本報記者 李園園 通訊員 王樂

　　2015年6月，山東省被選為商業車險改革試點省份。那麼面對新的商業車險政策，私家車主們如何為愛車選購保險呢?近日，煙臺保監分局、市保險行業協會聯合發佈《機動車保險十告知》，幫助港城私家車主更好地購買和使用保險。

　　單保交強險遠遠不夠 需商業險來完善保障

　　交強險是國家法律規定必須投保的《機動車交通事故責任強制保險》，未按規定投保交強險的機動車不得上路。

　　交強險的責任是由保險公司對被保險機動車發生交通事故造成第三者人身傷亡和財産損失，在責任限額內予以賠償。責任限額分為有責賠付和無責賠付:有責死亡傷殘賠償限額110000元、醫療費用賠償限額10000元、財産損失賠償限額2000元；無責死亡傷殘賠償限額11000元、醫療費用賠償限額1000元、無責財産損失賠償限額為100元。

　　有的車主只購買交強險。一旦發生傷人事故，保障額度與損失額度往往相差甚遠，而且自己的車損人傷需自己承擔，風險極大，所以，必須投保一定數額的商業險作為補充。

　　商業車險改革後出險多保費就高

　　2015年6月1日起實行的商業車險改革，採用無賠款優待系數，使安全行駛無賠款的車主續保保費大幅下降，出險車主的續保保費則隨出險次數的增多保費相應提高。無賠款優待系數是根據客戶投保的車輛上一年或上幾年的出險情況進行浮動費率的系數，通過全國車險資訊平臺統一查詢使用。上年不出險0.85，連續2年不出險0.7，連續3年不出險0.6；新車、上年出險1次1.0，出險2次1.25，出險3次1.5，出險4次1.75，出險5次及以上2.0。

　　另外，影響車險保費高低的因素很多，比如投保的基本險、附加險種類多少、各項險種保額高低、連續安全無賠款年數、上年度出險次數、保費優惠因素使用項目以及車型零整比高低等。因此，在購買車險時，不應只看價格高低，而要看保單提供的險種是否齊全，保險金額是否充足，使用的優惠因素是否合理，對車主有什麼制約條件，還要看公司的服務承諾。

　　車的價位相同型不同保費也會差很大

　　本次商業車險改革引入了車型定價模式，基礎保費不再由汽車購置價直接決定，而是與車型安全等級、零整比系數、修理工時費等因素相關。安全等級低、零整比系數高、修理工時費高的車型，保險費率會有提高。零整比系數即整車所有裝車配件的價格總和和整車銷售價格的比值。該系數高意味著修車更換零件的價格高，將直接影響保險費價格。

　　因此，市民購車時要查詢該車的零整比，諮詢保險公司相關的承保規定，防止後續費用造成的經濟負擔。

　　一、投保方案供參考

　　根據對近萬名車主投保情況分析，煙臺保監分局、市保險行業協會認為，以下投保方案最為常見，供車主參考:

　　全面型:交強險+第三者責任險+車損險+車上人員責任險+盜搶險+玻璃單獨破碎險+不計免賠特約+車身劃痕損失險。這種組合適合需要全面保障的車主以及新車新手。

　　常規型:交強險+第三者責任險+車損險+車上人員責任險+不計免賠特約。這種組合適合有長期固定人員看守的停放場所的車輛，也適合有一定駕齡、願意自己承擔部分風險的車主。

　　經濟型:交強險+第三者責任險+車損險+不計免賠特約。適合車輛使用較長時間以及駕駛技術嫺熟、願意自己承擔大部分風險的車主。

　　二、小事故手機“解決”，快撤離路暢通

　　車主在交通高峰時段發生輕微交通事故，不必再等待交通警察和保險查勘員到現場，拿起手機登錄“交警e路行”，一站式自動撥打122報警、傻瓜式程式指導現場拍照，按“上傳”鍵後，事故雙方就可快速駕車撤離現場。交警、保險公司根據上傳至交警網路平臺的報警語音和事故現場圖片定責、定損，車主只須在48小時內到快速理賠中心辦理理賠手續即可。目前，快速理賠暫時只支援6:00—20:00內在芝罘區、萊山區、高新區三地發生的無第三者人員傷亡和財産損失，車輛輕微損失仍可繼續駕駛的交通事故。

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