在昆明經商的楊哲夫婦，近來被震蕩的股市傷得“體無完膚”，想來想去，最後嘗試把多餘的家庭閒錢投入保險市場，一來給自己保障，二來也能通過保險理財平衡些許虧損。

　　投資與理財記者 文熙

　　近期的資本市場，真的是沒有什麼好消息，股市連連虧損，基金也不例外，讓楊哲夫婦傷透了腦筋。他們夫婦倆在昆明下海經商已經有六七年了，近幾年漸入佳境，每年收入可達到六七十萬元，刨去開銷，純利潤在50萬元/年。

　　家庭資産方面，他們有1套住房和2套商鋪，共計市值300萬元。金融資産，股票賬戶50萬元，2015年虧損20萬元，原本稍有盈利的基金，也在2016年初“熔斷”機制下，虧損了好幾萬元，目前基金賬戶18萬元。銀行活期20萬元，作為平時生意上需要的流動資金。

　　楊哲夫婦育有一子，目前在上中學。一家三口只繳納了城鎮居民醫療保險，每人每年120元。為了預防風險，年近40歲的夫婦倆預計給自己購買大病保險，並且適當地做些保險理財，以平衡在股市和基金的虧損。

　　一、打通客戶觀念

　　由於金融業三駕馬車中的銀行持續降息，證券表現低迷，從側面也給保險表現的機會。但在所有保險工具中，保障型險種的獨特性和不可替代性決定了其應為首先考慮的順序，正如保監會所説“保險不會改變你的生活，但卻可以防止你的生活被改變”。也正因為如此，楊先生才會有購買大病保險的想法。

　　二、保障型保險購買原則

　　1.買全保障

　　一生可能遭遇的兩大風險，六種程度:

　　疾病風險:一般住院、重大疾病、疾病身故

　　意外風險:意外醫療、意外殘疾、意外身故。

　　其中後四種情況重大疾病、疾病身故、意外殘疾、意外身故對家庭的影響尤為巨大，因為:1.社保不管；2.當次花費巨大，如重疾；3.未來收入降低，如殘疾。所以購買個人商業保險時必須涵蓋後四項。

　　2.買足保額

　　保監會2012年6號文件中明確指出，建議用年收入的5%～15%購買10～20倍年收入的意外險保額以及5～10倍年收入的重疾險保額。在實操中，很多客戶是用年收入的15%左右購買10倍年收入的意外險保額和5倍年收入的重疾險保額。如果月收入1萬，則年收入為12萬，預算為年收入的15%即1.8萬元，購買年收入10倍即120萬的意外險保額及年收入5倍即60萬的重疾險保額。

　　因此，根據楊先生情況，在家庭年收入60萬的前提下(夫妻收入比例1:1)，在不到10萬的預算範圍內，解決如下風險保障缺口。

　　3.提供解決方案(以陽光産品為例)

　　楊先生:

　　300萬交通及自駕車意外保費:6000元/年，交10年，保30年，滿期後全額返還所交保費；

　　重疾150萬(分為終身重疾50萬+定期重疾100萬):19 0 50元/年，交20年，保終身；20000元/年，交5年，保20年，滿期後全額返還所交保費。

　　楊太太:

　　300萬交通及自駕車意外保費:6000元/年，交10年，保30年，滿期後全額返還所交保費；

　　重疾150萬(分為終身重疾50萬+定期重疾100萬):17300元/年，交20年，保終身；20000元/年，交5年，保20年，滿期後全額返還所交保費。

　　楊小寶:

　　37.5萬重疾:年繳保費50 00元年，交5年，保20年，滿期後全額返還所交保費。

　　保險方案，雖然目前能夠提供充足保障，但由於楊先生和楊太太目前都處於事業上升期，因此未來隨著年收入的增加，相應風險需求缺口也會同時擴大，因此，動態地調整保障方案以適合當時需求也十分重要，每年至少一次的保單體檢，將會為楊先生一家的保障計劃定期監測，保駕護航。

　　4.理財增值

　　在解決完風險保障缺口之後，其餘資金可以根據目前市場情況做些適當安排，通過配置包括萬能險在內的儲蓄型保險産品達到資産保值的效果，如類似陽光《如意寶》(年化預期收益5.0%)的理財型産品在當下相對更加合適。具體情況根據楊先生風險測評結果而定。

　　(來源:投資與理財)

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