“場景化”引領消費金融升級

　　通過出示子女出生證來申請二孩消費貸款、通過P2P“籌集”成人教育學費、用聯名信用卡打UBER拿返現……這種針對某個細分領域消費行為所設計的場景金融，正逐漸走入我們的生活。

　　隨著經濟步入新常態，消費升級和經濟結構優化成為拉動我國經濟增長的新引擎。由於看中了消費金融的巨大市場前景，以及場景化金融針對性強、指向性明顯、風險較低的優勢，不少金融機構近年通過不斷的創新開啟“場景化”新戰役，在中山市推出了一系列的場景金融産品，並逐漸改變著人們的消費、支付方式。所謂金融場景化，就是把金融帶入消費者的具體生活化場景中，有生活場景和背景的支撐。

　　●南方日報記者 陳彧 通訊員 周昊

　　支付場景？？ 跨界攜手APP推支付

　　“今年廣發日重點向民生電商領域滲透。”廣發銀行中山分行的相關負責人告訴記者，在最近的一期廣發日活動裏，該銀行針對消費者的衣食住行場景，每週五便推出相應的優惠。其中，更有不少是攜手目前用戶量巨大的一些行業APP龍頭，一起匹配消費支付場景，推出一系列的優惠。

　　如聯手滴滴順風車，用半價優惠開啟廣發日專享的高品質出行之旅；吃貨一族除了能享受大眾點評買一送一或半價餐飲，還能參與百度糯米糰購滿40元立返20元活動；萬寧、絲芙蘭、攜程等“老夥伴”也繼續憑藉在消費領域的“大牌”優勢，參與廣發日的專屬優惠體驗。

　　伴隨線上消費滲透率的提升，“口袋消費”也成為新的消費潮流。《2015年中國支付體系運作總體情況》數據顯示，2015年移動支付業務金額同比增長379.06%，未來移動端或超越PC端成為主流消費方式。而通過支付場景的精準匹配，也讓銀行能夠更進一步搶佔“口袋消費”市場，瓜分更多消費金融的“蛋糕”。

　　今年5月，UBER正式宣佈進入中山，為中山市民的出行提供了新的選擇。而在近日，中信銀行和UBER（優步）正式宣佈發行中信UBER聯名信用卡，更精準匹配乘客、司機的用車支付場景，分別針對UBER乘客、司機推出特色優惠和金融服務的信用卡産品。其中，持有中信UBER乘客卡的用戶可以享受“乘客返現計劃”，可常年獲得20%的UBER乘車金返還至該乘客的UBER賬戶，同時還可免費享受3個月的“Uber優享用戶”同級禮遇。

　　無獨有偶，在前不久招商銀行與滴滴出行聯手推出的聯名借記卡正式發行，將其“一網通銀行卡支付”的支付方式，“嵌入”到滴滴出行的支付車費的頁面中，並推出一系列的相關優惠活動。

　　招商銀行的相關負責人也表示，這是“一網通”支付産品首次應用於招行自有APP以外的合作方場景，後續該支付功能除逐步覆蓋滴滴出行所有業務線之外，也將拓展至更多合作夥伴的支付場景。

　　場景信貸？？曬出計步數據可申請“環保貸”

　　在國家全面放開二孩的政策出臺後，一些“三口之家”開始計劃升為“四口之家”。但面對著高漲的生育費、調理費、奶粉費，不少家庭也在為新成員的奶粉錢而煩惱。瞄準相關人群的這一開支，浦發銀行推出了“二寶貸”，只要客戶曬出和寶貝的合影、嬰兒紀念冊，出示子女出生證、月子會所會員卡等，還將有助於客戶快速申請貸款……

　　上個月，浦發銀行便推出了針對不同人群的生活消費場景的一系列創新消費信貸産品——“夢享貸”。據浦發銀行的工作人員介紹，該産品把消費者的多元化需求進行場景式分解，涉及9種消費者在新時代背景下的消費金融服務需求，如“健康貸”則考慮到了在外工作無暇照顧父母但又想盡孝的年輕人群。

　　值得注意的是，“夢享貸”還可以根據各場景提供相應的補充材料，加速貸款的申請。如“環保貸”適用於身體力行踐行環保理念的環保達人，用於購買新能源車及其他環保産品，申請者甚至可以曬出平日使用的電子計步設備即可作為用途證明。

　　據記者觀察，浦發銀行並非第一家涉足場景金融的銀行，事實上在近年來，很多銀行都面向消費信貸領域，開始場景化自身的信貸産品。如建設銀行就通過“龍卡分期付”的産品，僅圍繞客戶“用車”相關場景消費，相繼推出了購車分期、車險分期、車位分期、車牌分期、廠商認證二手車分期。近期，建設銀行又推出了“分期通”産品，覆蓋大額耐用消費品、婚慶、育兒、安家、休閒、繳稅、健康等多元消費場景。

　　“進軍消費信貸産品，主要也是跟目前的大環境相關。”天天財富的創始人兼CEO李秋旺指出，目前我國消費金融在信貸結構中佔比僅為20%左右，遠低於信貸發達的西方國家，比如美國其佔比已經超過60%。以中國的人口基數和消費需求，這是一個數十萬億元級的市場。

　　“這將讓金融機構更多地去關注消費類信貸。”李秋旺認為，“做金融對風險的預判非常重要。在經濟下行壓力仍然較大的情況下，傳統信貸業務的風險比較高。相比起來，場景化的消費金融信貸産品用途指向非常明確，而且金額小且零散，服務人群比較多，能夠很好地增強金融機構抵禦風險的能力。”

　　作為中山本土的網際網路金融公司，天天財富近年來一直通過與專業機構合作，開發場景金融信貸産品，目前已經開發出涉及成人教育、汽車保險、裝修等分期信貸産品。“比如我們跟保險公司合作，車主在購買汽車保險的時候，可以通過我們的P2P平臺實現分期，也是為消費者提供更多支付方式的選擇。”李秋旺説。

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