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2015年正式進入倒計時,然而今年銀行攬儲大戰卻略顯冷清。“隨著年底的到來,一些銀行在"攬儲"壓力面前,會進一步利用大額存單來吸引存款,因此不能排除銀行上調大額存單利率的可能。
首先,大額存單調整後的投資起點是20萬元,同銀行寶寶類産品相比,高得離譜,即使與銀行理財産品5萬元的投資起點相比,也高出很多。其次,在降息通道之中,大額存單的利率也多次隨之下調,對投資者的吸引力越來越小,從收益率看大額存單缺乏競爭力。更重要的是,目前大額存單不能進行交易,本質上是利率略高的銀行定期存款,提前支取會有收益損失。
認購門檻降低了,是不是會吸引更多人投資? “在過去的一年,市民對大額存單興趣不大,認購量低。”金華一家商業銀行財富中心李經理告訴記者,大額存單遇冷主要原因是認購起門檻高。“銀行理財産品認購金額一般5萬元,還有更低的。與之相比,大額存單的30萬元限制太高了。
其中,1年期、2年期大額存單年利率依然較低,但3年期的大額存單年利率超過了3年期儲蓄國債票面年利率,受關注度比以前有所增強。 昨天,在工商銀行一家儲蓄網點,大堂經理介紹,在他們網點購買大額存單,20萬元就可以購買了,其中1年期年利率是2.1%、2年期2.94%、3年期3.85%。記者看到,儘管認購大額存單起點下降了,但是前來諮詢購買的投資者並不多。
事實上,央行也將大額存單發行利率以市場化方式確定。根據《暫行辦法》,大額存單的固定利率存單採用票面年化收益率的形式計息,浮動利率存單以上海銀行間同業拆借利率(Shibor)為浮動利率基準計息。 儘管大額存單在門檻和收益上不盡如人意,但在一定程度上,大額存單是目前銀行定期存款的替代品。曾剛表示,與它相比,理財産品並非銀行表內資金,同時也不受存款保險制度的保障。 “隨著大額存單的不斷發展,進一步推進存款利率市...
據記者了解,去年部分銀行開始推出首批大額存單,利率大多較基準利率上浮40%,但正式發售一年以來,大額存單卻一直遇冷,投資者對此並不買賬。 “這主要與其高門檻有關,大額存單面向個人投資者的購買起點為30萬元,這一門檻遠高於大部分其他市場主流的理財産品,即使連所謂高門檻的銀行理財,起點也不過10萬元而已,30萬元的門檻將大部分投資者拒之門外。”融360理財分析師劉銀平説。
之後,為了加快建設適應市場需求的利率形成和調控機制,探索SLF利率發揮利率走廊上限的作用,央行決定自當年11月20日起下調分支行常備借貸便利(SLF)利率。這些改革促進了大額存單市場的發展。 “未來,結合利率市場化推進進程和金融市場發展情況,央行可對大額存單起點金額適時進行調整。”央行在去年推出大額存單之時就特意強調了這一點。 時隔一年,央行對個人投資人認購大額存單起點金額進行了修改。
目前1年期大額存單利率普遍上浮40%,即2.1%。由於大額存單門檻為30萬元,這意味著市民認購1年期30萬元的大額存單,到期利息反要比同期定存利息少450元。 另外,有的銀行利率上浮幅度也與大額存單持平或者略高。如福建海峽銀行和浙江稠州銀行3個月、6個月和1年期定存利率均為1.55%、1.85%和2.1%,比同期基準利率分別上浮40%、42%和40%。 不過各家銀行中長期定期存款利率上浮幅度則比大額存單少。
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