一場由網際網路引領的網路銀行革命正在悄然發生，面對網際網路金融的興起，傳統銀行必須順應時勢，加大網際網路金融與網路金融的創新與融合，才能讓自身成為革命的領軍者。在大力推進零售業務的同時，中信銀行在網路金融業務領域的探索走在了行業前沿。

　　8月28日中信銀行週四盤後披露中報 ，2014年 上 半 年 ，公 司 實 現 凈 利 潤220.34億元，同比增加8.06%。按上半年180天計算，日賺1.22億；每股收益0.47元。

　　值得一提的是，1-6月，中信銀行實現營 業 收 入6 2 1 .0 6億 元 ，同 比 增 加24.52%。其中，因資産規模的持續擴張，公司實現利息凈收入456 .14億元，同比增長12.70%；非利息凈收入164.92億元，同比增長75.37%。

　　截至報告期末，中信銀行資産總額達4.31萬億元，比上年末增長18.40%，貸款及墊款總額2 .12萬億元，比上年末增長9.17%；客戶存款總額3.05萬億元，比上年末增長15.14%。

　　中信銀行今年上半年實現網路銀行中間 業 務 收 入4 .9 4億 元 ，同 比 增 長51.07%。據悉，中信銀行將網路銀行業務作為全行戰略發展的重要支撐和重點領域，近兩年一直繼續圍繞“金融網路化”和“網路金融化”兩個方面發展網路銀行業務，積極推動將傳統銀行業務搬上網路，並學習網際網路金融的思維模式，開展産品創新和市場行銷工作，服務效率和客戶體驗明顯提升。

　　積極搶灘移動金融異度支付客戶達418萬戶

　　當網際網路巨頭涉足金融領域時，商業銀行也按捺不住，予以積極回應。繼支付寶掃碼付、騰訊微PO S掃碼付之後，中信銀行今年推出了“異度支付”A PP應用。“異度支付”是中信銀行建立在大數據和新技術基礎上，集網上支付、轉賬、購物、理財和財富管理等功能的全新産品，包含了手機充值、電影票、理財産品購買、交通罰款繳納和特約商戶優惠功能。

　　中報顯示，在網路支付方面，中信銀行于1月18日推出異度支付手機客戶端，並不斷豐富其應用。截至報告期末，已上線16種應用，涉及票務、繳罰款、保險、充值等13個門類。異度支付客戶數已達到418.43萬戶。異度支付將不斷地推出新業務，增加新功能，提高將非中信銀行客戶向該行零售客戶的轉化率。

　　據了解，使用中信銀行卡的用戶，無論借記卡或信用卡，只需在智慧手機上安裝中信銀行手機銀行客戶端，就能直接綁定默認使用的銀行卡，進行網路支付，新功能秒殺其他第三方支付工具。

　　首先，能提供“遊戲充值”服務，對於遊戲愛好者來説，異度支付最讚的服務是可以進行“遊戲充值”，遊戲充值裏面有7881手遊交易平臺提供的遊戲點卡充值、Q Q充值、A PP手遊充值等。

　　2013年中國遊戲市場用戶數量達4.9億人，銷售收入831.7億元，其中手機遊戲增長迅速，2014年是中國手機遊戲市場大爆發的一年，用戶玩遊戲、充值遊戲的需求巨大，異度支付選擇在其A PP中加入7881手遊交易平臺提供的“遊戲充值”服務很好的順應了市場發展、迎合了用戶需求。

　　其次，跨行轉賬免收手續費，“異度支付”實現免費跨行轉賬跟支付寶、微信等相比，中信“異度支付”在金融業務上顯得更有優勢。異度支付可實現無需開通網銀或移動銀行的跨行轉賬，不但實時到賬還免收手續費，且即將實現所有銀聯卡之間的實時互轉。而一些第三方支付平臺還要收取0.5元以上的手續費，而且綁定的銀行卡必須開通網銀。相較之下，稍微遜色異度支付。

　　再次，增加多種便民化服務，異度支付為用戶提供了多種便民化服務，用戶可以直接通過異度支付進行遊戲充值、買電影票、買機票、買理財産品等，為用戶的日常生活提供了便利、節省了時間。

　　據悉，目前中信銀行正在洽談特約商戶，主要以餐飲、影院、書店為主，而最近新談的一個商戶就是“7881手遊交易平臺”。異度支付今年7月就與7881平臺簽訂了戰略合作協議，而7881作為異度支付的合作夥伴，也在其官網提供了異度支付A PP的下載，所有在7881官網下載異度支付A PP的用戶都能獲得6元紅包，而且享受遊戲充值優惠折扣的待遇。

　　中信銀行相關負責人介紹，異度支付除了體現中信銀行科技力量的強大，更傳遞一種服務理念，即在無界的時間和無限的空間中，通過現實與虛擬的多種方式，為該行客戶提供“0”距離的貼心服務。

　　中信銀行相關負責人還表示“異度支付實現免費跨行轉賬跟支付寶、微信等相比，也頗具優勢。異度支付可實現無需開通網銀或移動銀行的跨行轉賬，不但實時到賬還免收手續費，且即將實現所有銀聯卡之間的實時互轉，同時，異度支付還將不斷地推出新業務，增加新功能，提高將非本行客戶向本行零售客戶的轉化率。”

　　試水大數據POS網貸初顯成效

　　在“大數據”時代的背景下，各家商業銀行都在拼搶主動權，爭奪數據資源，旨在精準行銷産品。中信銀行把“PO S商戶網路貸款”設計為：無抵押、無擔保的小額短期線上信用貸款，該産品主要針對的是小微企業主以及個體商戶。其最大的特色是以商戶自身穩定的PO S交易記錄為貸款審批的主要依據，流水越多額度越高。流程是由PO S商戶登錄並且提交貸款申請後，後臺系統線上自動審批該筆貸款，並快速計算出貸款額度，最高可達50萬元。貸款期限最長90天，隨借隨還，按日計息。申請、審批、提款、還款等手續全部可線上完成。

　　試水一年，在網路融資方面，中信銀行對PO S商戶網路貸款持續進行優化和迭代升級，網貸業務穩步增長。中信銀行中報顯示，PO S商戶網貸，一期優化已于6月20日上線。網路貸款業務穩步增長、資産品質保持良好。報告期內，中信銀行網路貸款累計放款47.26億元，從2013年上線以來累計放款63 .04億元；截至報告期末，貸款餘額8 .93億元，不良貸款餘額258.85萬元，不良率為0.29%；報告期內實現利息收入3，146.01萬元。新增合作電子商戶192家，同比增長1.46倍，累計合作客戶582家。

　　中信銀行去年6月與銀聯商務有限公司在滬簽署戰略合作協議，共同推出全新PO S網路商戶貸款業務，體現了小微貸的大數據模式。此次合作標誌著中信銀行利用網路科技的力量對小微企業融資服務能力提升到新的高度，也標誌著銀聯商務利用大數據開發，為銀行和商戶提供增值服務能力的提升，更開啟了中信銀行與銀聯商務強強聯手、合作共贏的新篇章。

　　平安證券的分析報告指出，借助銀聯大數據，將為中信帶來風控前置。由於風險已在前期大數據下進行篩選，客戶獲得之後在風控和審核端時間週期將大大縮短，因此放款到賬週期可以以分鐘計；此外，還有精準行銷，先有白名單後進行客戶集中行銷，明顯降低小微客戶的行銷成本。

　　網際網路改造小微貸成風，通過大數據，為小微貸注入網際網路基因正成為風險高、人力成本高的小微貸業務的突破口。

　　“銀行自身不一定要擁有大數據，中信銀行更看重的是與重要的合作夥伴一同整合數據。”中信銀行網路銀行部相關負責人稱。正是基於這樣的認識，中信銀行網路銀行部還在2013年開始與騰訊合作推出網路小額貸款。

　　在實際操作過程中，貸款擔保以及防止“流水造假”等數據造假現象也至關重要。

　　“在實際操作上，小微企業的貸款申請通過率仍不到七成，核心的貸款擔保問題始終未得到解決。而PO S商戶網貸産品以商戶自身穩定的PO S交易記錄為貸款審批的主要依據，真正意義上為小微企業繞開了抵押物的屏障”，中信銀行客戶經理介紹道，“另外，中信銀行網路貸款系統有一套複雜的評估模型，對交易流水量、波動幅度等有評判標準，就算虛假數據可以騙過電腦程式，但騙不過銀行傳統的線下實地調研，當發現它的日常流水緊急下降或增加，銀行就會去商戶現場查看交易有沒有異常變化，線上線下相結合確保資訊真實，防範風險。”

　　加快轉型與升級網銀業務屢創新高

　　網路化是銀行的一個趨勢，網上銀行正在取代物理網點，商業銀行必須借助網際網路的發展，主動適應變革。面對網際網路時代下商業模式與金融模式變革的新挑戰，銀行紛紛加快網銀服務的轉型與升級，以應對不斷變化的市場環境與客戶需求。應勢而生的網路銀行不僅改變著銀行的經營模式和客戶接受銀行産品服務的方式，更將成為現代商業銀行的新興業態，吸引各家銀行再度掀起角逐大戰。

　　“我認為將來中信銀行的渠道建設，會形成以旗艦店、綜合網點、零售專營網點、自助網點、網路銀行為一體的網路結構，中信銀行的轉型之路，必將依賴電子渠道革命，目前1000多個網點的不利局面凸顯網路銀行更多扮演渠道的重要性，中信銀行堅定網際網路金融戰略，非息收入會快速增長”，某券商分析人士表示，“2014年3月28日，中信銀行跨境電子商務外匯支付業務系統成功上線，並與支付寶在內的16家支付機構簽署了跨境支付合作協議，成為簽約支付公司家數最多的銀行之一，這對中信銀行品牌影響力的大幅提升具有積極的意義，因此，我們維持增持評級。”

　　據了解，中信銀行積極推動網路渠道建設，為客戶提供更豐富的産品和服務，優化界面和流程，提高客戶滿意度。個人網銀新增大宗商品簽約、銀期保證金存管系統相關功能，優化理財、基金、轉賬、繳費等模組；個人手機銀行新增登錄密碼鍵盤控件，保障客戶賬戶資訊安全；公司網銀增加中央財政授權支付功能，方便預算單位使用本行公司網銀進行財政支付。

　　中報顯示，中信銀行個人網銀客戶數共 計1，186 .72萬 戶 ，比 上 年 末 增 加155 .58萬戶，增長15 .09%，同比增加304.13萬戶，增長34.46%；個人移動端用戶數(包括個人手機銀行客戶數和異度支付A PP用戶數)共計912.66萬戶，比上年末增加570.78萬戶，增長1.67倍，同比增加688.23萬戶，增長3.07倍；公司電子銀行客戶數(包括公司網銀、銀企直聯、網關、手機銀行、電話銀行、短信銀行等客戶數)共計23 .27萬戶，比上年末增加1.76萬戶，增長8.18%，同比增加3.36萬戶，增長16.88%。

　　報告期內，個人電子銀行交易筆數替代率92.75%，比上年末提高1.13個百分點，同比增加2.11個百分點；個人網銀交易筆數7，380.10萬筆，交易金額3.81萬億元，同比分別增長56.54%和58.09%；個人手機銀行交易筆數131 .71萬筆，交易金額333.13億元，同比分別增長2.47倍和5 .84倍；公司電子銀行交易筆數2，176.40萬筆，交易金額17.57萬億元，同比分別增長97.01%和45.93%。

　　2014年3月28日，中信銀行跨境電子商務外匯支付業務系統成功上線，並與支付寶在內的16家支付機構簽署了跨境支付合作協議，成為簽約支付公司家數最多的銀行之一。

　　“除了傳統的電子銀行業務之外，中信銀行網路銀行還將突破遠端開戶和網路授信核查等關鍵技術難關，重點突破電子商務、移動支付和網路貸款等産品領域，打造全流程網路銀行服務模式”，中信銀行相關負責人介紹道。他同時表示，中信銀行未來仍將重點探索與網際網路企業、支付機構和網路運營商的合作，創新集群行銷模式，實現客戶資源共用，同時也會進一步加強渠道風險監控力度，優化風險預警監控系統規則，開展資訊安全風險自查，為中信銀行個人網銀、移動銀行、網上支付等渠道構建行之有效的風險防範機制。

　　中信銀行相關負責人表示，當下網際網路金融發展如火如荼，中信銀行在網路金融領域，定會繼續堅持理念創新、産品創新和IT創新，打造在網際網路經濟中的核心競爭力。