網際網路支付踏在風口上？安全仍是懸在頭頂的劍

　　7月1日，央行《非銀行支付機構網路支付管理辦法》正式實施。支付寶、微信支付等第三方支付平臺的用戶，需要按照《辦法》規定完成實名驗證，除此之外《非銀行支付機構網路支付管理辦法》還對第三方支付的餘額支付方式給予了最高20萬/年的限額。

　　“錢包不帶沒關係，手機千萬不能忘。”越來越多生活在城市中的白領們發現，出門手機、錢包、鑰匙一個都不能少的時代快過去了，現如今，手機支付已成為生活的重要組成部分。普華永道此前發佈全球金融科技調查報告《跨越行業界線：金融科技重塑金融服務新格局》顯示，報告的受訪者覺得未來5年最有可能被衝擊的是消費金融和資金劃轉與支付這兩個領域。

　　賬戶不實名支付功能受限

　　根據法規條文去解釋，如果賬戶不及時進行實名認證，賬戶的部分功能會受到影響。例如，如果不進行實名認證，那麼將無法接收來自他人的紅包、打賞、轉賬等，此時就需要補全身份資訊後才能收款。

　　支付寶表示，從今年4月份開始，對於身份驗證未達到辦法要求的部分用戶，支付寶陸續通過短信、支付寶APP消息、操作頁面文案提示等方式通知到用戶，並引導用戶補全和完善個人身份資訊，完成賬戶升級。

　　微信方面也表示對於實名認證未達標的用戶，在使用微信支付時，系統會有針對性地提示和引導，幫助用戶實名認證。如果用戶未實名，微信支付功能可能會受到限制，也就是説，通過微信收錢、使用零錢發紅包等功能可能會受到限制。

　　按照央行規定，境外用戶使用支付寶、微信錢包等人民幣網路錢包，也需要符合實名制要求。

　　安全仍是懸在頭頂的劍

　　實名制雖有諸多好處，但處理不得當，支付時仍舊會面臨風險。落實不到位就會陷入洗錢、盜刷的漏洞之中。近年來，網路支付欺詐事件層出不窮。《中國支付清算行業運作報告2016》分析指出，部分機構濫用跨行代號介面，導致代扣變“盜扣”。

　　湖南大學新聞傳播與影視藝術學院金顏顏平常使用第三方支付比使用現金的次數還要多。“實名認證更安全更放心，不過對於個人資訊的保護應該更加到位。用戶資訊失竊、交易欺詐等問題，需要相關部門及時解決。”

　　《國際金融報》總編輯助理、財經作家許凱認為：“考慮到支付風險，對支付行為進行規範是很有必要的。不管是對個人的資金安全，還是對行業的有序運營，都需要一定的規範。”

　　據了解，為了支付安全，目前的第三方支付服務商，普遍採用安裝安全插件、使用手機驗證碼等方式。但是針對支付賬戶的犯罪案件仍舊時有發生。許凱認為：“網路支付風險需要防範，非銀行金融也需要有序發展。如何平衡防範風險和有序發展，需要智慧。管得太松不行，管得太死也不行。找到漏洞、堵住漏洞，才能讓賬戶的錢更加安全。”

　　資本下注消費金融

　　紅杉資本董事總經理王愷在6月28日舉行的“尋找中國創客”論壇上表示，在美國，很多金融投資都出現在支付領域，我們發現中國消費金融是非常獨特和可投資的細分市場。

　　下注消費金融的原因在於我們看到消費金融在金融領域是比較鮮明的，可以支援消費者從0到1到100的市場。消費金融是非常獨立和完整的業務部門，它可以獲得非常好的市場份額，不用依附於存貸一體化非常完善和複雜的銀行體系來發展，所以當我們看待消費金融時，感覺這是一個適合VC投資的行業，是可以由技術驅動、數據驅動從0—1做到非常大的行業。

　　王愷認為，消費不等於金融，但是消費一定等於支付，所以當我們説消費金融時，首先要搞清楚消費支付産生在什麼地方，傳統的支付肯定是信用卡環節。中國可以在消費集中的場景裏對消費造成顛覆的事物有支付寶和微信，其實京東、阿裏線上下垂直領域也有非常集中的消費場景，他們在自己的閉環裏或支付入口可以對信用卡進行一定程度的替代，這些機會對於VC來説可參與度很少。

　　在以支付寶為代表的公司確實形成了從支付中的最核心的價值鏈——發卡到收端機構的一個完整閉環，他們是未來主流消費進市場裏最不可忽視的力量。

　　網際網路支付平臺賺錢的少

　　然而，另一個不容忽視的事實是，在數量如此眾多的第三方支付企業中，能夠真正盈利且找準發展策略的企業卻極少。整個市場份額中，前幾大支付巨頭如支付寶、銀聯支付、財付通、易寶支付等佔據了近80%的市場份額。剩下約20%的份額由200家中小型支付企業搶食。中國銀聯總裁時文朝在接受媒體訪問時説：“現在央行批了269家第三方支付公司，269家裏面能有三四家真盈利，那就相當不錯了，剩下的基本都在虧錢。”

　　網際網路支付領域競爭更為激烈。支付清算協會研究報告顯示，交易金額排名全國前十位的支付機構業務量之和佔支付機構網際網路支付業務總金額的87.11%。10家佔據市場近9成業務量，而剩下的102家才佔據了10%多一點的業務。

　　“網際網路之所以能夠介入金融業，不是因為網際網路天生能做金融，而是因為傳統的金融業忽略了支付功能，而正是由於有了網路支付，才有了網際網路金融。”大成律師事務所合夥人肖颯稱，以支付寶、微信支付為代表，網際網路的支付渠道在把控風險的同時以其便捷高效贏得了投資人青睞，具有一定優勢。

　　網際網路支付已滲透到消費者日常生活中，用戶黏性較強，使得市場準入門檻較高。支付清算協會認為，新進入主體或將多采用並購形式涉足網際網路支付業務，加上監管機構新批准的機構數量預期有限，網際網路支付市場的服務提供方總體數量將趨於穩定，隨著整個網際網路支付市場的體量趨於龐大，其業務增速也將趨於穩定。

　　網際網路支付進入“拼爹”時代

　　無論是“親爹”，如螞蟻金服之於支付寶、騰訊之於財付通、京東之於京東支付，還是“乾爹”，萬達之於快錢，第三方支付都在尋求更大的平臺，以求多元化發展。

　　事實上，大的兼併重組已經發生，而且未來繼續會發生。京東商城將網銀線上納入麾下，並更名為京東支付；快錢已投身於萬達，並從基礎功能支付，發展到理財業務、企業融資，再到前陣聯手萬達推出眾籌項目“穩賺1號”，被業界看成是産融結合的範例。

　　易寶支付方面表示，資本大鱷的不斷涌入使得財力不那麼雄厚的中小支付企業生存環境更加艱難，無論是支付寶背後的阿裏、財付通背後的騰訊，還是銀聯商務背後的政府力量，未來的拼殺只會更加慘烈。未來的第三方支付將是一個“抱大腿”、“求包養”的時代。記者馬愛平 實習生 郭 盈

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