扶貧“天使資金”試點調查

　　村裏風控小組評估 銀行審核高效放貸

　　調查

　　6月5日，廣元旺蒼。中國農業銀行旺蒼縣支行個貸中心主任李鋒將象徵著4萬元貸款的銀行卡交給木門鎮茶元村貧困村民杜金國。“有了這筆貸款，我就可以養牛了！”杜金國難掩興奮。

　　杜金國獲得的貸款，是我省針對有勞動能力、有貸款意願、有良好信用、有就業創業潛質的建檔立卡貧困戶發放的小額扶貧貸款：不高於5萬元，期限3年以內，“免抵押、免擔保”。“扶貧小額貸款就是貧困戶的‘天使資金’。”省扶貧和移民工作局相關負責人表示，去年，省扶貧和移民工作局已與農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用合作社合作，確定旺蒼、通江等5個“國貧縣”為試點示範點，推出“扶貧惠農貸”，目前正在全省範圍內推進，放貸規模已達30億元左右。

　　□本報記者 王域西 程文雯

　　A

　　貸款如何發放？

　　從看資産到看信用，貧困戶獲授信4.3億元

　　李鋒從事個人貸款業務已有16年。他告訴記者，一般來説，個人貸款有三個“親見”：見客戶，見項目，見抵押物，“甚至在貸款申請人來到銀行申請開始，我們的初步評估就已經開始。”

　　但事實上，在貸款發放前兩天的6月3日，李鋒才第一次見到了杜金國。當天，李鋒來到木門鎮，對包括杜金國在內的6戶貧困戶進行評估，考察家中勞動力狀況、增收致富項目情況後，拍板為他們發放總額在20萬元左右的扶貧小額貸款。

　　旺蒼縣扶貧和移民工作局副局長李繼詩透露，之所以“親見”一次就能發放貸款，原因是這6戶貧困戶早已經歷了評估授信這一道關卡。

　　根據四川省扶貧小額信貸操作指南(試行)，這一環節，銀行不用“跑現場”，而是各村成立村風控小組，對貧困戶的信用度進行評估，將結果匯總到合作銀行進行審核授信。

　　“風控小組提高了銀行工作效率。”李鋒認為，評級授信本應由銀行完成，但扶貧小額貸款額度較小，申請人大多在山裏，住處分散，導致評級授信所需的時間、人力、交通成本都呈幾何級上升。“就這6戶貧困戶，我們跑了一整天，從這山頭到那山頭。”

　　既然評級授信是金融專業工作，村風控小組是否有資格和能力承擔？評級結果是否科學可靠？“村風控小組由村幹部、駐村幹部和村裏兩名德高望重的老人組成，人數必須是奇數。”省扶貧和移民工作局扶貧開髮指導處處長楊邦華介紹，無抵押無擔保，扶貧小額貸款打破傳統評級授信指標，推動從主要看資産向主要看信用轉變，從這一角度看，對各貧困戶有深入了解的村風控小組甚至比銀行工作人員更有資格。

　　李繼詩告訴記者，目前全縣評級授信工作已經結束，評級授信的各指標分別為誠信度50分，家庭勞動力佔比和勞動技能各20分，上年度每人平均純收入10分，根據評估後的總分將貧困戶信譽評為2到5星，合作銀行再進行初步審核，根據星級給予2萬至5萬元的授信額度，全縣共授信4.3億元。

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　　為貧困戶帶來了什麼？

　　借到錢擴大種養規模，致富水澆到窮根上

　　買一頭牛犢至少需要兩三千元，想養牛，杜金國卻養不起。有了4萬元扶貧小額貸款，杜金國計劃買16頭牛。

　　平昌縣貧困戶劉治平有著同樣的養殖致富夢想。家裏因病致貧，欠債不少，只有擴大養殖規模才能儘快掙錢還債。向銀行提出申請後，劉治平獲得了2萬元貸款，剛好可以新建一個存欄1200隻土雞的養殖場。他算了筆賬，土雞賣50元一公斤，存欄土雞至少可以賣10萬元，除去養殖成本能賺3萬元。“等賺到錢，我先把貸款還了，剩下的再繼續擴大規模！”“貧困戶對資金有需求。”中國農業銀行旺蒼縣支行副行長李繼松説，以往涉農貸款往往針對有産業項目、有抵押物、有擔保的合作社或者大戶，對貧困戶幫扶效果不明顯。直接向貧困戶發放小額貸款，是把致富水真正澆到了窮根上。

　　旺蒼縣38個鄉鎮已發放扶貧小額貸款1億元，部分貸款正結出“致富果”。

　　普濟鎮的天臺院香菇合作社就是一例。去年，在湖南打工的熊新兵帶著香菇種植技術回到老家創業，成立天臺院香菇合作社。他不僅抵押自家門面貸款15萬元，還發動3戶建檔立卡貧困戶申請貸款，跟著自己一起幹。

　　李鋒至今對評估的場景記憶猶新，看著20個大棚，香菇蹭蹭冒出菌袋，李鋒當即決定為3戶貧困戶每戶發放頂格5萬元貸款。3戶貧困戶將15萬元全部入股合作社成為股東，不僅能賣香菇掙錢，年底還能按股份分紅。目前，合作社種下的42萬個菌袋已經開始收穫，西寧、蘭州等地老闆都打來電話要求進貨，熊新兵估計，按照目前的市場價，今年合作社的純收入將達到上百萬元。

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　　風險怎麼防控？

　　引入扶貧小額保險，破解銀行“不敢貸”

　　一項調查顯示，金融貸款在農村覆蓋率不到10%，貧困村則不足5%，“我們的期望是通過推廣扶貧小額信貸，將覆蓋率提升至30%左右。”李繼詩表示。

　　但是，扶貧小額貸款單筆額度小，但總量大，讓銀行“不敢貸”。更大的風險還來自於貧困戶産業項目本身的不確定性。比如養牛，“本來就有一定風險，杜金國萬一賠錢，貸款怎麼收回來？”李鋒擔心。

　　風險補償資金成為破解銀行“不敢貸”的第一重保護。根據我省《關於創新開展扶貧小額信貸的實施意見》，各縣可結合自身實際，多渠道籌集資金設立小額信貸風險補償資金。

　　旺蒼縣財政在承貸銀行設立縣級風險補償專戶，先向承貸銀行預存50萬元風險“母本金”，每年按承貸銀行實際貸款發生額的10%分批註入。此外，各幫扶單位按村貸款總額的3%-5%籌集村級風險互助金。一旦出現貸款損失，財政與承貸銀行按6:4比例分解風險。

　　省扶貧和移民工作局相關負責人告訴記者，在我省推進扶貧小額信貸過程中，扶貧小額信貸保證保險工作已經與扶貧小額信貸同步啟動。記者了解到，目前扶貧小額信貸保證保險已經探索建立起銀保政三方共擔損失的機制，單筆貸款損失由保險機構、風險補償資金、銀行按照70%、15%、15%的比例分擔。

　　早在2011年，由國務院扶貧辦、中國保監會、中國人壽實施的全國農村扶貧小額保險試點項目就在旺蒼啟動，目前參保人數已佔全縣農村人口的59.5%，保費40元由參保農民自願全額承擔，如果發生意外，參保農戶便可一次性獲得最高3.1萬元賠付。李繼詩表示，對於購買了扶貧小額保險的貸款戶，如果出現還款困難，賠付資金則首先用於銀行還貸。

　　對杜金國這樣的牛羊養殖戶，廣元還推出特色農業保險，除牛羊外，還包括水果、蔬菜、煙葉、茶葉、核桃、食用菌、中藥材、生豬、特色水産品等品種。