收效甚微不如加速創新

　　網際網路金融的出現讓銀行零售業務全面受敵。除了理財業務吸引力下降、存款分流外，信用卡業務也備受衝擊。部分銀行日前下調了信用卡的費率，並對挂失費、換卡費等採取優惠政策。這被視為銀行博取客戶關注、挽回客戶之心的舉動。然而這樣的舉動能否換回客戶青睞，分析人士則有不同看法。

　　根據中信銀行日前發佈的公告，該行從今日起將信用卡滯納金的收費標準定為每期最低還款額未還部分的5%，最低收費為20元或2美元或20港元或2歐元；按賬戶每月收取。在此之前，該行信用卡的滯納金收取標準為最低還款額未還部分的5%，最低收費為30元或3美元或30港元或3歐元。

　　另外，北京商報記者發現，郵儲銀行對自動分期信用卡和白金信用卡部分收費給出減免優惠。其中，自動分期卡的年費原本是（鴻運版）298元/年，首年免年費，刷卡滿1.5萬元免次年年費；自動分期卡（成長版）198元/年，首年免年費，刷卡滿1萬元免次年年費。而目前，自動分期卡（鴻運版）和（成長版）首年及次年均免收年費。白金信用卡附屬卡年費原本是1300元/年，該行目前對前兩張附屬卡免收年費。

　　在過去兩年中，京東白條、花唄等網際網路消費金融産品相繼涌現，銀行信用卡業務面臨衝擊。銀率網日前發佈的調查顯示，2015年有近四成用戶曾經使用過花唄、京東白條等網路購物信用貸款。

　　銀率網信用卡分析師華明指出，花唄、白條等産品對銀行信用卡業務形成了明顯擠佔效果。交易更方便、申請很方便且經常有分期免費活動是用戶選擇上述産品最主要的三大原因，未來銀行可以借鑒網際網路金融這些優勢改善信用卡業務。

　　分析人士認為，在電商購物領域，花唄、白條等網際網路消費金融距離消費環節更近，可以直接嵌入消費者的購物行為，而大多數銀行則沒有屬於自己的電商平臺作為支撐。

　　此前，支付寶在花唄上線之後，曾以精簡業務為由關閉了信用卡分期功能，但信用卡支付功能還可以正常使用。易觀智庫網際網路中心研究總監馬韜認為，對於那些沒有自身電商平臺的銀行來説，想嵌入線上消費場景，可以與電商尋求合作，目前仍有許多電商沒有推出網路消費信貸産品，銀行可以嘗試從這些電商入手。

　　背景雄厚的國有大行則嘗試發展旗下電商平臺，例如工行、建行等。不過，由於各家銀行自身情況存在差異，對於一些規模小、轉型起步晚的銀行來説，自立門戶做電商難度較大，通過各種渠道保持信用卡發卡量、活卡率成為了另一種選擇。例如購物優惠、用戶辦卡優惠、美食優惠都是用戶較為關注的領域。

　　中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛指出，零售銀行業以前被認為是藍海，是轉型下不得已的選擇，後來發現零售銀行業市場競爭比企業端競爭更加殘酷，不但有金融機構競爭，還面臨著非常強大的來自於網際網路企業的挑戰。近年來零售端網際網路化速度很快，銀行需要尋找一個適合當前發展趨勢的創新方向。（記者 孟凡霞）