寧波巨災保險首年虧超6000萬 今年追加保費1900萬

　　距離寧波實施公共巨災保險已經一年多，實踐表明，通過這一保險安排，老百姓的權益得到了更好的保障。不過，由於缺乏有效的巨災風險分散體系以及對全國各地區巨災的統籌安排，單一地區的巨災保險運作仍然存在一些困難。例如，巨災保險面臨經營壓力，巨災理賠面臨多方協調機制的建立健全等。

　　《證券日報》記者了解到，寧波首年巨災保險賠款支出近8000萬元，加上再保費用、稅費和經營費用等支出，實際經營虧損為6000多萬元。今年，寧波巨災保險保費由3800萬元增加到5700萬元，為全市居民購買總保額7億元的巨災保險。

　　總保額7億元

　　從2014年11月寧波試點實施公共巨災保險以來，已經經歷了“燦鴻”、“杜鵑”等颱風大災考驗，發揮了巨災保險在經濟補償、完善災害救助體系、服務民生等方面的作用。

　　據了解，寧波市巨災保險首年度由政府全額出資3800萬元，為全市1000萬名城鄉居民及外來人口因颱風、暴雨和洪水這三類寧波最易發、多發的災害造成的人身和財産損失提供賠償，居民家庭財産損失救助保險責任總限額3億元，居民人身傷亡撫恤保險責任總限額3億元。

　　2015年，“燦鴻”和“杜鵑”颱風造成寧波全市大面積受淹，寧波及時啟動巨災保險應急機制，創新查勘理賠模式，加強輿情監測和引導，保險行業在短時間內集中妥善處置了巨災保險理賠工作，向13.6萬戶（次）居民支付賠款7790萬元。

　　今年，寧波巨災保險保費由3800萬元增加到5700萬元，為全市居民購買總保額7億元的巨災保險。在保障範圍方面，根據寧波化工區相對集中、災害風險較大的現狀，將颱風、暴雨等引起的化工裝置爆炸、泄漏的次生災害納入保障範圍，並增加了因危化品爆炸、恐怖襲擊、等突發重大公共安全事件造成的人身傷亡撫恤和人員安置費用1億元。

　　上述情況是寧波巨災保障體系中的第一層，即公共巨災保險；與此同時，寧波還設立了國內首個巨災保險基金，構建了巨災保障體系的第二層；第三層保障體系為商業巨災保險。

　　據寧波保監局財産保險監管處處長耿岳介紹，寧波巨災保險基金用於補償超過巨災保險累計賠償限額範圍以外的損失。按照政府財政投入與發動社會各方共同參與的原則，並以企業、民眾、慈善機構捐助等作為資金來源，首年由寧波市財政注入500萬元作為啟動資金，今年，該基金又新注入100萬元財政資金。

　　此外，單獨針對地震巨災風險的城鄉居民地震巨災保險在寧波也有銷售，由於寧波並不處於地震帶，因此該保險適用最低費率，市場需求相對小，目前投保量為30多單。

　　“巨災保險的實施，改變了單一的政府財政災害損失補償模式，構建了政府、市場、社會共同參與的公共救助體系新機制，打開了政府運用保險工具提升社會治理能力的有效空間。” 耿岳表示。同時，保險業通過積累大災理賠數據和服務經驗，可為政府提供精準的防災減災資訊，為社會提供研究、探索、預防重大自然災害的準確資料，提升全社會應對重大自然災害的意識和能力。

　　缺乏區域性巨災分散體系

　　寧波巨災保險一年多的實踐也反映出一些問題，如果要更好地發揮巨災保險的作用，尚有諸多地方需要完善。

　　記著了解到，寧波首年巨災保險賠款支出近8000萬元，加上再保費用、稅費和經營費用等支出，實際經營虧損為6000多萬元。事實上，這與缺乏區域性巨災分散體系有關，因為風險難以在更大範圍進行分散，因此一遇到巨災，保險賠付率就會很高。“在試點初期，單一地區、城市的先行先試是破題，但從長遠來看，必須建立一套全國性或區域性的巨災風險分散體系，統籌安排各地區的巨災風險，使得各地的巨災風險能在更大範圍內共同分擔。” 耿岳表示。

　　同時，由於巨災理賠涉及面廣、量大戶多，僅一次颱風帶來的出險報案戶數就可能高達10萬戶，必須完善多方參與的大災理賠協作機制。曾經的實戰案例顯示，基層政府組織協同得力的，才會有助於理賠救助工作的部署和推進，有助於政府整體的災害應急處置工作開展。因此，巨災理賠必須納入政府災害應急處置的整體考量，統籌部署巨災理賠工作。

　　據介紹，今年寧波巨災保險在理賠觸發機制方面和查勘定損模式方面都進行了完善，將巨災保險理賠啟動與政府重大災害應急響應直接掛鉤，引進遙感測繪技術，利用基礎數據庫試點水災遠端定損系統，實現快速定損理賠。

　　結合寧波試點巨災保險的經驗，耿岳認為，要更好地發揮巨災保險在防災減災方面的作用，還需要做好三方面工作。第一，政府支援、多部門協作。政府應發揮在政策制定和督導協調方面的作用，加強與金融辦、民政局等相關部門的溝通聯繫，形成多方良性互動的工作協作機制，夯實工作基礎。

　　第二，發揮保險專業優勢，實行市場化運作。保險公司應發揮在服務網路、災害專業處置經驗等方面的優勢，在防災防損、理賠操作、保費厘定、風險管理等方面，堅持商業保險公司市場化運作，發揮保險專業優勢。

　　第三，緊扣區域實際，創新突破。巨災保險應緊密結合區域風險特點，創新制度，探索突破。寧波根據自身特點擴大了保障範圍，將容易出現的風險納入保障範圍。同時，針對巨災發生頻率低、損失程度大、政府擔心保費流失的情況，創造性地提出了從保費結余中計提專項風險準備的制度設計，使保險産品簡便易行，同時提高了在時間和空間兩個維度分散災害風險的能力。（記者 冷翠華）

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