銀行業熱議普惠金融：公眾存在誤解 要回歸金融本質

　　人民網北京6月4日電 （李海霞）自黨的十八屆三中全會以來，普惠金融在我國廣受關注，制度和實踐方面都開始了快速發展。不可避免地，政策公益性和商業可持續性成為其發展繞不開的兩個目標導向。業內專家認為，普惠金融需在政策性和商業性之間尋求新的平衡。

　　對於普惠金融的定義，學界和業界眾説紛紜。目前，學界和業界公認的普惠金融的定義，是由聯合國和世界銀行在推廣“國際小額信貸年”時提出的概念：“讓每一個人在有金融需求時都能以合適的價格，享受到及時的、有尊嚴的、方便的、高品質的金融服務。”

　　在我國，2015年12月31日公開發佈的《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》中，將普惠金融界定為“立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務”，並指出“小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象”。

　　不難看出，立足機會平等要求和商業可持續原則，成為我國普惠金融發展的基本導向。

　　發展普惠金融遇到了最好的時期

　　去接觸傳統金融界難以接觸者，為其提供更廣泛的綜合化的金融服務，這是近年來普惠金融越來越受關注的一個重要原因。特別是普惠金融被寫入了黨的十八屆三中全會的決議後，中國普惠金融在制度探索和實踐上取得了比較大的進展。

　　中國工商銀行電子銀行部總經理吳翔江在2日由中國金融認證中心、中國電子銀行網和清華五道口《清華金融評論》聯合主辦的“網際網路+普惠金融”實踐、發展與創新論壇上表示，“普及性、可得性、便捷性、包容性”是普惠金融的四個主要特徵。

　　吳翔江指出，普及性讓我們的金融的供給，不管是它在農村還是在城市，不同的人群都能夠享受到；可得性是金融的供給能不能沒有障礙的、無門檻地到達所需要的人群當中；便捷性是金融的服務是不是能夠高效地、隨時隨地享受金融的服務；包容性是普惠金融可持續發展的一個很重要的前提。

　　“現在是發展普惠金融的最好時機，主要就表現在現在的政策背景好，發展的成效明顯、關注度提高。”上海黃金交易所理事長焦瑾璞表示，我國普惠金融實際上的發展成效也特別明顯，很多指標體系在全球名列前茅。

　　中國人民銀行金融研究所綜合政策研究室主任雷曜介紹説，金融機構按照中央有關金融服務、三農、小微企業和扶貧工作的部署，通過各種形式起到了非常明顯的效果。

　　“今年人民銀行又設立了扶貧再貸款，實行比金融再貸款更加優惠的利率，延長了再貸款的使用期限。”雷曜説，此外，央行對一些農村商業銀行、農村合作銀行、農信社、村鎮銀行四類地方機構再貼現實行優惠的傾斜性的政策。

　　據雷曜介紹，在信貸政策方面，央行最近比較重要的政策是推動兩權抵押貸款，目前已經在全國232個縣級市區全面開展試點，也出臺了具體的辦法，鼓勵政府部門通過貼息、風險補償基金、擔保公司擔保等多種方式建立貸款風險補償及緩釋的機制。

　　“政府這幾年在積極地引導各類金融機構實現普惠金融、踐行普惠金融方面已做了大量工作，但還有很多細則需要進一步的明確和完善。” 浙商銀行總行網路金融部總經理王勇強如是説。

　　回歸金融本質 普惠金融要兼顧政策性和商業性

　　不可否認的是，風險高和成本高是普惠金融面臨的兩大難題。

　　中國銀行業協會首席經濟學家巴曙松近日表示，在相當長的一段時間，公眾對“普惠金融”概念存在著一個誤解，就是認為普惠金融就應該有優惠。這種想法使得普惠金融機構的風險不能被收益覆蓋，導致缺少可持續的、更大規模的資金進入普惠金融機構。

　　雷曜也認為，要解決上述問題，那麼普惠金融就需要商業可持續，即從商業上想辦法找技術來解決風險高、成本高的問題。

　　“企業應該以商業原則來履行它的社會職責，解決高風險、高成本的問題，我們尋求用技術的方式，用政策補貼的方式來解決，但是最終要由市場來定價，由市場來擴展它的服務面。” 雷曜説，這是多年國際社會的發展和國內實踐所形成的一點共識，這個共識也寫進了國家的普惠金融的規劃。

　　在焦瑾璞看來，要著力解決普惠金融的商業可持續問題，這是普惠金融發展的根本性問題也是難題，並且在全球發展都是有難度的。

　　“各家銀行都在搞普惠金融，大銀行也在搞、小銀行也在搞、中銀行也在搞，到底是不是真的普惠金融，還是假的普惠金融？”焦瑾璞認為，金融機構積極參與普惠金融事業，但仍需探索實現普惠金融商業可持續的有效做法。

　　在實踐中，一些銀行機構似乎已找到普惠金融兼顧政策性和商業化的“捷徑”。建行與全國供銷總社合作推出的“裕農通”金融惠農項目就是其中的案例。

　　建行網路金融部副總經理劉建忠介紹説，此項目採取“電子渠道+村口小店+建行龍卡”的模式：邊遠地區的農戶通過開立建行 “裕龍卡”，在供銷社村級服務點利用裕農公司的類手機客戶端，辦理小額取款、現金匯款、轉賬匯款、代理繳費、賬戶查詢等一系列基礎金融服務。與手機號簽約綁定後，同時可享受建行提供的多項優惠金融服務，如免收工本費、小額賬戶管理費、年費、賬戶短信通知服務費，在全國建行辦理轉賬匯款業務免手續費；持卡人在助農取款點辦理業務，也由建行承擔全部手續費。

　　“一方面，越來越多的農民可以足不出村辦理基礎金融業務；另一方面，建行也實現了銀行服務渠道的延伸和下沉。” 建行副行長楊文升在接受人民網採訪時説，借助合作機構完善的縣域農村組織機構，為建行農村金融服務渠道建設和大規模發卡提供幫助，進而為廣大農友提供方便快捷的金融服務，實現“銀行、供銷社、農友”多贏。

　　正如雷曜所言，目前來看，特別是在2008年金融危機以後，普惠金融發展形成了一個共識，就是要在社會性或者政策性和商業性之間尋求一個新的平衡。

　　焦瑾璞為解決普惠金融的商業化可持續問題提出了五點建議：

　　第一，金融的基礎設施要加強。儘管國內普惠金融的基礎設施建設取得了很大進展，但是部分地區的基礎設施扔有待進一步完善。

　　第二，需要完善普惠金融的組織體系。創立新型金融組織是中國發展普惠金融的有益探索，但是更高充分發揮其積極作用。

　　第三，努力探索普惠金融的可持續發展模式。金融機構積極參與普惠金融事業，但仍需探索實現普惠金融商業可持續的有效做法。

　　第四，網際網路金融有利地推動了中國普惠金融的發展，但是現在也存在著很多法律地位不清晰、管理不規範、侵害消費者權益行為時有發生等問題。

　　第五，所有發展普惠金融的前提是提高金融消費者的素養。目前，消費者選擇和使用金融産品和服務的能力有待提高，金融消費者風險意識和責任意識有待增強。同時消費者金融知識水準在城鄉間、金融知識類別間的不平衡特徵非常明顯。