□本報記者 陳瑩瑩

　　從試點制走向常態化設立、發展，我國民營銀行發展無疑迎來了“最好的時光”。與此同時，各家民營銀行也亟待在創新發展與風險控制之間，尋找一個完美的平衡點，追求可持續的、健康的經營發展模式。

　　從目前開展試點的五家民營銀行的發展情況來看，差異化、創新化的經營已經成為民營銀行未來的發展趨勢。一方面，民間資本注入銀行業本身就會産生積極的“鯰魚效應”。目前看來，幾家民營銀行推出的創新型貸款産品，雖然利率明顯高於其他傳統銀行的産品，但卻受到用戶的歡迎，因為其夠靈活、夠新穎、期限短。另一方面，騰訊和阿里巴巴等極具創新精神的網際網路企業強勢“入局”，為民營銀行注入了網際網路的分享、平等思維，積極打造“網際網路銀行”，服務小微用戶、不設物理網點、不做現金業務，徹底顛覆了人們對傳統銀行業務的觀念和想像。

　　值得注意的是，民營銀行在目前的金融環境下畢竟屬於新鮮事物。因此，如何建立完善的風險控制體系，防範潛在風險，就成為民營銀行開辦之前就必須做好的“必修課”。據了解，目前各地、各機構申請開設民營銀行的熱情極高，根據監管部門的要求，民營銀行“成熟一家，設立一家”。在促進民營銀行穩健發展的同時，要堅守風險底線，引導民營銀行建立風險防範長效機制，著力防範關聯交易風險和風險外溢，確保守住不發生系統性區域性金融風險的底線，保障金融市場安全高效運作和整體穩定。

　　網際網路技術可能是一把“雙刃劍”，各類金融資訊在網際網路上匯集、通過大數據進行信用評級、未來還可能發放虛擬信用卡等，如何時刻保障海量金融資訊的安全本身就是一大考驗。又如，在利率市場化加速、資産品質惡化等因素影響下，創新型産品如何在合理定價與保障安全之間實現平衡，也考驗著民營銀行的風控能力。

　　監管機構對於民營銀行的監管，也需要與時俱進、不斷創新。首先，要加強對民營銀行日常業務經營的審慎監管，不斷提高資訊透明度。要加強外部審計，進一步摸清民營銀行的風險狀況。監管部門也可嘗試建立專門針對民營銀行穩健經營的激勵機制，激勵民營銀行的股東和經理人。其次，還是要構建有利於民營銀行常態化發展的社會經濟與金融環境，給予其公平競爭的政策環境，最好能在成立初期給予適當稅收優惠。儘快研究制定金融機構的破産退出機制，遵循優勝劣汰的市場發展規律。完善社會信用制度建設，大力發展民間徵信，建立民營銀行發展的良好的社會信用環境，加快全國性、區域性綜合徵信系統建設。再次，健全和完善民營銀行的自我約束機制，督促民營銀行按照市場化原則合理配置資源和設置機構，促使民營銀行積極開展業務創新。