銀行提醒：為規避不良記錄客戶要牢記信用卡貸款及還款日期

　　市民江女士近日見到丈夫王先生，就想發脾氣。不過，王先生並非無辜的“背鍋俠”，源於江女士近日在申請房貸時，卻發現因為丈夫的信用卡有多次逾期不還的記錄，徵信報告有“黑點”，導致她本人的房貸申請也被銀行拒絕。

　　記者了解到，類似配偶的徵信記錄導致對方在銀行貸款被拒的情況時有發生。不良徵信記錄不僅“坑老婆”，還有可能“坑兒子”，今年銀行業內儘管在房貸首付比例等政策有所放寬，但對目標客戶篩選方面，銀行反而要求從嚴審核，充分參考客戶家庭資産狀況、收入狀況和信用記錄等情況決定是否放貸。

　　市民：申請房貸受家人信用記錄所累

　　市民江女士近日見到丈夫王先生，就氣不打一處來。江女士心情不好，源於自己申請房貸的過程不順利。今年春節後，江女士母親想改善自己的居住環境，但江女士母親過了申請房貸的年齡，於是就想在房産證上寫上女兒名字，用女兒名義申請房貸。

　　江女士和丈夫王先生，兩每人平均供職于國企單位，收入穩定，且兩人名下沒有銀行貸款，丈夫王先生的房貸已經還清了，想著自己的信用記錄良好，申請房貸自然屬於銀行眼中的“優良客戶”。

　　“我這麼多年的徵信記錄都是良好的，沒有信用卡逾期等任何不良記錄。”江女士和母親在看樓過程中，忽然間想起一件事，自己丈夫似乎曾經説過，之前的信用卡有過多次逾期未還的記錄，不由讓她心生一絲憂慮。“當時想著，就算是他有不良徵信記錄，買房屋又不是寫他名字，也不是用他的名字申請房貸，應該不會有問題吧？”江女士説，不過因為購房動用的資金超過百萬元，如果房貸申請不下來，和樓盤又簽訂了協議，後續手尾會很麻煩，為了安全起見，她還是先讓丈夫去查了他的徵信記錄。

　　徵信報告一拿到手，江女士就有點蒙了，過去五年間，自己丈夫一共有兩張信用卡，逾期未還記錄相加起來有多次。“他也不是故意的，但人就比較粗心，經常過了時間不記得還信用卡，但記起來後都是還清了的，這兩張信用卡到現在還有用。”江女士就這一情況諮詢了多家銀行個人貸款部門意見，但令她失望的是，銀行給出的答覆是：即使房貸僅是江女士自己個人提出申請，因為其丈夫的徵信記錄不良，銀行部門將會拒絕她的房貸請求。

　　“我的房貸是自己申請的，又不是我老公，為何他的不良信用記錄也會影響我？”對此，江女士有諸多不解。

　　銀行：婚後房貸屬於夫妻共同債務

　　像江女士這樣，因為配偶的徵信記錄不良，從而影響對方的貸款申請情況是否屬實？昨日，記者通過佛山的廣發、招行、建行等多家分行了解到，江女士的遭遇屬實。

　　“丈夫的徵信記錄不良，確實會影響配偶申請貸款買房。”廣發銀行佛山分行相關部門負責人解釋，根據《婚姻法》的相關規定，原則上夫或妻一方在婚前成立的債務為個人債務，以個人財産為限來償還；婚姻存續期間成立的債務為夫妻共同債務，由夫妻共有財産償還。

　　因此，在婚姻存續期間，向銀行貸款，是夫妻共同債務，該房産也屬於夫妻共有財産。“如老公的徵信記錄有不良，説明老公的還款意識不強。”該負責人表示，除了還款來源，銀行還看中客戶的還款意願。如銀行對此類客戶發放貸款，則要承擔發生不良貸款的風險。“因為一旦發生壞賬，銀行是要同時向夫妻雙方追償該筆貸款。所以，對於老公徵信不良的這種情況，將會直接影響老婆貸款。”相關負責人説。

　　“婚姻期間以一方名義所欠的債務，原則上應當認定為夫妻共同債務，應該由夫妻共同償還。”建行佛山分行相關負責人稱，江女士申請的貸款屬於夫妻雙方的共同債務，因此她丈夫也應追加為共同借款人，所以如果江女士丈夫的徵信出現嚴重逾期的話，銀行不會給予放貸。

　　關注：不良徵信記錄影響配偶和孩子

　　多家銀行透露，近年來類似的家庭成員徵信有不良，而影響家庭貸款的情況時有發生。例如，在佛山某商業銀行有客戶自己本身徵信空白，無任何的信用卡及貸款記錄，想在該行申請貸款。但其配偶2年前有一筆農戶貸款，由於不清楚還款日期，導致徵信有很多不良記錄。同樣的，因為配偶的影響，該客戶未能在銀行申請貸款。

　　除了影響配偶外，還有父母的信用不良記錄也有可能影響孩子。在某國有銀行佛山分行，記者了解到這樣一起案例：就在不久前，有一名25歲的男子，剛出來工作不久，擬購買南海區某開發商樓盤。

　　該年輕人個人徵信良好，但由於月收入不能覆蓋每月還款額，需要追加父母作為共同借款人。“在申請貸款的過程中，銀行經過查核發現，年輕男子父母二人徵信顯示，雙方都有筆消費貸款，在近兩年內出現連續逾期7個月的情況，金額都超過2萬元，屬於嚴重逾期。因為父母徵信記錄不良，最終也影響到該筆貸款的申請不能通過審核。

　　“另外還有一些情況，比如徵信多次被查詢，也可能會影響到申請貸款。”有銀行信貸部門相關負責人稱。

　　“今年房貸政策雖然有放寬，但在審查上是要求更加嚴格的。”銀行業內人士稱，在落實最新首付比例後，銀行也要求嚴格履行‘面談、面簽和居訪’的規章制度要求，從嚴審定客戶信用狀況，防範虛假貸款、“零首付”貸款和開發商、房産仲介虛假交易的風險，在對目標客戶篩選時，將要充分參考客戶家庭資産狀況、收入狀況和信用記錄決定是否放貸。

　　提醒：不良徵信記錄保存至少5年

　　“一旦個人徵信記錄出現問題，至少5年內會影響配偶的貸款申請。”廣發銀行佛山分行相關部門表示，現行徵信記錄是保存5年，且在此期間，當事人要還清欠款，並且不能增加新的逾期記錄，否則會從最新一筆不良記錄發生時間後延繼續，因此要避免新的負面記錄發生。

　　“客戶可以去當地的人民銀行，查詢自己的徵信報告，以查詢徵信記錄是否良好，是否有被他人隨意查詢徵信記錄。”銀行業內人士稱，除非是銀行的系統故障或其他銀行自身的原因造成客戶徵信不良，如果是客戶自身的原因導致徵信不良，都不能消除該記錄。

　　不過，部分銀行對於一些不是有意為之的逾期情況，可以給予寬限。比如招行，對於客戶名下已結清、銷戶兩年以上的貸款、信用卡記錄，可根據實際情況，在認定時酌情不予考慮；而對於500元以內的小額逾期記錄、信用卡純年費逾期、拖欠7天以內（需提供還款證明）的短期逾期記錄，也可酌情不列入逾期次數。

　　此外，客戶也要提防身份被他人盜用，以及不可借用他人辦理信用卡或貸款，如因此而造成的徵信記錄不良，都需由客戶本人承擔。

　　支招：

　　信用卡、貸款

　　還款日期需牢記

　　“徵信的影響已滲透到居民的生活工作中各個環節，例如向銀行申請貸款、信用卡等，都會有一定的影響。所以要注意個人的信用記錄，好的徵信記錄就是個人的一筆無形資産。”多家銀行信貸部門相關負責人提醒，在規避不良記錄産生的辦法上，客戶應該清晰記住自己所辦理的信用卡，以及申請過的貸款，並記錄好每月的還款日期。

　　還有這些情況可能

　　導致銀行貸款被拒

　　逾期太多

　　銀行受理貸款後，首先會先審查借款人名下的信用卡的使用情況，如果出現逾期次數較多，在銀行看來借款人不具備按時足額還款能力，為規避信貸風險，銀行會拒絕放貸給這類人。

　　個人已有負債

　　一般來説，一個家庭的總收入至少達到負債的兩倍，銀行才能同意放款。由此可見，借款人在貸款前一定要根據銀行規定的收入負債比率，合理評估自己能獲批的大概額度。

　　徵信記錄多次被查詢

　　如果在一段時間內，客戶信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行、機構查詢（查詢三四次及以上），可能説明客戶向很多銀行申請過貸款或信用卡但均未成功。

　　貸款資料造假

　　申請房貸銀行會要求借貸人提交一系列的資料，但最終卻仍舊沒有通過審核，多半是因為有些資料弄虛作假，一旦被銀行發現資料造假，貸款無疑被遭拒，而且還會上銀行“黑名單”，並影響以後的貸款申請。文/廣州日報記者陳昕宇