在過去很長一段時間內，我國5家大型商業銀行、12家股份制銀行憑藉強大的規模實力，在市場競爭中處於優勢地位。而城商行通過聯合和重組，大力拓展跨區域發展等方式，優化自身産權結構、完善治理機制，重塑地方金融發展格局，也獲得快速發展。

　　從2015年的經營情況看，城商行整體利潤率趕超行業平均水準，但分化開始加劇。從2015年年報看，相比5家上市大型銀行和8家上市股份制商業銀行，3家城市商業銀行盈利能力表現突出。其中，南京銀行、寧波銀行凈利潤保持兩位數以上的快速增長，北京銀行凈利潤增速也達到8％。但也有部分城商行受經濟下行等影響，呈現凈利潤負增長態勢。

　　面對經濟下行壓力和金融改革深化的挑戰，城商行面臨著諸多發展短板：一是經營地域限制不利網點渠道建設，難以構建面向全國的渠道服務體系；二是金融産品創新和研發能力較弱，難以支撐差異化、特色化經營的需求；三是産品定價和議價能力不足，資産負債精細化管理提升空間還很大。

　　中國銀監會主席尚福林在2015年度城商行年會上指出，差異化競爭是城商行和民營銀行的唯一選擇。要使城商行將特色化經營落在實處，需要採取多方面的措施：

　　第一，打造線上線下交融的全渠道服務體系。對銀行來講，網點仍然是客戶感受銀行服務、銀行增加交叉銷售以及品牌形象展示的重要途徑。城商行應當在允許經營的地域範圍內，通過網點佈局優化或新設社區和小微支行等方式，進一步完善物理渠道。同時，引入微信等社交媒體、推出直銷銀行等方式，彌補區域外物理網點佈局的不足，將物理網點與數字化銀行有機融合，提升線上線下一體化的服務能力。

　　第二，重點服務中小企業為主體的地方經濟。城商行成立的重要目的，便是解決區域內中小企業“融資難、融資貴”問題，與中小企業一同成長，最終推動地方經濟的增長。銀行要幫助中小企業解決“融資難”、“融資貴”等問題，核心是要處理中小企業資訊不對稱這一痛點。

　　第三，完善公司治理，實現多元化股權結構。通過逐步減持國有成分，構建由國家、機構投資者、中小企業、員工等共同持有的多元化股權結構，不僅有助於提高城商行股本規模，形成有效的資本充足機制，而且還可以避免地方政府對銀行經營的不當干預和個別股東對銀行運作的控制，促進城商行圍繞區域經濟特點參與市場化競爭。

　　第四，完善風險管理體系。城商行要開展特色化經營不可避免地要開展一系列的金融創新。在利率市場化條件下，銀行資金成本上漲，增加了城商行的經營風險，不同於大型商業銀行和股份制銀行的雄厚資本實力，城商行需要提足各項準備金以應對各類風險，加強風險預警機制建設，防止區域金融風險。同時，切實提高定價能力。

　　具體而言，城商行應從客戶需求出發，不斷創新金融産品，精準定位客戶群體，從而提供更為完善的服務。

　　首先，深耕區域特點，優化客戶結構。圍繞當地經濟的特點和中小微企業客戶的需求，聚焦重點行業，調整客戶結構，通過調整信貸投向額度、優化利率風險定價策略，動態設定風險權重等方式實施具有區域特色的差異化經營，確保盈利能力的穩定和提升。

　　其次，聚焦核心業務，降低運營成本。城商行要在定價能力和議價能力方面與五大銀行、股份銀行競爭，需要根據自身戰略規劃和發展定位，集中優勢資源發展核心業務，依託大量資産端客戶和項目，通過債券融資工具、結構化融資工具、理財資金等方式匹配行內外資金；強化資産管理能力，減少行內資金資本佔用，帶動負債端業務有效增長；通過大力發展中間收入業務，降低運營成本。

　　再次，充分利用網際網路技術，搭建數字化平臺。建立以客戶為中心的數字化銀行服務，不僅可以在一定程度上彌補城商行在網點數量和佈局方面的短板，還可以使城商行在提供“線上+線下”相結合的金融服務過程中，迅速實現傳統銀行轉型，提升客戶服務滿意度和交叉銷售能力。因此，城商行可以考慮加速在移動金融領域的技術投資和産品創新，從而擴張銀行規模，增加客戶黏性，提升運營效率。

　　（作者係董希淼 恒豐銀行研究院執行院長、中國人民大學重陽金融研究院客座研究員）