□ 本報記者 王榮

　　“過去一週，有數千萬人通過支付寶錢包把年終獎轉入餘額寶和招財寶。”支付寶數據透露出，網際網路理財已成為一種生活方式。

　　春節期間股市休息，理財産品暫停出售，工薪層年終獎需找到一個出口。與往年不同的是，寶寶們的出現打破原有依靠傳統銀行存款、購買股票、信託等理財方式，使得網際網路理財出現在大眾視野。而網際網路金融的“鯰魚效應”也才剛開始顯現。

　　網路理財拼搶年終獎

　　臨近春節，年終獎是個繞不開的話題，螞蟻金服商學院理財師指出，年終獎到手時要做一個規劃表，剛需要放首位。第一步要考慮“必須交的”，包括房貸、贍養老人、子女學費等；第二步是“必須花的”，包括衣食住行等必需品支出；第三步是“必須攢的”，包括保險、養老金等儲備。除去以上部分，剩餘的最好將其用作投資。

　　大額年終獎總是不缺去處，銀行債券、期貨、股票可選的品種較多，但餘額寶、理財通等網路理財的出現降低了網際網路理財門檻，網際網路龐大的用戶流量也使得網際網路金融公司將重點盯上用戶的年終獎。

　　支付寶錢包、上周上線的招財寶均主打定期理財，只銷售由金融機構進行兌付保障、保本保息定期高收益産品。據了解，目前餘額寶和招財寶兩個賬戶間已實現資金互轉。用戶可用餘額寶的資金預約招財寶的定期高收益理財産品，在招財寶投資的産品到期後，本息也是退回到餘額寶，實現7*24小時隨時移動理財。

　　騰訊理財通也推出促銷活動，在2月1日至2月16日15點前，通過活動頁面購買理財通的用戶，可以獲得多送50%的收益。

　　網際網路金融剛發力

　　網際網路企業憑藉對交易數據的掌握，還推出消費信貸業務，稱是針對無年終獎的用戶。

　　螞蟻微貸與淘寶、天貓聯手推出的信用消費貸款服務“花唄”，開通“花唄”功能，消費者最高可獲得3萬元消費信用額度，消費者在天貓或淘寶購買的商品可以暫不支付現金，待確認收貨之後，在下月10日前還款即可，期間沒有任何費用，還款之後消費額度就會恢復。超過期限，消費者需按每天萬分之五來付費，與銀行信用卡罰息收費類似。目前天貓和淘寶已有超過200萬商戶支援使用“花唄”付款。

　　值得注意的是，網際網路企業不是通過簡單的存、貸、匯等傳統金融業務，更多的是與交易場景聯繫。

　　1月5日，央行發佈通知允許8家機構進行個人徵信業務準備工作。不到一個月，阿裏集團旗下芝麻信用開始公測，部分用戶可以通過支付寶查詢自己的信用分數。分數在350至950之間不等，信用分超過600分的用戶，在合作的租車公司、酒店可以享受免押金租車、入住優惠。如神州租車近日就表示用戶憑藉其支付寶錢包中的芝麻信用分，免交押金和免刷預授權就能租車。

　　早在2014年12月，京東集團創始人兼CEO劉強東也表示，2015年京東金融業務會聯動發力，主要有三個方面：促進農村經濟把電商和金融整個結合在一起、在二季度推出股權眾籌鼓勵平臺上的創新企業及校園金融。

　　分析人士指出，由於有大量的交易場景，網際網路金融發展仍會有很多創新。此外，網際網路無邊界的特點也將觸及傳統金融較弱領域，比如農村、校園等。從目前來看，網際網路金融企業陸續獲得牌照，其金融業務也才剛剛起步，隨著金融業態和交易場景的豐富，網際網路金融有望成為觸動金融改革的鯰魚。