郵儲銀行助力農村普惠金融

　　從潮南縣城驅車到鄭永明家的益民農場需要約半個小時。記者到了農場之後舉目望去，超過100畝的沙質耕地種滿了柑橘和淮山。從田地往東走不遠處就是海，主人鄭永明平時住在離田邊約摸30平方米的小屋，照料他的作物。

　　兩年前，他用從郵儲銀行汕頭潮南支行申請到的一筆五萬元的小額貸款，承包了現在海邊的這塊農地。“現在我還需要30萬的貸款，更新我的灌溉設備”，鄭永明已經向郵儲銀行申請了一筆更高額的擔保貸款，正在審批當中。郵儲銀行為像鄭永明這樣的農戶提供了多種小額貸款産品，從幾千元的無抵押貸款到幾百萬元的有抵押貸款，不同的品種滿足了大量農戶的資金需求。

　　小貸助農戶積累點滴信用記錄

　　小額貸款業務推行之初並不輕鬆。由於金額小、風險高、投入回報小，很多商業銀行不願涉足小額貸款領域。

　　鄭永明與郵儲銀行汕頭潮南支行有過多次合作，從第一筆5萬元的小額無抵押貸款，到他妻子在2015年通過婦聯擔保申請的一筆10萬元的貼息再就業小額貸款，到現在他正在申請的30萬有抵押貸款，兩年內，他從一個小農戶搖身一變成為潮南縣最大柑橘和淮山種植戶。

　　“一開始我在銀行沒有信用記錄，剛好郵儲銀行有這個小貸産品，我用5萬塊錢開發了這塊地，那時候這裡都是荒地，吃到甜頭了，我再貸款，再開發。”鄭永明對郵儲銀行的小額貸款産品表示肯定。

　　郵儲銀行廣東省分行三農金融部副總經理肖偉波表示，郵儲銀行在服務三農，特別是在提供扶貧服務和小額貸款方面，有著天然的優勢。“我們銀行在農村裏的網點比較多，在縣以下非常有優勢，基礎設施早就有，加上近年來政策推動，得到了不少客戶認可。”

　　郵儲銀行廣東省分行擁有1942個網點，其中60%以上分佈在縣和縣級以下地區，深入到村的網點和信貸員，構建了該行獨特的“城鄉服務最後一公里”的平臺優勢。肩負著“服務三農、服務社區、服務中小微”的責任，郵儲銀行廣東分行從2008年以來開展小額貸款業務，截至2016年5月底，郵儲銀行在廣東省（除深圳）累計投放小額貸款71.93萬筆、金額611.43億元。

　　貸款間接帶動潮南15萬人就業

　　在筆者對粵東潮安、潮南以及惠來三地的走訪調查中發現，郵儲銀行的許多信貸員都經手過額度極小的貸款。潮安支行信貸員郭偉秀在小貸業務開展之初最經常發放的是一萬多元，甚至數千元的貸款。“我們一開始做創業貸款，幾萬塊的金額，一年利息也並不高。可是我們建設信貸員隊伍，信貸員實地考察、追賬的路費餐費之類的，都是一大筆投入。”郭偉秀表示。

　　“最開始在惠來做小額貸款宣傳很難，我們起早貪黑，到最底層去宣傳。”郵儲銀行惠來縣支行行長田育斌説，由於農民分佈很分散，最遠的村民離支行有50公里遠，每一筆信貸的人力成本都非常高，但即便貸款申請金額只有幾千元他們也不拒絕。“後來我們用刷墻體廣告的方式進行宣傳，也跟一些村長村支書合作，定期組織一些村民開分享會，讓村民介紹他們使用小額貸服務的經驗。”田育斌表示。

　　自開辦信貸業務以來，郵儲銀行汕頭市潮南支行累計發放小額貸款13422筆，金額達到12.65億元，其中農戶貸款4996筆，金額為23099.6萬元，商戶貸款8426筆，金額為103427萬元，間接帶動了15萬人就業，以實際行動踐行“普惠金融”職責。

　　更嚴測控體系保證風險可控

　　風險控制問題是經營小額貸款業務的重中之重，農民往往缺少房産等抵押物，如何增信是一個農村金融開展中的難題。郵儲銀行在8年小額貸的推廣過程中建立了一套較為成熟的風險測控體系。

　　郵儲銀行廣東分行三農金融部相關人士表示，郵儲銀行有一套專業的測定風險的計算方法，“簡單來説我們首先會做一個交叉驗證，通過了解貸款人社交圈子當中的人，詢問他們對貸款人的看法，從而形成對其還款能力和還款意願的評估。從根本上來説，還是要了解客戶這個人本身。”

　　評估銀行貸款品質時，一般商業銀行把貸款按風險基礎分為正常、關注、次級、可疑和損失五類。不少機構適用逾期90天以上來判定不良。郵儲銀行針對農村小貸業務的實際情況，在分類方面採用“逾期11日（含）即為不良”的更為嚴格，但卻更簡單和適用分類方法。

　　郵儲銀行的信貸團隊在實踐過程中也總結出來一些“接地氣”的控制不良率的經驗，其核心是信貸員的專業素養。潮安支行信貸員郭偉秀表示，她會加客戶的微信，通過觀察貸款人的朋友圈來關注客戶的近況，從而預測客戶是否能按時還款。惠來支行副行長林俊斌認為搞好跟客戶的關係有利於把控風險，他認為，基層信貸員團隊的建設是對惠來小貸能夠取得好成績的切實保障。

　　撰文：梁志毅 黃倩蔚

　　■數讀

　　●郵儲銀行從2014年開始明顯加大在“三農”領域的信貸投放力度，提出要在相關領域投放超過3萬億元。

　　●郵政儲蓄銀行廣東省分行擁有1942個網點，其中60%以上分佈在縣和縣級以下地區，構建了“城鄉服務最後一公里”的平臺，有效緩解了農村地區金融服務不足的問題。

　　●截至2016年5月底，郵儲銀行全省累計投放小額貸款71.93萬筆、金額611.43億元，結余6.86萬筆、金額52.06億元。