商業銀行2015年在經歷利潤水準下降、不良貸款提升的同時，還面臨著網際網路理財對其傳統業務的蠶食和挑戰。銀率網日前發佈2015年度360°銀行評測報告，通過31358份採集有效問卷顯示，網路貸款快速崛起，正在瓜分傳統的銀行信貸業務，而京東白條、花唄更以咄咄逼人之勢挑戰銀行的信用卡霸主地位。在分析人士看來，銀行零售業務需要借鑒網際網路金融企業的做法。

　　2015年，以各大電商為代表的網際網路信貸産品蜂擁而至，其簡便、快捷、親民的申請方式讓借款人有了更多的選擇，銀行在貸款方面的絕對優勢正在被新興的網路借貸渠道蠶食。2015年在銀行申請辦理貸款的用戶量同比2014年再次出現下滑，由17.8%下降到14.57%。

　　從貸款類別來看，除房貸申辦量出現上漲外，消費貸、車貸和經營貸等其他各類貸款均全面下滑。其中，房貸申辦從2014年的57.78%上升至2015年的60.48%；而消費貸則從37.65%降至35.41%、車貸由19.3%降至17.62%、經營貸由13.87%降至11.73%，其他類別貸款由4.63%降至3.51%。在分析人士看來，房貸的需求是其他借款渠道無法解決的，用戶只能通過銀行渠道貸款。

　　除了在信貸領域遭到衝擊之外，銀行信用卡業務也面臨京東白條、花唄等網路購物信用貸款的挑戰。報告顯示，2015年有39.82%的持卡人曾經使用過京東白條、花唄等網路購物信用貸款。持卡人之所以選擇京東白條、花唄等網路購物貸款産品，主要是因為交易方便，比信用卡申請方便，且在消費大促時會有免分期手續費的優惠。銀率網分析師認為，網路信貸的這些優勢值得銀行借鑒，從而進一步提升信用卡業務服務。

　　事實上，銀行近年來曾推出一系列線上審批貸款産品，例如招商銀行的閃電貸、建設銀行快貸、廣發銀行“E秒貸”等，但相比之下，螞蟻花唄、京東白條等産品則距離消費環節更近，銀行與消費場景的隔離，恐怕是貸款、信用卡等業務遭到侵蝕的最主要原因。相比之下，工行的融e購平臺已經可嵌入房貸、消費貸等産品，複製了網際網路金融企業的做法。

　　中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛認為，傳統銀行在零售業務領域已經到了要對標和追趕網際網路企業的時候。網際網路企業現在都在佈局零售端的業務，這塊對傳統銀行形成非常大的挑戰和擠壓，今後銀行在對標的時候，不要光想著對標其他銀行，最好對標一下支付寶和微信，在消費金融創新領域有什麼可以借鑒的。實踐中到底哪些方向適合零售銀行的發展路徑，還需要商業銀行去探索。

　　銀率網貸款分析師閆博楷則表示，如果銀行想要潛在的用戶回來，只要利用自身優勢，做點別人做不到的事情。只要産品設計得更貼近借款人的實際需求，只要審批速度一提升，再加上本來的低利率，客戶增長是分分鐘的事情。