首付貸遭受監管打擊而銷聲匿跡，各種變形隨之而生，除了廣為人知的消費貸違規流入灰色通道，也出現了房地産仲介為購房者推薦信用卡湊首付的方式。日前某房地産仲介人士就推薦購房者辦理浦發銀行的大額信用卡，用來支付首付款。然而這一説法卻遭到銀行否認。究竟誰在説謊，信用卡能否在開發商、仲介POS刷卡，信用卡購房是否違規，管控盲點又在那裏？

　　現象 仲介鼓勵信用卡湊首付

　　面臨結婚購房需求的白領小張最近轉悠了北京好幾個樓盤和二手房，在多番比較後，五環外的一個新盤引起了他的注意。這片樓盤多是小戶型，而且小區內綠化、物業、配套設施都不錯，令人很心動。但小張的首付款還差幾十萬元，眼看著開盤日期臨近，正在小張一籌莫展時，駐場經銷的一家房産仲介工作人員李陽（化名）給他支了個招。

　　李陽表示，他們公司與浦發銀行有合作，推薦客戶辦一張浦發銀行大額信用卡用來交首付款。

　　按照李陽的説法，只要提交的個人資産證明較好，最多能辦60萬元的信用額度，最快3天內下卡，還可以分36期還款，交首付當天直接刷卡支付。“如果你去找擔保公司辦銀行消費貸款，再套現出來時間太長，恐怕趕不及付款時間，辦信用卡速度就快多了。而且省去了擔保公司的費用，透支30萬元買房，36期手續費也就5萬元左右，每個月還款9000多元。”李陽説道。

　　那麼，如此大額的信用卡需要哪些資産證明？李陽説，“要是名下有其他房産是最好的”。不過，李陽也表示，該房屋仲介與浦發銀行的合作目前只限于商住兩用房，普通住宅暫時還沒有合作。

　　針對房産仲介的説法，北京商報記者詢問了浦發銀行北京分行，其否認了“合作”一説，並表示信用卡不能用來購房。同時回應，該行未與仲介、開發商開展此類合作。個人信用卡根據個人資質進行額度審批，相關額度僅限于刷卡消費，不得進入購房、股票、期貨等市場。

　　調查 信用卡湊首付可行嗎

　　針對仲介與銀行截然相反的説法，北京商報記者對多家銀行信用卡能否在仲介、開發商的POS機上刷卡進行了調查。與北京分行不同的是，浦發銀行總行人士稱，信用卡可以在仲介、開發商的POS機上刷卡，但僅限于信用卡額度範圍內使用，如果是仲介、開發商POS機上發生的交易，申請分期將無法審批通過。根據浦發銀行官網的介紹，自由分期/帳單分期等産品僅限于個人消費支出用途，如購物、旅遊、餐飲等。自由分期/帳單分期手續費為0-0.9%/期；專項分期0-0.46%/期。不同期數手續費標準不同，可一次性收取或分月收取。

　　但浦發銀行信用卡客服明確表示，信用卡可以在仲介、開發商的POS機上刷卡，可以辦理最長24個月分期。不過該客服人員也表示，不建議多次在此類商戶刷卡，偶爾一次應該沒問題，至於交易金額是否有限制要看實際情況。

　　工商銀行信用卡客服則表示，只要商戶POS機支援就可以刷信用卡，但房地産類交易不能分期。交通銀行信用卡客服人員也給出了類似的回應，允許在仲介、開發商的POS機上刷卡，同樣不支援分期還款，必須一次性全額還。

　　也有銀行不建議客戶使用信用卡湊首付，平安銀行信用卡客服人員表示，該行對汽車、房産、批發等商戶的管控比較嚴格，即使能刷額度也比較小，不建議客戶利用信用卡付首付。

　　 爭議 信用卡湊首付是否合規

　　與消費貸嚴禁流入樓市的規定相比，信用卡能否用來買房還存在模糊地帶。

　　銀率網分析師張小恬認為，使用信用卡購房，不涉及違規問題，我國法律暫沒有明文規定信用卡額度不能用於購房。一般情況下，在購買一手房時，是可以通過信用卡購買房屋的。而在二手房交易過程中，由於信用卡不能用做轉賬，所以是否能夠通過信用卡完成購買過程，還要視具體情況而定。

　　我愛卡網主編董崢也表示，只要商戶的POS機合法，信用卡就能進行支付，不存在違規。況且多數持卡人的信用卡額度偏小，不會存在太大問題。

　　在一些銀行的信用卡申領合同或章程中，也僅要求信用卡不得用於投資股市、期市等市場，不得利用信用卡進行偷逃稅款、逃避債務、洗錢、套取現金、生産經營透支等違規、違法活動。對於購房問題，則沒有明確的説明。

　　不過，某股份制銀行信用卡中心人士稱，信用卡其實也算是一種消費類貸款，所以銀行通常會比照監管機構對消費貸的規定來執行，使用信用卡湊首付款應當屬於違規。

　　一家國有大行信用卡中心人士也指出，按照銀監會對於個人消費貸款用途的監管原則，信用卡是不能用於購房的。 既然不能用於購房，為何還能在POS機上交易？對此，上述國有大行人士稱，在實際業務中，銀行只能按照商戶MCC代碼來進行認定，無論是買房、租房、交物業費或修繕費，用的都是開發商或仲介的POS機，都顯示房地産類MCC碼，銀行難以分辨交易是購房還是交房租，只能通過限制交易金額、要求一次性還款等方式儘量杜絕信用卡刷首付的情況。

　　易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，通過信用卡獲取相應的資金，能夠填補部分購房者資金頭寸不足的問題。很多持卡人不以為然，認為只要按期償付信用卡資金，風險就不會太大。但這樣實際上是有一種僥倖心理的。如果有炒房的傾向，這個時候房價如果出現下跌，信用卡償付的動力和信心其實就會弱化，進而使得房貸背後的風險也隨之擴大。