郵儲銀行：踐行普惠金融 大力發展消費信貸業務

　　近年來，郵儲銀行根據我國經濟發展結構調整，把握消費成為未來經濟增長重要引擎的新特點，主動迎合市場需求，依託全行物理網點資源及人員優勢，堅持服務居民消費，大力發展消費信貸業務，助力國家經濟和社會發展。

　　提供多層次消費金融服務，滿足居民多元化消費需求

　　包頭市小夥吳明全家4口人擠在一間不足30平米的危舊房中，隨著城鄉一體化進程的加快，吳明一家所在棚戶區成了城市快速發展中一道刺眼的風景。“32歲了，早有結婚的打算，也考慮過買房，可是商業房最低4000元一平米，買房加裝修至少需要30萬元，根本不敢想。”2013年6月，包頭市東河區北梁棚戶區搬遷改造安置房整體建設項目正式啟動。國家的好政策讓吳明看到了買房的希望，可是房價對於他來説依然是一個天文數字，而存在這樣困難的居民不在少數。

　　了解到這一普遍存在的情況，郵儲銀行包頭市分行打破傳統信貸要素，重新評估風險，最終成功推出專門配合棚戶區改造項目的貸款産品，並成立專門的業務團隊，開闢綠色辦理通道，信貸人員犧牲休息時間加班辦理業務，為棚戶區居民解決貸款難的問題。擇良辰吉日，2015年10月6日，伴著一串劈裏啪啦的鞭炮聲，吳明終於將新娘迎進了婚房。

　　從“鄉下人”變成“城裏人”，是很多地方農民祖祖輩輩的夢想。浙江雲和縣雲峰鄉的毛一偉也有著這樣一個樸素的願望，但縣城裏較高的房價使他望而卻步。2013年底，雲和縣“大坪農民下山轉移安置小區工程項目”一期工程順利完工，相對於價格高昂的商品房，該小區每平米2980元的優惠價格令毛一偉心動了，但還是拿不出近30萬元的購房款：“房子是安置農房，從商業銀行我貸不到款，親戚家人也拿不出那麼多錢，真不知道該怎麼辦好。”

　　郵儲銀行雲和縣支行在經過實地調研、風險評估後，和當地政府簽約合作，適時推出了大坪項目農房集聚消費貸款，幫助毛一偉解決了燃眉之急。該貸款項目總額達到1.8億元，項目一期工程授信額度達到6000余萬元。購房者繳納購房款30%的首付，就能申請按揭貸款，單筆貸款額度最高為30萬元，貸款期限最長可達15年。在雲和縣支行提供的農民公寓安居貸款的幫助下，他終於圓了自己的購房夢。在郵儲銀行的貸款支援下，1000多名農戶將和毛一偉一道入住大坪農民下山轉移安置小區。

　　契合當地政策，為城鄉居民解決資金難題，郵儲銀行一直以來都致力於加強社區金融服務，積極落實房貸政策。截至2015年底，郵儲銀行個人住房貸款餘額超過5700億元，約佔全行個人貸款總額的47%，有效滿足了城鄉居民普通住房需求。同時，郵儲銀行充分發揮網點資源優勢，抓住當前消費熱點，前瞻性地重點推進汽車消費、房屋裝修、網際網路消費、綠色消費、旅遊休閒消費、教育文體消費、養老健康消費等具有廣闊前景的消費領域，全方位滿足城鄉居民消費需求。

　　滿足縣域及農村居民消費需求，推進新型城鎮化建設

　　2014年9月，贛湘邊界的排上鎮梅林村迎來一件新鮮事，村民賈智文家新建的四層小樓上安裝上了嶄新的光伏發電系統，看著屋頂上一排排整齊的太陽能板，既能隔熱，又能發電，賈智文喜上眉梢。

　　2013年下半年，國家發改委明確了分佈式光伏上網電價補貼標準；江西省能源局也啟動了萬家屋頂光伏發電示範工程，對申報成功及完成建設、並網、驗收的示範工程驗收的客戶給予安裝補貼。發電自發自用，余電上網銷售，發電國家補貼，種種利好出臺讓賈智文心動，是不是也安裝一套光伏發電系統？但前期不菲的投入又讓他猶豫了。安裝一套5千瓦的系統，除去補貼，自已仍要掏3.5萬元，這對於正在蓋新房的賈智文來説是一筆不小的投入。這時，賈智文發現郵儲銀行推出了“家庭屋頂光伏發電信用消費貸款”的新産品，可為購買安裝家庭屋頂光伏發電設備的客戶提供信用融資，只要通過能源局和供電公司補貼、並網審核，與設備供應商簽訂購買合同即可放款。這簡直是為自己量身定做的産品！賈智文當即提交了貸款申請。郵儲銀行萍鄉市湘東區支行受理申請後，立即進行調查審批，8月28日即向其發放了一筆5萬元的家庭屋頂光伏發電消費貸款，9月初賈智文就實現了屋頂能發電的願望。

　　郵儲銀行對分佈式光伏發電在廣大農村地區推廣提供融資保障，支援環保事業發展，既順應了民眾對低碳環保新能源的渴望，也是對“普之城鄉，惠之於民”的服務理念和“綠色銀行提供綠色産品”環保觀的深入踐行。

　　加快創新金融産品，增強消費信貸投放能力

　　大眾的消費需求始終是郵儲銀行創新金融産品的第一動力。2014年，郵儲銀行成功發行了新一輪資産證券化重啟以來首單個人住房貸款支援證券産品，金額68.14億元，創新採取了延遲變更抵押權登記的操作方式，大膽探索長端産品定價模式，對於推動我國信貸資産證券化的發展具有重要的借鑒意義。資産證券化為盤活存量資産，積極滿足城鄉居民剛性住房和普通消費金融需求發揮了巨大的市場示範效應。

　　同時，郵儲銀行積極研發助保貸業務，支援養老消費，完善養老保險助保貸款業務相應的風險緩釋措施，重點支援當地社保機構提供保證金、國有企業或擔保公司提供擔保的分行試點。

　　此外，郵儲銀行致力於推動教育貸款研究，促進教育文化體育消費。積極發展個人留學貸款，並推出商業助學貸款“優學貸”，滿足借款人本人、配偶及子女攻讀各類學位及職業技能培訓等費用需要，同步推進面向經濟困難學生的生源地助學貸款研究，服務覆蓋群體不斷擴大。

　　借力“網際網路+”，為消費金融注入新活力

　　郵儲銀行堅持服務城鄉居民的普惠金融理念與網際網路開放、平等、共用的精神一脈相承，借力“網際網路+”為消費金融注入了新的活力。

　　針對消費信貸業務，郵儲銀行開發了網貸通、卡貸通等功能，廣大客戶可以通過電子銀行渠道自助支用消費貸款，在用卡購物消費的同時選擇支用消費貸款，客戶使用體驗進一步提升。郵儲銀行借助存量客戶數據，向客戶提供主動授信服務，並開發了“手提貸”産品；利用存量個人住房貸款客戶數據，針對優質房貸客戶推出“優家貸”産品，精準滿足該客戶群體消費金融需求。

　　移動網際網路金融是未來金融服務的重要渠道和競爭主戰場。郵儲銀行抓住移動互聯網的發展機遇，打造全功能移動服務終端，開通了微信銀行，通過線上消費信貸服務升級，進行線上與線下相結合的服務整合。目前，郵儲銀行已與知名網際網路公司圍繞相關網際網路消費金融探索並開發相關産品和服務，還與網際網路汽車銷售平臺企業開展了相關合作。

　　成立消費金融公司，佈局全方位消費金融服務

　　為更好服務城鄉居民消費需求，郵儲銀行發起成立中郵消費金融公司，並於2015年11月20日正式開業。中郵消費金融公司作為現有消費金融業務的重要補充，將充分發揮與銀行間的互補性，錯位經營、聯動發展。通過不斷提升交叉行銷和服務能力，實現消費客戶市場細分，圍繞客戶生命週期，全方位滿足各階層客戶多元化消費金融需求，擴大整體消費金融業務的覆蓋面，使廣大的農村居民享受到跟城裏人一樣的普惠金融和消費金融的服務，提升生活品質。