從2014年開刀處罰8家支付機構，到規範銀行卡收單外包、資金二清違規行為，再到最新的全方位抽查處罰，央行近年在銀行卡收單業務上的整治力度逐漸加強，拉卡拉、快錢等支付機構及商業銀行都挨了“板子”。在狹長的收單利益鏈條下，持卡人、商戶、支付機構、銀行都有可能成為違規因素。當前收單市場究竟存在哪些問題？究竟是何種利益鏈讓收單市場亂象始終難以肅清？

　　套現

　　利益鏈：商戶+持卡人

　　信用卡套現問題多年來屢禁不止，支付機構收單業務的快速膨脹更是給持卡人套現提供了溫床。持卡人、提供套現機具的商戶都會成為該行為的受益者。

　　以下是最為簡單的套現流程。例如，某銀行推出的信用卡預借現金服務，是按照借用期限收取每天萬分之五的手續費，那麼10萬元預借現金50天，手續費支出將在2500元。但如果通過商戶套現就會大大降低成本。若按商戶本身的刷卡費率為0.38%、套現服務費1%算，那麼持卡人套現10萬元手續費支出1000元，節省了1500元支出，商戶則可掙得620元。不過，也有一些持卡人自己購買POS機進行套現，那麼套現成本就會更低。

　　資金二清

　　利益鏈：支付機構+二清公司

　　資金二清是指第三方支付機構與二清公司合作，二清公司以大型商戶平臺的模式接入收單機構通道，通過銀聯清算將資金劃入商戶平臺，然後再通過其他渠道將資金“二次清算”給接入平臺的眾多小型商戶。

　　“二清”公司一般都是手裏掌握了一部分商戶資源的公司，因為沒法直接開展收單業務，所以需要找有牌照的收單機構合作。而支付機構為了減少發展商戶的成本，迅速提高交易量，也樂意和這些“二清”公司合作。

　　由於涉及商戶的資金清算環節，一些黑心二清公司會故意拉長商戶結款期甚至卷款跑路，商戶會受到資金損失。

　　套碼

　　利益鏈：商戶+支付機構

　　此種亂象産生的根源在於不同行業商戶之間的刷卡費率差異。

　　根據2013年國家發改委、央行制定的銀行卡刷卡手續費率，不同行業的商戶採取區別收費的原則，其中餐飲娛樂類為1.25%，百貨等一般商戶為0.78%，超市、加油站等為0.38%，公益、醫療、教育等機構則免收手續費。因此，一些商戶為了降低刷卡成本，與收單機構裏應外合，使用與自身業務不對等的商戶類別，例如將餐飲消費編造為超市購物。

　　在這一過程中，商戶的成本大大降低，而第三方支付公司則能做大商戶規模。但這種方式不僅破壞了正常的價格體系，更令許多持卡人無法正常利用信用卡消費取得積分，甚至會被發卡行系統檢測為異常交易，凍結交易或降低信用額度。

　　收單業務外包

　　利益鏈：支付機構+經銷商+代理商

　　在激烈的市場競爭下，一些第三方支付機構將POS機布放任務外包，導致不符合資質的商戶入網、不法商戶與持卡人串通套現、套碼問題肆意橫行。

　　代理商的利潤來源主要有兩個，POS機差價以及商戶刷卡額分成。張先生曾是一家POS機經銷商的區域獨家代理商，他代理的是某家第三方支付公司的刷卡終端，批發價為119元，而售價則在200元以上。除了賣出POS機的銷售費用外，張先生可以獲得刷卡手續費分潤獎勵。例如，商務版POS機每筆35元的手續費，張先生可以獲得5元分潤，若商戶費率為0.66%，張先生可以拿到16%。為了取得區域獨家代理權，張先生繳納了11萬元的區域代理費，並用了數萬元購買POS機。代理商的“上級”——POS機經銷商的利潤來源則包括：代理商加盟費、手續費分潤和POS機銷售。

　　虛假商戶

　　利益鏈：銀行+商戶

　　支付機構+外包機構+商戶

　　在層層外包的經營模式下，虛假商戶的入網成為必然。大量虛假商戶入網令支付機構、外包機構都能獲得收益。一些沒有資質的個人也能隨意申請POS機。

　　在某購物網站上輸入手機POS機，就會出現多達100頁的産品。北京商報記者在一家雙皇冠店舖看到，拉卡拉POS機按照刷卡費率和功能被分成了多種價格，最貴的移動彩屏機（實時到賬）售價658元，移動彩屏0.38%費率POS機售價598元，半移動機1.25%費率售價則為498元。只需要提交身份證、銀行卡正反面照片，申請人手機號和郵箱、銀行卡開戶名稱，手持身份證半身照即可。

　　根據央行今年2月發佈的公告，“POS機應由商戶提供營業執照、稅務登記證、法人代表身份證等必要的身份證明資料並經收單機構審核通過後，由收單機構到府為商戶安裝”。

　　對於網路購物平臺上個人商鋪銷售的POS機是否正規、産品的來源渠道等問題，拉卡拉相關人士表示，還需要對情況進行了解，週末期間不便做出回應。

　　此外，商業銀行也存在大量虛假商戶的問題。在央行此次抽查中發現個別銀行虛假商戶比例超過65%，可見銀行也存在業務激進、忽視風險的做法。（北京商報記者 孟凡霞）