春節將至，各個網際網路公司紅包大戰如火如荼，A股市場對應的網際網路金融股票也表現十分火熱。生意寶、東方財富等均有較大漲幅，2015年一季度相信這個板塊會有持續的表演空間。

　　目前中國正處在産業升級的過程中，必將有一批本土企業，戰勝IBM替換思科，這是中國經濟的未來。15倍漲幅的地産、茅臺不會再來，10倍科技股必將主導未來，網際網路金融就是能在2015年改變我們生活的科技分支。日前央行印發《關於推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》。這是今年第一個針對網際網路金融的利好政策，隨後國內外資金紛紛加快在該領域的佈局。華爾街的老虎基金、國內的阿裏、京東紛紛佈局中國網際網路金融。天時地利人和的網際網路金融迎來一個飛速發展時期。

　　睿森金融總結世界各國網際網路金融發展規律，推出投資網際網路金融牛股三大特徵：首先，網路基礎設施是網際網路發展的基石：網宿科技；其次，擁有流量入口的網際網路金融平臺：東方財富、同花順；最後，涉及移動金融支付實際應用公司：證通電子、生意寶等。從國際範圍看，移動網際網路已成為當今世界發展最快、市場潛力最大的行業，且正在加速滲透各行各業，移動支付的歷史趨勢已經不可阻擋。2月底apple watch發佈，其主要亮點是移動支付，必將再次掀起新的炒作浪潮。

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　　2015年網際網路金融誰能異軍突起？

　　在物聯網金融的大框架下，網際網路金融競爭將更加激烈，而2015年誰能異軍突起，就要看誰能夠掌握最多的“可聯網螢幕(硬體)與改變客戶習慣的客戶端(軟體，如：微信或是熱門APP)”。

　　中國的網際網路金融應該説起始自淘寶網創造了網路信任的支付寶，網際網路金融逐漸出現在大眾的視野中，也分享了消費者的錢包。而當餘額寶真正搶了傳統金融的存款時，傳統銀行才慢慢的發現他們最大的競爭對手居然不是其他銀行或是其他金融業，反而是網際網路産業，而當傳統銀行開始研究網際網路産業時，網際網路又出奇招，從跨界，到直接入侵“你的世界”，也就是直接把銀行牌照拿到手，當網際網路從跨界到進入金融業後有將會哪些顛覆呢？

　　網際網路金融與網際網路商城的結合將更緊密

　　目前，所有金融業的網路商城基本上都停留在WEB1.0(展示商品)或WEB2.0(買賣雙方互動)，但是網際網路産業的商城基本上都已經是WEB3.0(大數據分析與買家定制化服務)，也就是説網際網路金融只要把它們成立控制的銀行客戶資源導入網上商城內，或是讓其商城經過客戶分析後針對目標客戶開展主動行銷，網際網路金融或網際網路銀行就可以馬上創造驚人的消費。脫胎于網際網路金融的商城大都已經擁有自己可觀的流量與粉絲，這一群體習慣了網際網路上的主動銷售，最重要的是客戶也認同了網際網路産業的主動銷售。而傳統金融的商城絕大多數是擺在網銀或是銀行網站其中一個不起眼的地方，如果是銀行的官網，肯定沒有流量。網銀商城雖然有機會可以利用到網銀的流量，但是其針對網際網路流量的導入行銷與包裝都沒有現有的網際網路産業強，這就造成了一個巨大的行業差異。話説各位，我們有多少人會上某銀行的網上商城消費柴米油鹽醬醋茶呢？

　　那麼傳統銀行要如何面對網際網路金融的競爭，增加自身商城的流量呢？最好的方式就是積分兌換再導入網際網路行銷的概念，讓消費者的習慣改變，讓消費者常常上網看有何優惠與特價的新商品，當然主動讓自己的網路商城成為WEB3.0則更重要。銀行針對自身金融客戶數據分析其實是不弱的，但是銀行的大數據分析主要是用於20%的大客戶與信用卡客戶上，而“屌絲”的數據分析則是網際網路企業較強。

　　物聯網金融勢必比網際網路金融更加火熱

　　由於可穿戴設備的技術不斷創新，可以聯網對象也會越來越多，物聯網的概念已經由狹義的手機(移動金融)與平板走向萬物聯網的趨勢，所以未來可以連網的物品即將無限寬廣，如：蘋果的手錶、谷歌的眼鏡，還有目前熱門的話題“車聯網”，所以只要在聯網的對象導入金融的原素都可以成為新的物聯網金融。例如，小米已于2014年成立小米支付，小米未來也即將進軍移動金融的市場。在物聯網金融的大框架下，網際網路金融競爭將更加激烈，而2015年誰能異軍突起，就要看誰能夠掌握最多的“可聯網螢幕(硬體)與改變客戶習慣的客戶端(軟體，如：微信或是熱門APP)”。

　　O2O會是兵家必爭之地

　　餘額寶雖然顛覆了傳統銀行的存款，但是餘額寶的客戶基本上都以“屌絲”為主，當初餘額寶的賣點就是以日計息，能夠讓客戶每天看到自己賺了多少錢。而現在很多銀行開始重視“屌絲理財”，都推出了類似的産品。近期因為餘額寶的收益下滑，更導致對客戶的吸引力下降。

　　如果網際網路金融企業一旦成立自身銀行就更不可以只擁有“屌絲”的存款，但是傳統銀行的大客戶基本上又不會放心在網路上做大金額的“投資理財計劃”(網路虛擬，出問題找不到人，而銀行的網點不容易隨便搬遷)。除此以外，網路理財還有一個很大的問題就是理財産品偏于專業而複雜，大金額的投資産品仍然需要人與人的溝通與交流，也就是説，網路銀行的未來勢必以要由線上走到線下，事實上，網路P2P的平臺很多已經由線上走入到線下，如：平安陸金所與宜信等。而傳統銀行勢必由線下走到線上，並且把線下的網點分流重新優化到線上，當然；傳統銀行的網銀勢必也需要優化改版以客戶體驗為主，而不是以IT的角度為主。

　　網際網路金融成為科技金融的橋梁

　　目前大家對科技金融的定義其實是眾説紛紜，但是最主要的仍然是傳統産業如何利用金融資本幫助産業升級成為高新科技業，因為我國目前的傳統産業有兩大問題，第一大問題是技術含量不夠，而第二大問題就是國內的人力成本節節升高，而城鄉的差距與學歷氾濫更造就了很多高不成低不就的務工狀態。

　　傳統製造業在面對這兩個問題時必須讓自身做好升級的準備，但是傳統産業升級所需費用巨大，傳統銀行針對夕陽産業或是傳統中小企業與微型企業的授信非常嚴格，基本上這些公司是不容易取得銀行放貸的支援，而民間融資成本又非常高，這時網際網路金融就將成為民間資金與傳統産業之間的橋梁。2015年的P2P網貸、眾籌與新成立的網路銀行都會藉由網際網路金融整合O2O的模式來分食這塊蛋糕。

　　P2P的倒閉潮仍然會在年底出現

　　目前來説，這仍然很難改變。最主要的因素是優質P2P與劣質P2P共存，市場良莠不齊，而且依照往年來看，第四季度成立的P2P平臺數量都比前三季度都多，而年底又是傳統産業缺錢的旺季，自然有可能吸引想賺快錢或是想要非法集資的人在年底成立平臺。

　　P2P的年關倒閉潮究竟何時才能截止呢？我想這要看政府何時推出較為嚴厲的P2P監管政策了。