網際網路金融成大勢所趨，創業創新公司成後起之秀美利金融打造網際網路消費金融雙向生態閉環模式

　　中新網12月23日電 在即將過去的2015年，國內網際網路金融依然是發展迅猛，消費金融領域也呈現出巨大的發展潛力，尤其是2015年6月10日國務院常務會議決定全面放開消費金融公司試點之後，“鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業機構和網際網路企業發起設立消費金融公司”——網際網路消費金融就此開始蓬勃發展，針對網際網路消費金融的創業創新不斷涌現。

　　業內分析認為，網際網路消費金融市場規模或超萬億。艾瑞諮詢數據顯示，截至2014年底，中國整體信貸餘額達到85萬億元人民幣。其中，個人信貸佔比26.5%。個人消費信貸佔個人信貸比例為66.4%，餘額為15.4萬億，同比增長18.4%，處於快速發展階段。艾瑞諮詢預計，2014-2019年中國消費信貸規模依然將維持19.5%的複合增長率，預計2019年將達到37.4萬億，是2010年的5倍，可見消費金融市場潛力巨大。

　　如今網際網路消費金融大致分為三類：第一類是電商消費金融模式，以京東“白條”、螞蟻金服“花唄”、蘇寧任性付等為代表。

　　第二類是純信貸類消費金融模式，以馬上消費金融等為代表，他們産品採取APP+場景+現金的模式，用戶可以通過APP申請消費貸款，用借到的錢為日常消費買單。

　　第三類是線上理財與線下消費場景結合的O2O消費金融模式，以美利金融為代表。

　　從2015年網際網路金融消費領域各家平臺的創新發展、商業模式看，螞蟻花唄、京東白條、美利金融、分期樂、馬上消費金融等平臺較為市場關注。

　　京東白條——創新的電商消費個人信用體系

　　“京東白條”是一項面向個人消費者的消費金融業務，以京東會員的信用體系為依據。用戶在京東消費時，享受“先消費、後付款”的信用賒購服務。

　　消費者在京東購物便可申請最高1.5萬元的個人貸款支付，可以選擇最長30天延期付款，或者3至24個月分期付款兩種不同方式。如果選擇前者，用戶不需要支付任何利息，而後者則按照每期0.5%利率來計算。這一利率同銀行類似業務相比，平均只有銀行業務的一半。此外，如果京東多次提醒用戶到期未還款，違約金則會是每日0.03%。

　　2015年9月“京東白條資産證券化”項目已獲證監會批復，並由華泰證券發行完畢，將於2015年10月深交所掛牌。

　　2015年“雙11”期間京東白條用戶同比增長800%，佔商城交易額比例同比增長500%。

　　螞蟻花唄——創新的跨平臺電商分期付款

　　花唄，是由螞蟻微貸提供給消費者“這月買、下月還”(確認收貨後下月再還款)的網購服務。目前天貓和淘寶的大部分商戶或商品都支援花唄服務，具體商品是否可以使用花唄購買還是要以收銀臺頁面顯示為準。繼天貓、淘寶之後，目前已經有40多家購物、生活類電商和O2O平臺接入花唄，也包括小米、OPPO等手機廠商網站。

　　用戶確認收貨之後在下個月的10日之前還款即可，並可使用支付寶賬戶餘額、賬戶中綁定的儲蓄卡快捷，或餘額寶自動還款，也可以主動進行還款。

　　2015年雙十一期間，螞蟻花唄的交易筆數6048萬筆，佔到支付寶整體交易8.5%。

　　美利金融——創新的O2O線上線下閉環模式

　　2015年9月21日，美利金融正式上線，憑藉“一手對接線上有投資需求的投資人，一手對接線下有消費需求的借款人”的模式，在資金端，美利金融為投資人提供線上理財服務，在資産端，美利金融通過旗下全資子公司力蘊汽車金融和有用分期分別幫助有二手車與3c電子産品消費分期需求的年輕用戶提供信用分期服務。

　　美利金融在平臺上線第46天，宣佈獲得由貝塔斯曼亞洲基金領投，晨興創投、光信資本、挖財等6家基金及戰略投資人跟投的6500萬美元A輪融資。目前，平臺成交金額突破2億元，註冊用戶50萬。

　　同時，美利金融所倡導的“以金融服務幫助年輕人一起創造美好生活”理念，對幫助用戶實現理性消費與理性投資具有較為積極的引導作用，深得用戶認可與支援。

　　分期樂——創新的大學生分期購物貸款

　　分期樂由深圳市分期樂網路科技有限公司運營，是一家專注于大學生分期購物的線上商城及金融服務提供商，提供分期購物和現金消費服務。

　　該公司在2014年底曾獲得B輪1億美元投資，DST領投，貝塔斯曼、經緯中國、華興資本、險峰華興等跟投。2015年3月18日，京東戰略投資了校園分期購物平臺分期樂，但具體金額並未透露。

　　馬上消費金融——創新的網際網路消費金融現金貸

　　馬上消費金融是一家致力於為中國國內居民提供個人消費金融服務的網際網路消費金融公司。由國內知名企業陽光保險、北京秭潤、重慶銀行、重慶百貨、浙江小商品城、物美控股共同發起設立。

　　馬上消費金融于2014年12月31日獲得批籌，于2015年6月11日收到《中國銀監會重慶監管局關於馬上消費金融股份有限公司開業的批復》(渝銀監復〔2015〕59號)，批准馬上消費金融開業，並於6月19日在重慶舉辦開業儀式正式營運，重慶市長黃奇帆等市領導受邀出席開業儀式。目前，馬上金融公司旗下有兩款主打産品“馬上貸”和“麻辣貸”。

　　如今，2015年已至尾聲，以上五家網際網路金融創業創新公司是否能夠再接再厲，于2016年創造新的成績？讓我們拭目以待！（中新網金融頻道）