風尚

　　□ 本報記者 徐金忠

　　中秋、國慶雙節期間，消費授信帶來的“賒賬”消費，成為節日消費的一大看點。在今年“黃金周”期間，蘇寧線上下實體店發起“全民授信”的賒賬活動，螞蟻金服“花唄”、京東金融“白條”等消費授信、“賒賬”消費工具則更是不斷深入人們的消費生活，不少在校學生、公司白領等已成為消費授信的“忠實粉絲”。

　　阿裏、京東、蘇寧等推出的消費授信，正在成為銀行消費信貸之外的新選擇。“相比傳統的銀行信用卡申請等，‘花唄’、‘白條’等的申請更簡單，授信額度也比較合適，主要是與自己的網購資金需求等聯繫起來，感覺像是‘專款專用’，更方便。”消費者祁小姐表示。

　　激戰消費授信

　　電商巨頭們推出的消費授信，類似于信用卡的透支功能，它為用戶提供一定授信額度，支援用戶在其電商平臺上使用。用戶的信用額度則根據消費記錄、配送資訊、退貨資訊、購物評價等數據進行評估確認。用戶在獲得授信購買商品後，將有一定時間的免息期限，用戶可以選擇銀行借記卡等進行還款。超期未還清餘額則將計收相應利息。

　　資料顯示，目前市場風行的消費授信服務，在産品基本設計上大同小異。“花唄”是由螞蟻微貸提供給消費者“這月買、下月還”（確認收貨後下月再還款）的網購服務，支援天貓和淘寶相關商戶或商品。其授信額度在3萬元以內，一般為3000元至6000元，用戶最多可以享受41天免息期，也可以選擇相應的分期付款服務。京東“白條”是消費者在京東購物便可申請最高1.5萬元的個人貸款支付，但在實際中，一般授信額度在3000元至5000元，用戶自消費日起最長享受30天免息期，用戶可以選擇在3個月至24個月內分期還款。京東“白條”支援購買京東商城自營産品，但暫不支援第三方賣家産品，也不支援購買虛擬産品。

　　另外，京東已推出校園白條服務。據悉，辦理校園白條的在校大學生，可享受“先消費後付款”的特權，以及京東個性化定制服務。在校學生在京東填寫姓名、身份證、所在大學（學校、學歷、入學年份）、詳細地址（宿舍樓和房間號）之後即可申請，線上完成申請後，到所在學校的京東派駐校園金融服務站，現場驗明學生身份，即可開通校園白條。同樣，校園白條只能在京東網站購買商品或接受服務，且虛擬商品和投資性貴金屬等物品不在適用範圍內。考慮到學生消費需求、還款能力等因素，校園白條信用額度相對較低。

　　同樣，旅遊消費等重點細分領域，也成為各路消費授信爭奪的對象。目前，京東已推出旅遊白條服務，用戶購買京東旅遊頻道，以及合作旅遊商戶提供的旅遊産品，就可以使用旅遊白條相關服務。此外，途牛、驢媽媽等線上旅遊平臺，也推出了自己的旅遊消費授信服務。如途牛通過大數據分析，確定用戶風險評級從而給予授信額度，可在購買出境遊、郵輪、牛人專線、國內自助遊産品時使用相應額度。驢媽媽推出的“小驢分期”服務，遊客在驢媽媽旅遊網官網下單訂購旅遊産品，便可享受0首付、0利息、0手續費的“三0分期”，實現“先遊玩、後付款”的出行享受。

　　“電商現在正在借消費授信等模式，實現向金融服務方向的轉型，消費背後的金融服務規模相當可觀，電商平臺獲得的海量消費者，以及其資訊被用來挖掘金融創新的可能。在這方面，傳統的銀行信用卡等模式與之相比已落後不少，之前是沒有競爭對手，坐享壟斷的優越地位，不去細細耕耘這個市場，現在我們的壓力很大，信用卡發放等指標催得也很緊。”一家商業銀行信用卡中心負責人表示。

　　消費新體驗

　　儘管消費授信服務領域已是大佬雲集，但後續的進入者仍是層出不窮。在今年國慶黃金週期間，蘇寧推出“全民授信”服務，凡在蘇寧易購或線下門店購物的消費者，均可通過蘇寧旗下的易付寶平臺申請“先消費，後買單”，繼續催熱“賒賬”模式的新型網際網路信用支付。上海蘇寧僅在10月1日當天就有超過5萬人“借錢”成功，總額超1.6億元。

　　“賒賬”消費的大潮正在席捲更多商家和用戶。據對接“花唄”服務的淘寶商戶介紹，其店內主要銷售高檔化粧品等商品，消費者客單量較大，對部分消費者來講，選擇“花唄”服務可以為自己節省現金。“有不少白領女性購買我們的産品，但部分商品的單價卻是很高，對於每月固定發放工資的白領來講，可以借助‘花唄’分期付款，這樣對消費者來説也是更節省和更方便。”。另外，旅遊産品消費上，商家和消費者對授信消費同樣熱衷，其背後的原因也正是相對較大的客單量，以及網購消費者的現實經濟條件等。

　　在用戶覆蓋上，“賒賬”消費的滲透力驚人。以京東校園白條為例，其背後的校園金融服務覆蓋的大學數量一時間呈現出爆發態勢。符合學生口味的消費品種，如書籍音響、教育培訓、手機通訊、IT數位、食品飲料、運動服飾等成為京東的重點領域，再配合以校園白條的服務，其專業性、針對性帶來的將是巨大的經濟效益。

　　而此次蘇寧推出的“全民授信”，則更是在用戶覆蓋上“躍進”。另外，蘇寧將線下門店也作為授信的消費地點，拓展“賒賬”模式使用範圍。業內人士認為，理論上，只要有相應的信用支撐，所有消費行為都可以納入“賒賬”模式，在具體實施中則主要看商家和消費者的使用意願，在網購發達、網際網路金融發展的情況下，預計將會有越來越多商家和消費者，接受“賒賬”消費模式。

　　創新不止

　　對於用戶來説，各大電商推出的消費授信，實際上是提供更多的信用額度，這部分增加的額度可以用來滿足一定時期的消費需求。網上甚至已出現各種“攻略”，教大家如何巧妙運用各種消費授信來節省資金、安排自己的支出。“希望電商推出的消費授信覆蓋的範圍能更廣，最好是各種平臺之間有一定連通性，當然還希望有更高額度、更方便的分期等。”祁小姐表示。

　　另外，對於電商來説，推出消費授信在刺激平臺上的商品消費等的同時，更是看中背後的金融服務衍生可能。今年9月，京東金融披露，其“京東白條資産證券化”項目已獲證監會批復，將於今年10月在深交所掛牌，融資總額為8億元，這是資本市場第一個基於網際網路消費金融資産的資産證券化項目。京東白條資産證券化的基礎資産為個人用戶端的白條資産。京東消費金融事業部總經理許淩表示，白條資産證券化的開啟，意味著京東金融大數據徵信體系開始向更多領域進行輸出。據悉，京東金融已通過推出信用評分産品“白熱度”、中信京東白條聯名信用卡“小白卡”等産品，對外輸出大數據徵信和風控體系。

　　“電商巨頭在消費端積累的數據、用戶、資源等，最終要導向金融領域，電商巨頭髮展至今同樣是金融巨頭，相比于消費端的開拓，金融領域的創新將成為消費授信的另一大看點。”上述業內人士認為。

　　漫畫/趙天奇