“保民”已達3.3億人是“股民”人數的3倍

　　在眾多投資理財消費群體中，有一個群體始終並未受到足夠關注，那就是網際網路“保民”。截至2016年3月，網際網路保險消費者已經超過3.3億人次，同比增長42.5%。網際網路“保民”人數已經是“股民”人數的3倍，“基民”的1.5倍。

　　隨著國內首份網際網路保險消費者報告——《2016網際網路保險消費行為分析》(下稱“報告”)在日前出爐，國內網際網路保險消費者這個悄然增長的龐大群體特徵也在逐漸顯現。業內專家指出，在網際網路平臺上，保險與消費展現出互相促進的共生效應，一方面，保險切入消費場景，提升網際網路消費活力，用戶需求進一步釋放；另一方面，蓬勃生長的網際網路消費又反過來激發更多的保險需求，帶來增量，將大量網際網路消費用戶培養成了新保民。那麼，這一群體年齡結構分佈如何，有哪些投保偏好？

　 “8090”後佔近8成

　　年輕有活力是網際網路保民的主要特徵。數據顯示，“80後”群體佔到保民的47%，“90後”佔到33%，是絕對的主力人群。有意思的是，已經成家立業的年輕人在保民群體中顯得最為活躍。報告顯示，在最為活躍的30%網際網路保民當中，48%已經組建家庭並有了孩子。

　　在一個家庭中，保險理財的任務多半由男生承擔，而是否有孩子，對男生的影響非常巨大。有孩子的用戶，投保意外險的意願是沒孩子用戶的2.6倍之多，投保健康險意向則是沒孩子用戶的2.4倍，“奶爸”成為家庭保險消費的主力人群。在“二孩”政策放開的背景下，奶爸們對未來家庭保險消費的帶動力還會體現得更為強勁。

　　另一個典型的網際網路保民群體則是90後，雖然他們中的絕大多數尚未生兒育女，但90後保民的增速，領先其他各年齡段。“90後是網際網路的原住民，他們習慣在網際網路上進行任何消費，包括金融類的，同時，90後受教育程度較高、自主判斷力也很強，應該説是比較優質保險潛在用戶。”第一財經商業數據實驗室分析師劉潔解釋道。

　　另外，在兒童類保險當中，和80後父母更關心傳統的“意外險”不同，“90後”新手父母更偏愛具有理財屬性的“教育金”保險。在一些創新型的險種上，“90後”最願嘗試。在“扶老人險”的購買人群中，“90後”佔比最高。

　　偏好：越熬夜越買健康險

　　有統計顯示，在淘寶等大型保險平臺上，保民主要集中在電商保險、賬戶保險、旅行保險、車險、意外險、健康險等領域。網民的購買行為反映出不同的生活方式，而這些特徵也為網際網路保險未來的精準運營提供了參考。

　　報告發現，在網路購買保險過程中，最為“糾結”的是在健康險領域。健康險的購買高峰出現在深夜23點。而車險的購買情況，則完全相反，投保高峰出現在工作日的上午10點和下午3點，均是上班時間，車主們上班之餘也要掛念愛車。

　　從地區來看，健康險投保意向最高的Top10城市均來自長江以南。偏愛健康險的消費者來自廈門市、廣州市和杭州市。

　　北方“保民”則追捧電商保險。其中，主動購買退貨運費險用戶比例最高的三個省均來自東北，依次是遼寧、吉林和黑龍江。業內人士認為，這可能是跟東三省距離主流發貨地江浙滬較遠有關，消費者更願意用保險來抵消退貨的風險。

　　當網民出門旅行，需要購買旅行保險時，地域差別也非常顯著。其中，境外遊時購買旅行保險的意向要高於境內遊，其中當前往馬來西亞、柬埔寨和菲律賓三個目的地時，保民投保旅行保險的意向最高。

　　從區域分佈來看，與很多網際網路金融服務類似，目前，網際網路保民更多來自於經濟發達、人口基數相對較大的區域。報告顯示，廣東、江蘇、浙江、山東、河南、四川、河北、福建、北京和河北，是網際網路保民數量排名前十的省份或直轄市。

　　新保民催生新需求

　　解決生活中的細節問題，正在成為保民的新需求，它也催生出更多小額、碎片化的保險産品。報告分析發現，購買傳統保險，比如車險和意外險的保民與線下保民相似度很高，而購買很多創新險種的保民則與線下投保行為差異較大。

　　新保民對於保險的需求更是多樣，他們可能對“家財險”一無所知，但卻為“水管爆裂”頭疼不已。因此，更多小額碎片化的便民保險出現，類似“銀行卡安全險”“跑步無憂險”“兒童疫苗保”“美顏險”“法律維權險”等。

　　2015年10月，“扶老人險”的推出引起社會討論，這款保險將賠付因扶起老人可能産生的法律訴訟費用。數據顯示，“扶老人險”火熱的背後正是保民的公益心。在購買“扶老人險”的保民中，有過公益捐款的人比例是全網平均水準的21.4倍。

　　“大量網路消費者正在轉化為新保民，在網際網路平臺上，保險與消費展現出互相促進的‘共生效應’。”螞蟻金服保險數據實驗室分析師湯國權對記者表示，“保險切入消費場景，提升網際網路消費活力，用戶需求敢於進一步釋放；另一方面，蓬勃生長的網際網路消費又反過來激發更多的保險需求，帶來增量。”

　　以退貨運費險為例，被電商保險覆蓋的保民，因為保險打消了其購物時的後顧之憂，其消費動力會顯著增加，許多賣家都主動為買家投保，數據跟蹤了一批為買家投保的中小賣家，發現，投保運費險後的幾個月時間，其交易增長的速度要比大盤增速高出70%。

　　而這些增長又將反過來加深保民對保險的認知，並激發出新場景中的保險需求。尤其在服務型網路消費快速增長的背景下，網際網路餐飲(線下消費)、航旅、教育、生活服務等年增長率在70%以上的領域，都蘊藏著巨大的保險潛力。“保險和消費的共生效應是網際網路保民現象背後的注解。”湯國權説，這種“互相促進”的機制蘊含著更多市場機會，3.3億網際網路保民群體僅僅是個開端。