湖北日報訊 湖北金融租賃股份有限公司黨委書記、董事長 諶讚雄
近年來，非法集資犯罪手法不斷翻新升級，非法集資犯罪活動呈現日益嚴峻的態勢。加強對非法集資的監測預警和風險防範力度，已經成為當前銀行業經營和監管工作的重中之重。按照省市政府要求和湖北銀監局的統一部署，湖北金融租賃股份有限公司本著求實效、促長效的思路，積極推進防範和處置非法集資宣傳教育、風險排查等工作，做到主動作為、守土盡責。
憂形勢之嚴峻 履維穩之責任
當前，隨著經濟運作的換檔減速和結構優化，宏觀經濟短期內面臨較大的下行壓力，融資難與資産荒並存，催生民間投資理財活動異常活躍，也導致非法集資案件頻發高發。從涉案領域來看，非法集資案從最早集中在種植業、養殖業、林業等領域，現已蔓延到房地産、商貿、鋼鐵、焦化等行業，並呈現出與民間借貸、擔保、投資、典當、網貸平臺等相互滲透的趨勢。從行為方式來看，非法集資的犯罪手法工具化、智慧化、隱蔽化特徵日益突出。不法分子利用網際網路、微信朋友圈等網路平臺，假借P2P網際網路創新項目等“以金融創新”名義實施犯罪，如“e租寶”案件就是利用網路平臺實施詐騙。從處置情況來看，非法集資案件情況複雜，存在案件定性難、人員控制難、資産追繳難、資金兌付難等問題，處置進程緩慢。非法集資給經濟社會帶來嚴重危害，嚴重擾亂經濟金融秩序。
金融機構作為連接企業和資金的重要橋梁，在防範和處置非法集資方面具有天然使命。一方面，應充分利用金融機構高素質人才和網點窗口，深入廣泛開展金融知識宣傳教育，增強社會公眾的金融意識和風險意識，提高公眾非法集資識別能力，減少和杜絕上當受騙。另一方面，要強化授信融資活動中的全面風險管理和內部控制，“管好自己的人”、“看好自己的門”，切實阻斷非法集資風險向正規金融體系傳染和蔓延。同時，還要“辦好自己的事”，不斷改進金融服務，創新金融産品，有效解決金融供需兩側矛盾，從源頭上防範非法集資，從而達到保持經濟平穩發展和維護社會和諧穩定的目的。
揚獨家之優勢 負社會之擔當
作為湖北首家獲銀監會批准設立的、中部地區註冊資本最大的金融租賃公司，我司緊密結合金融租賃行業特點，主要採取五項措施防範非法集資風險。
建章立制，構築嚴密“防火牆”。一是制定《防範和處置非法集資宣傳教育及風險排查工作方案》，明確工作目標，細化工作內容，強化工作落實，加大問責力度。二是建立工作領導小組，公司主要負責人作為第一責任人，明確分管領導、責任部門及責任人，明晰風險排查、監測預警、宣傳教育、涉案查控等各項工作職責，建立健全考核獎懲和責任追究制度。三是要求全體員工做到“五嚴禁，一承諾”，規範從業行為、嚴守行業紀律，並逐層、逐級、逐崗簽訂承諾書，督促員工嚴守職業底線。
精確聚焦，梳理風險交叉點。堅持以問題為導向，精確聚焦非法集資風險向公司傳染的關鍵環節和風險交叉點。組織開展風險點梳理工作，逐個業務條線、逐個工作崗位進行梳理，最終梳理提煉了20個非法集資風險傳染點，涉及員工異常行為排查、租賃業務、融資仲介合作、大額和可疑交易監測、輿情管理等五大操作環節，並針對梳理髮現的風險點逐個列出針對性的防範措施。
監測預警，發揮處非前哨作用。強化責任意識，增強風險敏感度，堅持每個季度開展一次員工行為排查和授信客戶風險排查，對於非法集資線索早發現早預警。重點做到“四盯四看”，一是盯住可疑資金及賬戶，看資金流向；二是盯住特殊人群，看行為特徵；三是盯住租賃客戶，看主營業務；四是盯住關聯企業，看經營範圍。
多措並舉，構建處非宣傳陣地。對外，創新宣傳方式，充分利用門戶網站、平面媒體進行防範和處置非法集資知識宣傳，引導公眾自覺遠離非法集資，有效提升了客戶和社會公眾的風險識別能力和自我保護意識。對內，開設內網宣傳欄、微信群和專題講座，持續加強對員工的金融法制宣傳教育，普及處置非法集資的政策法規知識，有效提升了全體員工守法意識和合規意識。
加強疏導，拓寬投融資渠道。從長期來看，打擊非法集資“疏”勝於“堵”。開業一年來，我司充分發揮金融租賃最貼近實體經濟的獨特優勢，不斷創新服務，開發和提供適合市場需求的多種融資租賃産品，累計投放融資租賃款40多億元，支援實體企業近20家，較好緩解了這些中小企業融資難、融資貴等問題，壓縮了非法集資空間，樹立了良好的公司形象。
聚各方之合力 搭共用之平臺
防範和處置非法集資是一項長期、複雜、艱巨的系統性工程。下一步，我司將按照“上下聯動、橫向聯繫、向內挖潛”的工作思路，持續推進防範和處置非法集資工作。
強化上下聯動，搭建溝通幫扶機制。進一步加強與湖北銀監局等監管部門的溝通聯繫，在政策傳導、員工培訓等方面尋求幫助和指導，築牢員工思想防線；充分利用人民銀行徵信、反洗錢、大額資金交易等系統，探索員工和客戶行為監測方法途徑，加強風險研判和預警，切實做到防“小”防“早”。
強化橫向聯繫，搭建資訊共用機制。加強與其他金融機構、工商、公安等部門的溝通與聯繫，借鑒先進工作經驗和方法，探索搭建涉嫌非法集資黑名單、客戶賬戶資金變動異常情況等資訊共用機制，在加大租賃業務行銷、積極服務實體經濟的同時，嚴控公司租賃業務涉足涉嫌非法集資的客戶和領域，嚴防捲入外部授信企業客戶非法集資風險。
強化向內挖潛，搭建防範長效機制。結合金融租賃行業經營特點與實際，圍繞“教育、排查、預警、整改、問責”五位一體的防治體系建設，細化措施、優化流程、強化內控，實現防範和處置非法集資專項工作的常態化和長效化。
打擊非法集資，任重而道遠。湖北金融租賃公司將始終站在維護經濟安全、社會和諧穩定和保護人民合法權益的高度，進一步增強責任感、使命感和緊迫感，把防範和處置非法集資工作抓緊、抓實、抓出成效，為創建穩健健康的金融生態環境貢獻力量。
案例研究
網路借貸平臺涉及非法集資的風險指引
風險點提示
網路借貸平臺的非法集資風險主要集中在如下幾個方面：
1.構建資金池
P2P平臺將借款需求設計成理財産品出售，使投資人的資金進入平台中間賬戶，産生資金池。網路借貸平臺構築資金池的具體方式包括：一是平臺以高額收益歸集投資者資金，再尋找借款人把錢貸出去；二是平臺把借款需求打包成理財項目，再把投資人的資金歸集到平臺賬戶，最後進行資金匹配。這种先吸收存款、後發放貸款，構建資金池的行為已涉嫌非法吸收公眾存款；三是部分網貸平臺分別與投資人、借款人簽訂合同，承擔資金仲介的角色，在事實上形成資金池，存在非法集資的風險。
2.“借新還舊”的自融模式
網貸平臺未盡到借款人身份真實性核查義務，未能及時發現或默許借款人在平臺上以多個虛假借款人的名義發佈大量虛假借款資訊，又稱為借款標，向不特定公眾募集資金；或者網貸平臺發佈虛假借款標，並採取借新還舊的自融模式進行資金詐騙，這是典型的旁氏騙局。短期內募集大量資金，將募集的資金用於個人消費及支付高息，已經涉嫌集資詐騙。
3.未經許可從事融資性擔保業務
《融資性擔保公司管理暫行辦法》第8條規定：“任何單位和個人未經監管部門批准不得經營融資性擔保業務。”網路借貸平臺未經許可從事經營性的融資擔保業務，如果收取擔保費用，卻未受到相應的監管，其擔保經營行為已越過法律邊界，容易引發風險。
4.利用託管漏洞進行欺詐
部分惡意創辦的網貸平臺利用管理不嚴的資金託管機構進行欺詐，如“淘金貸”、“天使計劃”詐騙案就是典型的案例。資金流量規模較小的網貸平臺，常常不能得到信用良好、知名度高的大型資金託管機構的資金託管機會，轉而利用中小型資金託管機構，尤其是審查不嚴，管理鬆懈的機構，進行集資詐騙。
5.擔保杠桿過高引發市場風險
擔保機構擔保責任餘額一般不超過擔保機構自身實收資本的5倍，最高不超過10倍。而網貸公司擔保倍數常常會突破10倍的警戒線，一旦發生系統性風險，大面積的違約將拖垮網貸平臺，給投資者帶來巨大風險。
6.利用資訊數據優勢惡意集資詐騙
部分網路信貸平臺突破資金不進賬戶的底線，容易演變為吸收存款、發放貸款的非法金融機構，甚至變成非法集資。
另外，以“貸款超市”、“融資公司”的噱頭，吸引普通投資者。或將一些僅為公司提供開戶服務的銀行當作合作夥伴來宣傳，也違反了規範性的管理要求，易導致風險。
行為認定
1.涉嫌參與洗錢犯罪
（1）通過網路認證查明身份資訊的缺陷。P2P網路借貸平臺通常要求貸款人和借款人在發佈資訊前必須先註冊，登記身份證號、手機號、職業、住址、單位等個人資訊，並上傳身份證掃描電子版。對於客戶資訊，上傳的資料真實性更是難以保證，網站無法具體核實。洗錢者可以冒用他人身份資料，一人註冊多個賬戶，如同時註冊為貸款人和借款人，通過貸款競標，將非法所得通過P2P平臺放款獲取本息，實現黑錢“洗白”。（2）平臺的隱蔽性、匿名性和實時性導致資金流向監管難度較大，借貸平臺對此有查證的困難，也有默許的可能性。多數網路借貸平臺都是通過支付寶之類的第三方支付形式來完成的，洗錢者登錄網上銀行伺服器只要經過密鑰認證後可以在幾乎匿名的方式下即時轉賬，可以在瞬間實現非法所得的轉移。
2.利用資訊數據優勢惡意集資詐騙
在平臺，由於交易數據、信用審核的許可權都放在網路借貸平臺，投資人不能有效審核這些資訊，也無從判斷真假，處於相對的資訊劣勢的不利地位，詐騙等一系列惡性事件就很容易産生。尤其在一些集中撮合交易方式的平臺上，更容易産生這種情況。
(責任編輯：羅伯特)
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