屈紹輝

　　當前，普惠金融成了金融機構發展的一個熱詞，然而如何真正做好普惠金融，卻是不少金融機構一直研究的課題。

　　今年1月15日，國務院印發了《推進普惠金融發展規劃》。規劃中提到小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。如何將金融普惠至貧困人群成為了社會各界關注的重點。

　　大力發展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求。城商行依託一方水土，服務一方百姓，開展普惠金融服務義不容辭。中國銀監會主席尚福林曾表示，城商行深耕當地業務、聚焦細分市場，在零售、小微、社區等領域堅持特色定位、做強特色業務，使原來覆蓋不到、服務不好的金融需求有了全新的供給者。“金融服務薄弱領域得到了明顯加強，金融服務空白部分得到了有效填補。”

　　然而，走差異化、特色化發展道路，既是城商行的比較優勢所在，也是城商行競爭發展的必由之路，如何打破“千行一面”的同質化競爭態勢，如何創新轉型“更接地氣”，卻是城商行亟須面對的難題。

　　分析人士指出，國家大力發展普惠金融，但成效上尚不明顯，問題究竟在哪？關鍵是要找到一條可持續發展的多方共贏道路。

　　徽商銀行副行長慈亞平稱，徽商銀行自2014年開始實施農村普惠金融體系建設，經過一年多時間，已形成一套較為完善的組織渠道體系、産品銷售體系、制度機制體系和支撐保障體系，探索出一條可持續發展的經營之路。

　　“我們十分注重農村地區的現實需求”。比如，針對農村客戶偏好高利率負債産品的喜好，推出了具有分檔計息功能的徽農卡和普惠存單，活期存款享受定期利率，同時免除各類手續費；針對農村地區缺少貸款抵押物的現狀，量身打造了徽農貸産品，可支援保證、信用等多種擔保方式；針對在外打工人員設計推出了徽農主附卡，可實現移動到府發卡，其家人持附卡就可實現賬戶共用、額度可控等功能；此外，還推出了徽農通終端，在村裏建設金融服務室，讓農民足不出村就能享受到便捷的金融服務。目前，徽農支行、徽農服務室、徽農卡、徽農貸、徽農寶、徽農通六大産品和渠道體系已經形成。

　　數字顯示，截至2015年末，徽商銀行已在全省62個縣、40余個鄉鎮、100余個行政村設立了普惠金融網點，服務農村客戶5萬餘名，拉動鄉鎮農村就業500余人，向小微企業投放各類貸款資金127億元，減免三農各類手續費3000余萬元。

　　徽商銀行相關人士對記者表示，普惠金融其實各家銀行都在做，但徽商銀行把農業“惠農金融”放在戰略發展的高度，這在眾多城商行中並不多見，徽商銀行或許正在開創城商行發展的一種新的商業模式。

　　一年100多個農村網點，徽商銀行以“面”的形式，下大力氣推進，既在存款上實現顯著提升，又聯合村委會降低了風險，還為當地提供了就業機會，是一種實實在在的可持續發展的多贏體現。

　　農業是全面建成小康社會、實現現代化的基礎。城商行生在當地，長在基層，反哺社區，與地方經濟一榮俱榮，一損俱損，紮根地方經濟既是使命所在，也是市場選擇。

　　“我們要把‘縣域零售金融’打造成徽商銀行未來可持續發展的一張王牌。”慈亞平説。在探索“惠農金融”的道路上，徽商銀行或許才剛剛開始，有成績，更會面臨新的難題，但願徽商銀行在“惠農金融”的道路上扎得深、行得遠。