低利率時代，銀行理財産品自然受到了穩健性投資者的格外青睞，他們對銀行每期開售的理財産品資訊都很關注。在銀行理財産品迅速擴張的同時，一些産品到期收益“不達標”的表現使投資者很受傷。在記者與投資者的交流中發現，談及銀行係理財産品時，絕大多數人認為在銀行購買了理財産品，就如同將資産投進了“保險箱”，保本保收益不成問題。業內人士表示，這種觀念存在誤區，投資者需要明白，銀行理財産品並非存款，也存在一定風險。

　　銀行理財産品頗受穩健性投資者青睞

　　連日來，記者走訪了我市多家銀行網點後發現，在售的銀行理財産品收益率超過5%的産品並不多見，而不少大銀行在售産品預期收益率超過4%的産品都會受到市民的關注。在與多家銀行理財經理的交流中，大家多認為銀行理財産品平均預期收益率在4%左右或成為銀行理財市場的新常態。

　　“去年6%的産品還能見到，今年以來5%的産品都不多見了，有時候遇到4.5%以上的産品都要看準時間搶購呢！”市民廖女士感嘆道。自2014年11月22日至今，市場經歷了六次降準、降息，銀行理財産品收益率隨之下滑。對此，中行理財經理建議投資者，盡可能選擇中長線産品鎖定當前收益水準，而對於有理財投資經驗的市民，可適當選擇基金産品或大型網際網路金融平臺提供的靠譜的金融産品。

　　“去年股災以後就很少在股市上動腦筋了，收益穩定在4.5%以上的銀行理財産品對我的吸引力還是比較大的。最近一段時間都在打聽銀行的理財産品，發現櫃面銷售的産品收益都不是很高，幾乎沒有一款産品是超過5%，有的銀行網點推薦的理財産品説是要通過網銀自己購買，櫃檯上問的時候都説最高收益超過5%也不是難事，但我的心裏真的犯了嘀咕，難道銀行理財産品還能達不到介紹時的預期最高收益嗎？”市民李女士滿臉疑惑地説道。

　　建行一網點的理財經理告訴記者，收益超過4.5%的理財産品，常常在招募開始的頭兩日就會銷售一空，很多客戶會通過手機和網頁方式購買，銷售速度很快。保守一些的客戶習慣選擇保本固定收益産品，收益率大多在3%多一點。但由於很多老人不會使用網銀，一聽説銀行有高收益産品發售時，都會大清早來網點排隊，有時單子還沒填完，系統就顯示額度沒有了。

　　勿將預期最高收益等同於實際收益

　　在對市民的隨機採訪中，記者發現很多人在挑選理財産品時，都會將“收益率”作為購買的最重要參考標準，有的市民甚至坦言，只要遇到高收益的就會“一網打盡”，但事實上，很多人會忽略了“收益率”前面的“預期”二字。“很多市民購買理財産品時，將關注的目光集中在收益上，很少有人關心理財産品的構成、投資方向等問題，也不排除一些銀行客戶經理介紹産品時，過分地強調最高預期收益率，如果客戶的金融理財知識有限，遇到不能達到預期收益時，很容易與銀行之間産生糾紛。”

　　市內一國有銀行的理財經理告訴記者，一些市民只看中銀行理財産品的安全性高，但事實上銀行理財産品于其他理財産品相比，收益並不高，而且容易受國家政策的影響，遇到降息，理財産品收益率也會隨之降低。任何一種投資理財都有風險，股票、基金、銀行理財産品等都有風險，只是風險大小不同而已。

　　銀行理財産品的預期最高收益和實際收益之間有何區別？預期最高收益容易受哪些因素影響？農行省分行理財人士接受記者採訪時表示，“正是因為投資者對銀行理財産品預期年化收益與實際收益的混淆，導致銀行理財産品到期後的收益率和心理預期落差過大。預期最高收益指的是在理想情況下理財産品的收益情況，這其中是存在一定的市場風險，預期收益可能最終不能實現。銀行理財産品的預期年化收益率通常只是預期的，預期的年化收益僅僅依據一定市場狀況計算出來，不能確定的，因此不等同於實際的投資收益率，通常由銀行理財産品屬性決定。在實際投資中，銀行理財産品説明書中標注的最高收益往往是預期的，很多時候一旦扣除預期最高收益中的費稅因素，産品到期的實際收益很可能遠遠低於預期收益。建議投資者在閱讀産品指南及條款內容時，須同時關注其中列出的較差或最差投資收益情形。

　　建議市民在投資前做好風險評估

　　記者了解到，目前市場上發售的理財産品形式靈活多變，從不同的角度也可以有多種分類的方法，概括起來大致有以下四種：按照掛鉤標的分類可分為利率掛鉤、外匯掛鉤、指數掛鉤、股票籃子掛鉤、債券基金掛鉤和黃金掛鉤等産品；按投資期限分類可分為短期中期和長期理財産品；按投資的本金風險分類可以分為保本、部分保本和不保本三類。當前市場上主流的産品仍然以保本型産品為主；按投資的收益風險分類可以分為保證收益和浮動收益兩類。

　　我市一商業銀行業內人士表示，通過銀行購買的理財産品會出現達不到預期收益或有損本金的情況，但這種概率很少出現。普通投資者要仔細閱讀風險提示和銀行相關提示。到銀行辦理理財産品時要明白，銀行出售的産品不一定都是銀行的産品，很多産品分收益分固定或浮動兩種，而且産品的流動性差異很大。從收益來看，浮動收益類理財産品的風險較大，收益能否實現要看具體的情況，投資者對部分浮動收益型理財産品所宣稱的各種高額的預期投資回報，一定要看清資金投向配置，不要被高額的假設收益蒙蔽了雙眼。另外，銀行理財産品是否可以提前兌付，要根據銀行具體的理財産品及其規定，投資者購買前務必要仔細閱讀相關提示。目前國內大多數銀行理財産品可以提前兌付，這樣産生的損失是，利息只能按照當期活期存款基準利率折算。