作為商業車險條款費率改革的配套措施，中國保險行業協會2月4日發佈《2014版商業車險行業示範條款》及配套單證，即日起正式向社會公開徵求意見。對比2012年實行的舊車險條款，新條款最引人關注的變化在於車輛保費將由車型決定，而非新車價格。而此次改革將對保險公司帶來哪些影響？對於消費者又有哪些切實改變？

　　京華時報記者牛穎惠

　　■變化

　　車型定價

　　目前商業車險費率厘定是以新車購置價為重要定價因素，保費與風險的相關度不高，頻繁出險的車輛與長期不出險車輛間的費率差異不大。而與現行商業車險條款及單證相比，《2014版示範條款》和配套單證在多方面進行了重大改進和提升。其中，新條款確定了從原先的“保額定價逐步過渡到車型定價”。也就是説，相同購置價的新車，根據車型不同所需要的保險保費也不同。

　　隨人因素

　　除了車型以外，影響車險定價的另一重點取決於出險頻率。按現有相關條款規定，目前，各保險公司大都執行一年不出險，保費打8折，3年不出險打7折。車險費率改革後，車險定價的因子，將實現從“車”到“人”的轉變，出險理賠和違章記錄也將成為重要指標。安全駕駛記錄良好的車輛，甚至還會打破以往最低7折的限制；而安全記錄差、經常出險的車輛則可能面臨保險費率的大幅上漲。

　　實保實賠

　　值得關注的是，在現行的商業車險條款中，投保時雖然是按照車輛購置價進行，但投保車輛發生整車被盜或發生事故後造成全車損失時，保險公司只能按照車輛實際價值進行賠償，這就是商業車險飽受詬病的“高保低賠”。對此，在保險金額和賠償處理方面，《2014版示範條款》明確約定，車損險的保險金額按投保時被保險機動車的實際價值確定。在發生全部損失時，以保險金額為基準計算賠付；發生部分損失，按實際修復費用在保險金額內計算賠償。

　　■影響

　　競爭加劇

　　根據國際慣例，商業車險行業的利潤水準為10%～15%，保險行業的數據顯示，我國商業車險整體利潤水準僅為4%，相去甚遠。這也成為急需推動車險改革的重要原因。

　　保監會財險監管部主任劉峰表示，車險費率市場化改革的目的是使風險和費率相匹配，把商業車險的産品定價權交給保險公司，把産品的選擇權交給廣大消費者和車主。改革後商業車險價格將總體平穩，低風險車主會享受更多的費率優惠。

　　參與車險費改的保險公司相關負責人對京華時報記者表示，車險費改最大的變化是在以新車購置價、車齡、座位數等因素為核心的現有車險定價模式基礎上，實施國際上通行的車型定價模式，最終實現品牌車型的差異化定價。記者還了解到，保監會已經組織制定了一套車型標準數據庫，作為不同車型投保的參照標準。不過，在具體方案出臺前，有關數據庫的相關情況並未對外發佈。

　　中銀國際分析師魏濤則認為，車險費改初期，可能會造成市場競爭加劇、費率降低，帶來一個改革的陣痛期，但長期是一定可以促進市場的繁榮。在這一陣痛期中，在市場佔主體地位的大型公司（基本也是上市公司）會憑藉自身優勢進一步獲益。

　　中信建投證券分析師認為，參考國外的商業車險費改經驗，短期來看費改後的賠付率會升高、利潤下降，但經過一段時間基本會穩定下來，且有助於保險公司篩選風險實現精確定價；市場産品會更加多樣化、透明化，保險公司會著力提升服務水準，實現優勝劣汰。

　　■貼士

　　選車指標

　　標準化、個性化並存的商業車險條款體系，無疑正是本次意見中的亮點所在。隨之而來的，不僅是車型風險低的車主保費降低，更重要的是消費者買車時多了一些選車指標——純風險保費和費率浮動系數，它們綜合反映了該車型每年需要繳納保費的高低。

　　值得關注的是，消費者未來買車時，不僅僅需要關注購置價，還需要注意汽車“零整比”系數，同品牌之間、同價位之間的汽車，零整比數值越高的車型，其對應的保險保費也將增加。

　　此外，要獲得更低的車險保費，最好的辦法就是安全行車，對於連續3年甚至5年都沒有出險的車輛，産險公司給出的車險優惠幅度可能會更大。