公司金融業務一直是中信銀行的強項，而零售業務則相對薄弱。2013年起，中信銀行推出了“零售戰略轉型”。進入2014年，中信銀行零售業務“出招”明顯加快。通過構建多層次零售業務體系，緊緊抓住大眾個人客戶置業、理財等各種需求；在小微金融方面推出了小企業金融68家專業支行的改造計劃等，以“信貸工廠”的模式打造中信銀行小微金融服務體系；在財富管理和私人銀行業務方面推出更加符合市場定位的全新品牌和服務。

　　中報顯示，上半年，該行個人客戶數量達4，169萬人，比上年末增長8.34%；個人存款餘額5，483.52億元，比上年末增長17.61%；個人貸款餘額4，779.59億元，比上年末增長12.16%；個人客戶管理資産達到9，072.42億元，比上年末增長25.13%。報告期內，該行實現零售金融營業收入107.70億元，佔全行營業收入的18.12%；其中，非利息收入43.13億元，同比增長53.65%。

　　從以上數據可以看出，該行2014年上半年零售銀行業務增長較快，個人存款穩步提升，零售客戶規模顯著擴大，中高端客戶佔比持續上升，消費貸款投放響應市場需求快速增加，理財及代理銷售增長勢頭迅猛，零售銀行收入大幅增長，全行佔比逐步提升。零售戰略轉型已初現成效。

　　大消費“尋寶”推動個人業務大發展

　　消費金融是中信銀行戰略轉型的重點領域。今年上半年，該行以規模、效益、品質和客戶經營協調發展為目標，進一步完善産品體系，拓展合作渠道，根據客戶風險特徵提供差異化貸款服務，在提高貸款産品獲客能力的同時，強化客戶的持續經營工作。

　　中報顯示，中信銀行消費金融貸款餘額3，025.21億元，比上年末增加369.23億元，增長13.90%。報告期內，新發放消費金融貸款668.84億元，同比多增加128.82億元，同比增長23.86%。

　　中信銀行消費金融中信相關負責人表示，中信將以家庭財産為核心來盤活客戶的資産，以此來吸引客戶。具體模式為，中信將依據客戶財産給客戶綜合授信，可以在授信範圍內進行購房、購車、購買建材、裝修、購買傢具、教育、留學、旅遊等一系列消費貸款。

　　近日，中信銀行與鏈家地産簽署戰略合作協議，這是中信銀行繼易居中國、我愛我家之後再次與房地産服務商聯手。雙方約定，今後將通過資源整合、渠道共用，開展包括零售金融産品和公司金融産品在內的全面合作。借助中信的金融平臺及鏈家的交易平臺，雙方客戶可同時享受房地産專業服務及特色金融服務。

　　中信銀行相關負責人透露，今年下半年以來，中信銀行已經針對家庭購買首套住房的貸款需求進一步了擴大信貸規模。事實上，2013年中信銀行成立消費金融部以來，圍繞住房這個中國家庭消費的最大支出，中信銀行已經先後推出了房抵貸、贖樓貸等融資産品。

　　中信銀行2014年中報顯示，該行信用卡交易量同比大幅上升。中信銀行信用卡已累計發卡2，245.98萬張，新增發卡168.03萬張，同比增長1.77%；報告期內，信用卡交易量2，647.80億元，同比增長31.85%；實現信用卡業務收入60.11億元，同比增長55.49%。

　　筆者發現，經過近10年發展，中信銀行信用卡業務各項業務指標均位居股份制銀行前列，在國內以最短時間和最少資本投入實現了信用卡業務盈利。尤其是積極探索移動網際網路及大數據時代下信用卡業務的新經營模式，持續推動産品創新，優化客戶結構，不斷擴大該行信用卡品牌的影響力。

　　今年上半年，中信銀行繼續升級高端卡權益體系，在市場保持領先優勢，推出頂級信用卡“中信銀聯鑽石信用卡”及業內首張手遊主題“摩力摩爾聯名卡”，完成“7張航空聯名卡+2張商旅聯名卡+1張酒店聯名卡”的商旅産品體系佈局，與家樂福合作推進社區金融，零售金融業務聯動再次升級。

　　中信銀行同期還推出“悅享金”、“信金寶（Data）”等産品，創新推出網上銀行、微信、上行短信等電子渠道，為分期業務良性可持續發展創造了有利條件。

　　目前，中信銀行已與三大網際網路巨頭騰訊、阿裏、百度深入開展聯名卡合作，開發新産品並升級現有産品，積極落實網路客群結構調整，希冀通過與聯盟及外部渠道進行大數據合作，精準鎖定目標客群，進一步降低信用卡不良風險。

　　“薪金煲”規模突破100億元

　　中信銀行在網際網路金融方面繼續“先人一步”，除了成為“餘額寶”資金託管銀行之外，中信銀行積極吸收“餘額寶”類産品所長，結合銀行賬戶和支付優勢，推出“貨幣基金3.0時代”産品——“薪金煲”。

　　客戶可通過中信銀行全國網點或者網上銀行簽約開通“薪金煲”業務，選擇關聯“信誠薪金寶”、“嘉實薪金寶”、“華夏薪金寶”或“南方薪金寶”四隻貨幣基金中任意一隻。在設定卡內最低餘額之後，超出部分將自動申購上述貨幣基金，實現餘額理財。而在需要現金時，客戶無需做贖回操作，可直接實現ATM取現、POS機刷卡消費和轉賬等功能。中信銀行“薪金煲”業務可以實現全自動理財和支付功能。

　　對於客戶來説，簽約“薪金煲”業務後，基金份額可以隨時支付和取現。憑藉這一功能，客戶不再擔心資金贖回的時間問題，更是省去了繁瑣的贖回操作，真正實現了隨時理財、隨時支付的完美體驗。

　　“餘額理財是一種兼顧收益和便利性的理財服務，薪金煲業務幫助客戶在享受貨幣基金‘現金式’流動性的前提下，力爭獲得穩定的收益回報，因此得到了客戶的認同”，中信銀行相關負責人表示，“希望越來越多的客戶通過簽約薪金煲，感受到其特有的便利性和實用性。”

　　筆者了解到，截至8月14日，中信銀行薪金煲業務規模達到100.07億元，簽約客戶29.11萬戶，其中新客戶11.19萬戶，佔比38.46%；簽約客戶管理資産總額629.04億元；旗下擁有嘉實、信誠、華夏、南方四隻貨幣基金。

　　中信銀行相關負責人透露，中信銀行正在對薪金煲業務功能進行優化，未來客戶還可以享受到更多便利服務。

　　“信貸工廠”模式打造小微金融新格局

　　中信銀行並非國內最早涉足小微金融領域的商業銀行，2009年總行才成立小企業金融專營部門，但經過五年探索，中信銀行已經建立了具有中信特色的小微企業專業化服務體系，為小微企業的發展“雪中送炭”。

　　中信銀行中報顯示，今年上半年，中信銀行小企業金融貸款餘額1，288.45億元，比上年末增加116.92億元，增長9.98%；小企業金融客戶共計31，308 戶，較上年末增加3，687戶，戶均貸款餘額412萬元。

　　中信小企業金融面向“一鏈兩圈三集群”的小微企業客戶，緊緊圍繞“衣、食、住、行”等民生消費和服務領域，重點鎖定弱週期、經營穩定、易批量風控的特色行業商品交易市場、核心企業上下游和園區類優質小微客戶，形成以“批量行銷、集群授信、個體審批”為內涵的小企業金融業務模式。

　　筆者發現，按照小企業金融業務“小微化、零售化”的發展目標，中信銀行進一步推動小微企業特色支行、小微支行等機構建設，搭建市場、商會、園區、供應鏈等行銷渠道批量獲取優質小微客戶群，通過標準化産品體系建設帶動對小微客戶優質高效的綜合金融服務。該行按照“信貸工廠”模式探索對小微業務流程進行系統化改造，重點開發小企業打分卡，形成集約化的一站式業務處理和風控平臺，有效提升業務效率。

　　2014年開始，中信銀行利用信捷貸、助融貸、POS貸、商戶貸、幸福樂業卡等一系列基礎産品，同時結合零售銀行、財富管理和消費金融等産品，為小微企業客戶提供全方位綜合性金融服務。

　　理財業務為客戶實現百億收益

　　近年來，隨著居民財富的不斷累積，居民對於個人理財服務的需求也變得越來越迫切。個人理財業務以其專業的服務，較低的風險和較高的收益已經受到國內外商業銀行的高度重視，並逐漸成為商業銀行重要的利潤增長點。

　　中信銀行中報顯示，截至今年6月末，中信銀行理財産品存續規模5，455.24億元，比上年末增加1，186.83億元，增長27.81%。報告期內，本行理財業務實現非利息收入20.03億元（含銀行理財産品、代銷基金、券商、保險、信託産品），同比增加9.24億元，增長85.66%。

　　近日普益財富發佈2014年第二季度銀行理財能力排名報告，在全國性商業銀行理財産品豐富性排名中，中信銀行排名首位。

　　在理財産品豐富性項目的子項目評選中，中信銀行在投資起點類型和收益類型的評選中得分最高，在投資幣種、投資對象、投資期限等其他子項目上，中信銀行也均有較為突出的表現，總分合計排名首位。

　　筆者發現，中信銀行目前理財産品整體風格穩健，中等風險及以下産品存量佔比90%以上；80%以上為中長期産品，符合監管對資産管理業務在産品期限方面的要求；75%以上資金投向實體經濟，積極支援符合國家産業政策的債權類直接融資；風險控制嚴格，今年上半年940隻到期産品全部按約定兌付；中信銀行理財服務的多樣性及不斷成長的潛力，滿足了客戶不同層次的財富管理需求，為客戶實現收益100.07億元。

　　在銀行理財蓬勃發展的同時，銀行理財回歸資産管理本源對的討論也一直是業內關注的焦點。銀行理財業務本質是受投資人委託而開展的債權類直接融資業務。可建立專營機制，按照相應標準對資金募集、投放、風險等進行嚴格管理，主要賺取管理費。對此，有銀行業人士表示，從理財和資産管理角度看，這個創新方向是大勢所趨，它可以實現理財資金的投向真實、透明，銀行也將改變以往從中賺差價的盈利模式，未來將主要收取管理費。

　　中信銀行表示， 將面向資本市場、貨幣市場、國際業務市場，推動和加強全行理財業務管理，使理財業務回歸資産管理業務的本質，有效控制理財業務風險，為客戶提供更加優質的銀行理財産品。

　　中信銀行相關負責人告訴筆者，“我行將進一步推動理財業務的資産管理轉型和規範發展。下一步中信銀行將按照銀監會資産管理業務試點的要求，加快向專業化資産管理的轉型，儘快完成首批‘資産管理計劃’的發行工作。”

　　財富管理和私人銀行業務日益成為主流

　　2014年上半年，中信銀行財富管理與私人銀行業務實現快速發展，中高端客戶數量與管理資産規模穩步增長，進一步增加了對全行的盈利貢獻。

　　中報顯示，截至2014年6月30日，中信銀行管理資産超過50萬元人民幣的貴賓客戶數量達359，114戶，比上年末增加67，043戶，增長22.95%，貴賓客戶管理資産6，402.32億元，比上年末增加1，436.20億元，增長28.92%。

　　私人銀行被稱為零售銀行“皇冠上的明珠”。中信銀行私人銀行部更是國內最早設立的私人銀行之一。據中信銀行相關人士透露，該行管理資産超過600萬元人民幣的私人銀行客戶數量達14，795戶，比上年末增加3，312戶，增長28.84 %，私人銀行客戶管理資産2，165.60億元，比上年末增加552.55億元，增長34.25% 。

　　在中信銀行原有的業務格局中，財富管理算不上“主流業務”。不過從中外頂尖銀行的發展史來看，財富管理和私人銀行業務從來都是體現著銀行綜合服務的最高水準。在2013年以來中信銀行的大零售轉型中，“非主流業務主流化”的戰略將財富管理和私人銀行業務推到了前所未有的高度。中信銀行由此積極創新，推出了更加符合市場定位的産品品牌和服務體系。

　　據了解，今年上半年，中信銀行全新的家庭財富管理品牌“幸福財富”面世。相比于之前簡單的家庭財富管理的定位，“幸福財富”更為明確地提出了中信銀行財富管理的定位，即是以家庭為核心、以女性客戶、老人客戶為主線、以客戶分層管理為手段的全新財富管理體系。

　　今年4月10日，中信銀行對外宣佈與五家專業的女性醫療服務機構進行戰略合作，針對性地解決中信銀行中高端女性客戶的醫療服務需求。這是“幸福財富”家庭財富管理品牌後一項重要的跟進舉措。“幸福財富”明確了中信銀行財富管理所服務的客戶群體，通過滿足核心客戶群體的各種需求，結合已有的産品優勢，將有助於提升中信銀行在財富管理領域的競爭力。

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