3月30日，國內領先的金融科技公司信而富舉辦“科技驅動 智慧金融——信而富消費信貸戰略及EMMA人群發佈會”，正式對外發佈基於數據及核心技術驅動的消費信貸市場戰略。同時，國內消費信貸客群畫像“EMMA”人群正式亮相。

　　誰是“EMMA”？

　　他們有多少人？

　　根據央行統計，截至2014年底中國約14億人中，被央行數據庫覆蓋的約有8億人，其中只有約3億人有信貸記錄，另外約5億人有身份資訊、社保公積金等資訊，但沒有徵信記錄，這5億人也就意味著不能享受傳統金融體系提供的信貸服務。

　　信而富希望為這5億人獲得消費信貸服務，幫助其建立信用歷史，開啟信用生活的第一步。經過幾年的不斷努力， 2016年1月，信而富平臺成功撮合借款交易超過500萬筆，在整個網貸行業居於領先地位。

　　信而富將500萬筆借款所對應的用戶進行了調查與分析，發現“職業穩定，網際網路重度依賴，愛網購，有各種消費和信貸需求”是他們的主要特徵。他們大多居住在二三線城市，沒有個人徵信記錄也未被傳統金融服務所覆蓋，他們的借款用途通常是網路購物、娛樂餐飲、以及購買生活用品。

　　基於這些共同的特性，信而富將這些用戶命名為“EMMA”。英文全稱為“EmergingMiddle-ClassMobileActive”，中文譯為“愛碼族”。他們是成長中的新興一族，同時也是移動互聯網設備的頻繁使用者。目前來説，“EMMA”人群在中國有將近5億。

　　針對“EMMA”的

　　消費信貸産品

　　如何為沒有徵信記錄的“EMMA”人群提供消費信貸服務？信而富目前已與多家擁有大數據的領先網際網路公司合作推出了網路消費信貸産品“現金貸”，形成多渠道、多平臺的戰略佈局，為廣大“EMMA”人群提供快速、便宜、方便、簡單的借款産品。

　　網際網路有數以億計的用戶，這些用戶在移動網際網路空間留下了海量的數字軌跡。憑藉多年來積累的大數據處理技術，信而富利用人工智慧、機器學習、預測篩選（PST）、自動決策（ADT）等方法，通過對成千上萬個變數進行多維度、多層次的複雜分析，做出一系列決策模型，最終形成對於客戶和潛在客戶進行風險評估、授信決策、貸後管理等業務處理的一系列系統決策，即精準地找到一個合格的“EMMA”用戶。

　　2014年，信而富在美國矽谷組建大數據實驗室，引入國際先進的大數據分析、機器學習和其他前沿數據技術，並積極參與了與國內領先的網際網路機構合作的項目。

　　“EMMA”奠定基石

　　拓展消費信貸藍海

　　信而富與諸多機構合作獲得大量“EMMA”客戶，正是基於中國龐大的消費信貸市場。據艾瑞諮詢預計，2014-2019年中國消費信貸規模依然將維持19.5%的複合增長率，預計2019年將達到37.4萬億，是2010年的5倍。從消費信貸佔GDP比重來看，我國消費信貸佔GDP比重僅為5%，而美國消費信貸佔GDP比重高達約19%，未來提升空間巨大。

　　面對消費信貸藍海，信而富確立了獨特的市場定位，專注于更好地服務“EMMA”人群。憑藉高信任度的品牌、先進的核心技術等優勢，不斷提升“EMMA”人群的價值鏈條，不受時間與地域限制，從滿足生活需求到提升生活品質，滿足“EMMA”人群全生命週期的信貸需求。

　　同時，信而富將尋求更多的合作，從而確保最大限度的渠道多樣化，以及最多的途徑接觸到整個“EMMA”人群，並增加“EMMA”人群黏性，奠定可發展可盈利的産品基礎，成為中國領先的消費信貸服務提供商。

　　（向南）