將保費的計算規則確定為“商業車險保費＝基準純風險保費/(1-附加費用率)×無賠款優待系數×自主核保系數×自主渠道系數”，其中，自主核保系數費率調整方案和自主渠道系數費率調整方案則給出了[0.85-1.15]的調整範圍。

　　在業內人士看來，這也意味著財産保險公司商業車險費率厘定自主權將逐步擴大，最終形成高度市場化的費率形成機制。而在此過程中，由於保費計算方式發生了變化，在同一個起跑線前，新的公司也有望實現彎道超車。

　　低風險車主將享受低保費

　　費率市場化之後，車主如果投保三年間沒有出險，新車保費可能享受到6折優惠，打破以往最低7折的限制。

　　而在保險公司擁有更大的産品定價自主權的同時，消費者也將擁有更多的選擇，以享受到更加優惠和公平的車險産品。

　　其中，車主最先感受到的，莫過於好的駕駛習慣可享受“折價優惠”。記者注意到，在陜西西安、山東濟南、重慶三地已開出的新車險保單中，車主無一例外的成為這一政策的受惠者，由於投保三年間沒有出險，新車保費可能享受到6折優惠，打破以往最低7折的限制；同時如果車主保持很好的駕駛習慣，遵章守法，明年得到的優惠會更多。

　　有險企內部人士計算指出，如果車主上年沒出險，費改後保費就可享受8.5折優惠；2年享受7折優惠；連續3年則可享受到6折優惠，再加上自主核保系數和渠道系數的優惠，連續三年沒出險的車主獲得的優惠幅度將高達4.335折。

　　另一方面，安全記錄差、經常出險的車輛則可能面臨保險費率的大幅上漲。具體來看，新保或上年發生1次出險賠款的車主，保費將不折不增；出險賠款2次、3次、4次保費分別上浮25%、50%、75%；而如果上年出險賠款達5次及以上的，保費則將直接翻倍。

　　此外，車險費率改革後，基礎保費將不由車價直接決定，不同車型帶來的不同“零件和整車價格比值”，即車輛的“零整比”也將成為車險費用高低的決定因素之一。由於零整比系數高，就意味著後續使用過程可能需要支付相對較高的維修成本。因此，同等條件下，零整比高的車型保費將會向上浮動；反之，保費會相對降低。

　　與此同時，新費險還擴大了車損險和三者險、車上人員責任險等保險的保險責任，將三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保範圍。以往倒車鏡車燈單獨損壞、車載貨物掉落等需投保附加險才能獲賠的事項，現納入了主險保險責任，無需另外花錢投保。

　　還需要注意的是，保險專家提醒，由於未來試點地區的保險公司有了更大的自主權，在折扣方面也相應擴大了浮動範圍，不再局限于7折的“門檻”，因此投保更需要多方比價。而其中，由於網上投保相對成本更低，因此網上投保費率將比其他傳統渠道低15%以上。