中新網12月25日電 2015年國內網際網路金融通過野蠻式增長實現了量化拓展，發展格局發生重大變化：網際網路+金融+消費的新型模式正在改變網際網路金融市場格局。尤其是2015年7月18日，人民銀行等十部門發佈《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》，網貸行業也因此有規可循。網際網路金融的本質還是金融，其核心是風險管理，其意義在於普惠，通過大數據、雲計算等技術創新、産品創新為更多長尾用戶提供普惠金融服務。

　　根據産業生態的內在聯繫，逐漸形成網際網路消費金融三大模式：第一類以阿裏花唄、京東白條為代表的電商類消費金融模式。

　　第二類以趣分期、分期樂為代表的O2O消費分期模式。

　　第三類以閃電借款、馬上消費金融為代表的純信用現金貸模式。

　　特別是提供萬元以下信用借款，以滿足年輕人消費需求為目標的消費金融現金貸模式，閃電借款硬是在這樣一個看似“雞肋”的市場闖出一片天地，其秘訣就是用網際網路+大數據的方法解除了金融供給抑制，為“銀行沒有照顧好的用戶”解決人生第一筆信用記錄。

　　12月6日，在野馬財經舉辦的“聚焦消費金融新藍海”論壇上，掌眾金融産品副總裁朱宇詳細解讀了“閃電借款”如何定位消費金融市場，幫助年輕人解除金融供給抑制。

　　朱宇告訴記者，網際網路消費金融，不僅僅是先消費後付款，更將成為一種新的信用生活方式。“過去當人們考慮消費時，如果他想獲得信貸資金，他會第一個想到銀行，但現在他會查看自己的芝麻信用分，了解可能獲得的信用額度，再決定是否申請分期或者現金貸”

　　經分析，2016年網際網路消費金融平臺將在以下四點呈現新趨勢，打造資産端閉環勢在必行：

　　趨勢一：平臺的風控實力為根本。網際網路金融的本質仍是金融，而金融的本質則是風控。專注風控技術的平臺更容易實現技術創新和突破。電商消費金融模式具有天然數據獲取優勢，通過大數據風控模型、機器學習、人工智慧提升信貸審批效率，減少人工干預。接入數據來源方面，要有更廣泛的數據資訊：網購、社交等數據，如用戶IP、頁面停留時間、填表習慣等，實時行為反應人相對穩定的性格特徵，從而推斷履約可能性。

　　趨勢二：平臺在垂直領域的創新，即平臺本身在模式、産品和市場定位方面有自己的獨特優勢和特色，例如服務用戶群足夠大、有明星産品或創新性體驗、受到資本市場的認可等。

　　網際網路消費金融被看作是未來的風口。首先從C端看，市場足夠大，三四線市場消費金融需求旺盛，潛在市場容量高於一二線城市;其次從金融供給看，解除供給側金融抑制會釋放大量價值，由於年輕群體普遍個人信用記錄缺失多，網際網路消費金融可以解決年輕人第一筆信用記錄;再次，從産品端看，像閃電借款這樣的爆款産品，更容易標準化、普及化;最後從風控角度看，服務人群小額、分散，個人信用貸款向消費場景滲透，借款目的真實確定。

　　趨勢三：業務資源的匹配，即P2P平臺可以與市場已有資源進行業務合作，形成良好生態圈。例如P2P平臺可以尋求和支付機構、徵信機構、第三方數據平臺、資産管理機構的戰略合作，實現業務鏈條縱向打通，勢必會提昇平臺整體實力。

　　譬如，網際網路消費金融平臺正在尋求和芝麻信用關聯，用戶一旦違約，芝麻信用分也將會受到影響。據芝麻信用法律合規人士透露，芝麻信用採取對外開放戰略，前期主要接入各大優質網際網路金融平臺，後面馬上就上自助簽約平臺，可以向全社會開放。

　　趨勢四：平臺團隊實力更受重視。優質的團隊背景，良好的團隊一直是重要關注點。這些平臺的創始人往往不會單打獨鬥，他們除了尋找優秀的技術合夥人、産品合夥人、運營合夥人，還會花大量時間見各個經驗層面的候選人，以期保持人才儲備和先進性。正可謂時間花在哪回報就在哪，人才之爭也是制約網際網路金融發展的約束條件。

　　儘管目前的網際網路金融行業面臨監管、資産、信任度和流動性等多重風險，但行業的創新動力並沒有衰竭。2016年網際網路消費金融將大放異彩，野蠻生長時代結束，即將迎來有序監管時代。