家庭成長後半段的 多元化資産配置
- 發佈時間：2016-04-21 06:32:15 來源：杭州日報 責任編輯：羅伯特
本期專家
交通銀行浙江省分行
資深理財師戴明
主持記者 淩怡
案例聚焦：
馬先生今年48歲，國企中層管理人員，稅後年收入約25萬元；妻子張女士，教師，每年稅後收入約5萬元。夫妻五險一金等福利待遇齊全。目前擁有一套現值300萬元自住住房，已還清貸款，近年無購車計劃。現有定活期現金存款70萬元，另有40萬元市值股票、35萬元市值股票基金，以及70余萬元浮動市值的收藏紀念錢幣。每年家庭全部總開銷在15萬元以內。馬先生夫婦有一女兒，今年21歲。馬先生夫妻計劃給女兒準備一套房子以及嫁粧，還希望退休後養老自給自足不給子女添加負擔。
理財建議：
馬先生的家庭處於成長期的後半段，在這個階段，收入增加而負擔減輕。馬先生的理財目標是給女兒準備一套房子及一套嫁粧，並能在退休後能自給自足。因此對於已累計的資産應構建一個多元化的配置。
首先，需鎖定3-6個月生活支出作為家庭備用金，該資金可用於申購開放式理財産品或貨幣型基金，以滿足家庭日常支出及緊急備用。另外，馬先生需準備首付款，建議現有儲蓄存款可備首付款之用，則可申購保本且預期收益率為區間的開放式理財産品，也可考慮短期封閉式的保證收益型理財産品，該理財産品質押率可在90%。建議馬先生以其女兒的名義購房，馬先生作為共同還款人，不僅能合理避稅，還款期限還能長達30年。
其次，馬先生今年已48歲，配置重大疾病等保險成本相對較高，建議配置萬能險，並附加終身壽險、重大疾病險，意外險，既得到了保障，又能轉換成養老金，作為退休金的補充。金額配置可佔收入的10%左右。
最後，根據馬先生的投資比例來看，風險收益型的投資比例偏高，建議增加穩健型配置。將部分高風險資産轉成國債、理財産品、債券基金等，如定期開放式債券基金，其準封閉式運作可降低頻繁申購、贖回帶來的流動性衝擊。另外，建議馬先生將每月剩餘收入進行基金定投，建議選擇價格波動較大的股票型基金，有利於攤低股票型這類價格波動較大的基金平均買入成本，為女兒嫁粧做準備。
