華夏銀行：下沉金融服務 潤澤“三農”之花

　　“融資難、融資貴”已成為影響我國農民脫貧致富、阻礙農村經濟快速發展的頑疾。商業銀行如何創新工作思路和方法，讓金融活水潤澤“三農”？來自華夏銀行的兩個故事，值得細細品讀。

　　走向“田間地頭”的華夏員工

　　整個2015年，華夏銀行常州分行溧陽支行的很多員工都是在田間地頭度過的。白天，他們逐一拜訪部分當地的農業合作社，察看農戶經營情況；晚上，回到支行，整理材料。

　　事實上，這是華夏銀行深入了解農民需求的一項舉措。華夏銀行相關業務負責人介紹説，要想把農村金融做好，就必須有一批懂農村、懂農民、懂農業的人。“穿著西裝，坐在辦公室閉門造車，肯定做不好農村金融，金融工作者需不斷下沉才能服務好三農。”

　　正是在這一思想的指導下，華夏銀行常州分行溧陽支行專門成立行動組。通過深入走訪，行動組成功摸透了當地農業生産的普遍模式，了解了糧油果品種植類、畜禽水産養殖類、花卉苗木種植類等不同的生産週期和經營模式。“溧陽是著名的魚米之鄉、茶葉之鄉，近年來家庭農場、合作社等形式紛紛成立，但‘腳下有地、手裏沒錢’已成為制約當地特色産業發展的瓶頸。”華夏銀行相關業務負責人説。

　　找準“病根”後，華夏銀行制定了“以合作社為平臺”的“合作社+農戶”的批量開發方案，靈活運用網路貸、自助貸、迴圈貸等業務品種，為農戶解決了銀行準入難、擔保方式難、銀行手續複雜等問題，很大程度上緩解了合作社和農戶的資金壓力。

　　溧陽市海斌農機專業合作社是這一方案的受益者之一。該合作社成立於2008年，擁有社員近200戶，承包種植土地面積4000余畝。由於無法提供有效擔保，大部分社員都得不到銀行融資支援，這就迫使合作社在採購農資時需要墊付大量資金，對合作社的發展造成了阻礙。根據該合作社的生産經營特點，華夏銀行依據合作社社員種植規模、農作物品種、畝均成本及收入等綜合因素，制定了“農戶網路貸+合作社擔保”的批量金融服務方案。這一方案成功緩解了合作社和農戶的資金壓力。2016年，合作社農戶共新增土地承包面積近2000畝。此外，合作社開設了網際網路農業超市，購置了農用無人機等先進農機具。

　　“2015年，雖然行動組的工作很苦很累，但他們一致反應，能夠為農民兄弟服務，幫助農民脫貧致富，再苦再累也是值得的。”上述負責人説。

　　網際網路技術

　　打通三農金融的最後一公里

　　與常州分行溧陽支行殊途同歸的是，華夏銀行寧波分行在深度調研的基礎上，利用網際網路技術，成功打通了三農金融的最後一公里，使石浦鎮漁民的脫貧致富路越走越穩。

　　地處象山半島南端的石浦鎮係我國六大中心漁港之首。該鎮周邊各銀行網點較少，當地漁民的主要合作銀行選擇餘地較少，擔保方式也多為漁船抵押和大聯保，融資利率也較市區偏高，已受“融資難、融資貴”問題困擾多年。許多商業銀行雖有意對此開展的信貸業務，但受限于沒有物理網點、漁村和漁民分佈較為分散、缺少有效抵質押物、資訊嚴重不對稱、人力成本居高不下等因素制約，始終未能大範圍的拓展業務覆蓋面。

　　在深入調研的基礎上，華夏銀行寧波分行通過“網際網路技術+銀行融資+漁業生産”鏈條的打通，讓原本望而卻步的銀行融資業務變得易如反掌，成功解決了三農金融服務 “最後一公里”、“最後一百米”、“最後一米”的問題。

　　據介紹，為了解決在當地無網點的現實問題、滿足漁民對隨借隨還貸款的需求、切實降低融資成本、減少人力消耗，華夏銀行寧波分行採用小企業網路貸形式，借鑒並改進了原本用於核心企業上下游供應鏈業務的線上融資業務。通過自主研發的支付融資系統，為廣大漁民客戶提供可自助發放與歸還、迴圈使用和隨借隨還的線上融資，不再受制於時間、地域限制。

　　與此同時，華夏銀行寧波分行在象山縣漁業部門和石浦鎮政府的大力支援下，與石浦鎮漁業管理公司合作，借助各個漁業服務站對漁民經營狀況的了解和安全合規生産的督促，由漁業管理公司擇優推薦客戶至華夏銀行，通過船舶馬力、歷年補貼額度、信用狀況等多方面考量，核定授信額度，充分彌補銀行資訊不對稱的劣勢。

　　數據顯示，該項業務自2014年三季度嘗試開展以來，經歷了兩個休漁期的客戶拓展期，截至目前，已先後為幾百戶漁民進行了授信，累計發放貸款上億元，筆均貸款額度幾十萬元，項目服務的漁船數量已達石浦港漁船總數量的1/8，尚無一筆不良貸款發生。

　　“下沉”是服務三農的核心

　　事實上，類似的服務三農的故事幾乎每天都在華夏銀行各分行不斷上演。在溫州，華夏銀行成功解決了溫州祥河家禽農民專業合作社因投入生豬養殖基地改造提升項目，造成的經營資金緊張問題；在青島，華夏銀行在擔保方式上進行創新，推出了小企業林權質押貸款，成功解決了農業經營主體擔保難問題，促進了農業企業的再發展；在杭州桐廬，華夏銀行通過與鄉村經濟組織的合作，創新應用小額信用貸款，推出了“村民貸”業務，為符合條件的村鎮經營商戶提供授信等金融服務，有力支援了當地村級經濟的發展；在南京，華夏銀行成功對接南京遠望富硒農産品有限責任公司，運用小微企業特色産品“樂業貸”為其優質上游客戶提供綜合化金融服務，為增加優質農産品有效供給和農民增收做出了積極貢獻……

　　華夏銀行各分行爭做服務“三農”生力軍的背後，是華夏銀行積極履行社會責任的體現，也是華夏銀行對服務“三農”的高度重視。據華夏銀行相關業務負責人介紹，“2016年，華夏銀行將持續聚焦三農，優化信貸政策，開展産品和服務等方面的探索和創新，為農村促轉型、農業調結構、農民穩增收注入活力因子。”

　　一直以來，農民的融資問題都備受社會關注。華夏銀行的“支農”故事告訴我們，金融機構只有不斷下沉，了解農民、農村、農業，才能因地制宜，讓金融活水澆灌好“三農”之花。正如上面那位華夏銀行相關業務負責人所説，“穿著西裝，坐在辦公室閉門造車，肯定做不好農村金融，金融工作者不斷下沉才能服務好三農。”

　　投資有風險 選擇需謹慎