編者按

　　臨近春節，老百姓的年終獎陸續入手、股民“持幣過節”落袋為安……春節理財市場格外精彩。銀行等機構看準機會，紛紛推出高收益産品搶客。那麼，春節長假即將來臨，投資者如何靈活運用手中的閒置資金，獲取較高收益？春節期間刷卡安全又該如何保證？

　　■ 本報記者 蔡佳倩

　　“手頭剛好有些閒錢加上年終獎，投入股市又怕行情不穩，乾脆買個短期的大額存單保值一下。”剛拿了年終獎的海口市民周女士告訴記者，最近會考慮通過購買大額存單期望獲得更為穩健的收益。

　　去年6月份海口部分試點銀行推出大額存單産品，由於認購門檻高、收益較低、流動性差，加上投資者缺乏了解，大額存單曾一度遇冷。經過一段時間市場的培育，年後海口多家銀行陸續推出了今年首期大額存單，不少銀行人士反映投資者諮詢和購買的興趣明顯比去年濃厚。

　　收益率普漲40%

　　歷年來，節前往往是各家銀行為了“攬儲”，搶先佈局新的一年市場的時機。但去年接連數次的降息，銀行的理財産品收益率應聲而降，從銀率網統計的數據來看，目前銀行理財産品的平均年化收益率約僅為4.25%，這也使得各家銀行不得不轉戰“大額存單”，並通過上浮收益率、發行多種期限品種、採用更靈活的計息方式等手段來吸引投資者。

　　記者了解到，從大額存單發行的利率來看，多數銀行的收益率上浮的幅度在40%—42%左右。其中，交通銀行、工商銀行、中國銀行等五大國有銀行的收益率基本上浮40%左右；與之相比，光大銀行等商業銀行的收益則可上浮42%。

　　大額存單産品期限品種也呈現多樣化，期限有1個月、3個月、6個月、1年、2年、3年。“3個月和6個月的大額存單是最多人選擇的。”光大銀行海口分行基金經理常英琦介紹，由於大額存單投資門檻高，投資者又擔心風險，因此多青睞短期的産品。

　　靠檔計息更靈活

　　隨著發行銀行數量的增多，大額存單也進入利率比拼的時代。以往，大額存單的提前支取規則是按照當前利率計息的，現在更改為靠檔計息方式。所謂的靠檔計息，指的是提前支取的利息是按照最近期限的收益率來計算所得利息。一般而言，傳統的靠檔計息計算方式，作用於定期存款，由於銀行出於攬儲壓力大而推出的特色業務。現在用於大額存單，使其頗受投資者歡迎。

　　以今年1月交通銀行海口分行發行的一年期的個人大額存單産品為例，該産品收益率同樣上浮40%，若投資者要提前提取本金，購買時間不滿3個月的，其利息則按照支取日銀行當前掛牌的活期存款利率來計算；若購買時間有7個月，其利息的計算方式可以分拆為“6個月利息+1個月利息”，其中“6個月利息”是按照開戶日銀行掛牌的6個月定期存款利率計算，“1個月利息”則按照支取日銀行當前掛牌的活期存款利率來計算。

　　該行理財經理談及靠檔規則，這種提前支取本金的方式採用期限靠檔計息，靈活多樣，也可以保證投資者有較高的利息收益，緩解了大額存單之前流動性差、門檻高等弊病。

　　投資方式儘量多樣化

　　日前，記者在走訪海口多家在售大額存單的商業銀行時，銀行的理財經理均表示大額存單的銷售情況逐漸日趨增多，多以中老年投資者為主。

　　對於老百姓開始熱衷於投資大額存單，常英琦建議，投資還是要體現多樣化，如果只做一個渠道或者一個項目的投資，其風險偏高，建議投資者可以適當規避風險，進行多渠道、多樣化的投資方式。