本報記者李傳君

　　2013年末，四川在全省9個縣（市）、區試點土地流轉收益保證貸款。去年5月底，人民銀行成都分行，四川省委農工委、省農業廳、省政府金融辦聯合印發《四川省農村土地流轉收益保證貸款暫行辦法》，要求在全省推廣。

　　各地推行的情況怎樣？有什麼成熟的經驗做法？推廣過程中還存在什麼問題？該怎樣去解決突破？日前，本報記者來到9個試點縣（市）、區之一的南充市順慶區進行了調查。

　　順慶區城鄉統籌委主任伍建春説：“我們的做法是財政投入設立風險基金，主要用於貸款貼息和保費補貼、風險補貼等，以刺激借款人大膽借款，金融機構放心放貸，擔保方敢於擔保，從而起到四兩撥千斤的作用。”

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　　順慶實踐：深受新型經營主體歡迎

　　四川南充市順慶區搬罾鎮涇汁蓮藕專業合作社理事長張蓉説：“這項貸款很好，申請較簡單，利息低，才4.85%，大大緩解了我們的資金壓力。”

　　張蓉夫婦在雲南經商十多年，2011年回鄉得知搬罾被規劃為現代農業園區，夫妻倆決定不再外出，留下來種蓮藕。至今，他們共投入上千萬元，搗騰出700余畝藕田，把家裏所有固定資産都抵押出去了，眼看資金就要斷炊。

　　去年國慶，張蓉夫婦得知可以申請土地流轉收益保證貸款，便找到郵政儲蓄銀行，幾天后，銀行、農業擔保公司、區農經局等單位派人來到他們的基地，經過考察評估，決定給予放貸。10月9日，以其200畝蓮藕的預期收入作為抵押，張蓉拿到50萬元貸款。

　　順慶區農經局局長陳婉琴向記者介紹了土地流轉收益保證貸款的操作流程：業主憑土地流轉合同及土地租金支付憑證到農經局辦理土地經營權證，然後到銀行申請貸款，並到産權交易中心申請專家諮詢，銀行、擔保公司、專家組一起到業主基地進行預期收益評估、貸款風險評估等，銀行同意放貸後，業主憑土地經營權證到農經局辦理他項權證，並交銀行抵押，土地經營權證留農經局。

　　為了整個流程操作有章可循，順慶區分別出臺了《農村土地承包經營權管理辦法》、《農村土地經營權流轉管理辦法》、《農村土地承包經營權抵押融資管理辦法》、《農村土地流轉收益價值諮詢暫行辦法》、《農村産權融資風險基金管理暫行辦法》等文件。

　　《農村産權融資風險基金管理暫行辦法》規定，政府設立500萬元農村産權融資風險基金，業主貸款，風險基金給予兩年貼息，以及80%以上的保費補貼；當風險事故發生後，風險基金給予擔保機構風險發生金額1%的補貼，給予銀行1.5%的補貼。

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　　經驗創新：有限補償撬動更大信貸額

　　截至目前，順慶區共發放土地流轉收益保證貸款1.5億元，500萬元有限的財政資金撬動1.5億元的信貸額，如此四兩撥千斤，他們是如何做到的呢？

　　“這就是我們的經驗和創新。”伍建春説，首先，業主既能享受貼息，又能拿到高額的保費補貼，風險最小，因此敢於貸款；但是這不是主要的。最重要的是土地流轉收益加地面附著物打捆抵押，地面附著物包括房屋、林木、基礎設施、大棚、圈舍等，專家分項估價並出書面報告，以供銀行和擔保機構參考，抵押物價值更大了，放貸額自然也會變大。

　　為此，順慶區出臺了《農村集體建設用地使用權抵押融資管理辦法》、《農村房屋抵押融資管理辦法》、《集體林權抵押融資管理辦法》等。“土地流轉收益預期雖然風險大，但地面附著物的價值相對穩定，可以給金融機構和擔保機構吃個定心丸。”

　　再者，引入商業保險公司進入擔保領域，分攤主要由財政出資成立的擔保公司的壓力，也是順慶區的獨創。“其他地方實行的是‘借款人、農經局、銀行、擔保、財政加産權交易中心’的‘五加一’模式，我們其實是‘六加一’模式。”伍建春説。

　　目前加入該領域的是中華聯合財産保險公司南充市中心支公司。根據公司與順慶區農村信用聯社簽訂的協議，當借款人貸款本金及利息出現逾期，信用社有權向公司提出貸款本金及利息合計金額70%的索賠；保費收取額為貸款本金及利息的2.5%。

　　與擔保公司相比，這個條件算是優厚。南充市農業擔保有限公司與各金融機構的合作是：當借款人貸款本金及利息出現逾期，農村信用社有權向公司提出貸款本金及利息合計金額90%的索賠，南充市商業銀行索賠額為80%，其他商業銀行則高達100%，而擔保費收取額則僅為貸款本金的2%，因此，擔保公司壓力相對較大。

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　　風險防控：銀行擔保機構各有辦法

　　南充之所以要引入商業保險公司進入擔保領域，而且給出比官方擔保公司更優厚的條件，説明涉農貸款尤其是土地流轉收益保證貸款風險是很大的。

　　南充市農業擔保有限公司總經理潘峰説，早在2010年南充市就成立了該公司，國有資本額佔80%，所承涉農貸款擔保總額達36.3億元，目前在保業務9.1億元，因風險事故所産生的代償額達5000多萬元，目前追回的不及一半。

　　“幾年摸爬滾打我們也吸取了一些教訓，”潘峰説，“不能因有風險我們就不做，唯一的辦法是採取科學週密的風險防控措施。首先嚴把入圍關，嚴把擔保額度關。當業主申請貸款擔保時，我們必須派兩個項目經理匯同各方認真調查評估，除了産權交易中心組織的專家評審外，我們自己還要組織專家、律師進行嚴格的內審，然後才做出決策。”

　　“其次，我們要實行反擔保措施，即將業主、法人代表及其親屬，經營主體股東、員工等法律上規定可承擔連帶責任的均拉進來，對其人和物實行反擔保，一旦風險事故發生，我們可以有更多的追償對象和措施。”

　　從中華聯合財産保險公司南充市中心支公司與順慶區農村信用聯社簽訂的協議來看，雙方在風險防控方面結合得十分緊密，可謂利益共同體。例如甲方每月均要書面將借款人還款情況告知乙方，雙方在貸款到期前3個月相互配合提前介入貸款催收準備工作，當貸款逾期發生時，雙方任何一方均有義務配合另一方進行催收工作，保險理賠工作完成後，信用聯社應及時將所有資料及相關權益移交給保險公司，以便公司追償或訴訟。

　　“我們還在每個村派駐有金融輔導員，除了培育目標客戶外，主要工作就是對貸款戶進行發展趨勢分析，並及時將情況反饋回來，同時還要對他們進行還款信用培養。”順慶區農村信用聯社信貸部經理張毅説。

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　　存在問題：小型經營主體獲取貸款難

　　順慶區當初探索出土地流轉收益加地面附著物打捆抵押貸款的路子，是因為金融機構和擔保機構對單純的土地流轉收益抵押貸款興趣不大。土地流轉收益只是一個預期收益，專家進行的價值諮詢也僅僅是一種預測，給出的書面報告打動不了金融和擔保機構。

　　“我們實行打捆抵押雖然放大了信貸額度，但拿到貸款的往往是一些規模較大的經營主體，銀行和擔保機構往往看中的不是其土地流轉收益，而是其地面附著物的價值，這就往往把一些小型經營主體擋在了門外，因為他們除了一塊流轉來的土地外，沒有更多的地面財産。”伍建春説，尤其是一些種養大戶和家庭農場，他們獲取這種貸款難度大。

　　不能説金融和擔保機構的擔心沒有道理，規模越小的經營主體抗市場風險的能力本來就小，甚至還有一些家庭農場、合作社實際上是空殼。僅順慶區去年就清理出40多家這樣的空殼主體，因此該區規定，對每一本發放出去的土地經營權證必須實行年審制，年審不過關的必須予以登出，且每年將年審後的資訊傳遞給金融和擔保機構參考。

　　“要解決這個問題，目前來看只有加大小額信貸的力度，以及增加農業保險的品種，讓農業經營主體從生産源頭上獲得更多的融資渠道和進一步提高自身抗風險能力。”伍建春説。

　　順慶區的想法是：採取風險補償、政府資源配置等方式引導商業保險公司開發面向農戶的小額信貸保證保險産品，並與銀行共同制定合理的風險分攤機制；逐步擴大政策農業保險試點範圍，在生豬價格指數保險、蔬菜價格指數保險等品種外增加涉農保險産品。