■ 深圳特區報記者 張程

　　2015年被業界稱為“網際網路保險元年”，行業規模從“星星之火”發展成為“燎原之勢”。曲速資本近日發佈的《2016網際網路保險行業研究報告》顯示，去年，中國網際網路保險整體保費規模達到2234億元，同比增長160.1%。

　　網際網路保險為何受到追捧？業內認為，由於它場景化、碎片化特質導致的費用低、投保過程方便、理賠自動化是網際網路保險“飛入尋常百姓家”的重要原因，同時健康險也有望成為網際網路保險的下一個“風口”。

　　緊隨碎片化場景實現創新

　　“網際網路保險最重要的是要把人的生活聯繫起來。”螞蟻金服保險事業部資深總監李冠如説，比如旅行時，消費者可能需要意外險，也可能需要健康險。網購時候又會需要哪些保險？可能是退貨運費險、賬戶安全險。包括生活中一旦出現了其他狀況，消費者也可能會需要健康保險和家庭保險等。“這就是網際網路保險的場景化。”

　　她表示，場景化的關鍵就是看消費者究竟有哪些需求。“不同的場景，保險可以分別‘跟進去’，然後就是通過大數據來進行風險篩選，填補消費者生活中的風險缺口。”

　　業內普遍認為，運用了網際網路思維的保險不僅“大而廣”，而且“細而精”，這使得網際網路保險産品日益新奇、多元，牢牢抓住了消費者眼球。除了“退貨運費險”、“航空延誤險”等險種之外，京東保險近日為長跑賽事定制的“跑步險”也頗具人氣。“網際網路保險需要不斷嘗試重構客戶體驗，緊跟消費者日常生活的碎片化場景實現創新。”

　　業內人士表示，目前網際網路保險正經歷1.0時代到3.0時代的變革。“網際網路保險1.0時代僅僅把傳統保險搬到線上去賣，在産品設計上基本沒有什麼改變；2.0時代的場景共生，保險變得更社交化、碎片化，比較親和，容易被消費者接受；3.0時代則是跨界共創。”

　　健康險洶湧而來

　　“保險能實現人身規劃和財富規劃的協調兼顧，在網際網路金融領域也具有獨特的優勢。”保監會發改部機構處處長袁平海在第三屆網際網路金融全球峰會北大論壇上表示，保險業在網際網路金融領域已體現出多重先發優勢。他預測，網際網路保險下個階段的“爆款”，應該是在産險業領域的責任險部分和人身險領域的健康險部分。

　　與這一説法對應的是，健康産業目前已成全球最大的新興産業之一。但與美日等發達地區相比，中國健康産業尚處起步階段，比如美國健康産業佔GDP超過15%，加拿大、日本佔比超過10%，而我國尚不到5%。

　　在看到這一市場的巨大潛力後，國內各行業巨頭們紛紛出手。單是去年，就有阿裏健康攜手衛寧軟體，騰訊注資掛號網，益佰制藥攜手掌上藥店等合縱連橫的事件發生。就在近日，國內首家網際網路保險公司眾安保險攜手諾輝健康推出的“個人結直腸癌疾病保險”，這被看作試圖以“網際網路+醫療”模式重構傳統醫療生態圈。

　　“網際網路是現代人交互交易的重要渠道和平臺，網際網路保險+健康必將大有可為。”豆包網創始人張啟科表示，現代人的健康受到社會壓力、環境惡化、就醫難等問題困擾，因此健康服務和保險保障都有巨大發展前景。“2016年將成為網際網路保險+健康的新生態元年。”

　　“醫療健康類網際網路保險洶湧而來，説明市場力量正推動著醫療健康行業的變革，但這一行業仍然存在很多複雜性和特殊性。”醫療行業人士建議，網際網路健康産品未來需要從解決資源稀缺性、打破傳統醫療管理體系流程、更新醫生端的醫療服務體驗流程等核心問題入手，探索更多網際網路變革醫療健康行業的可能性。