■本報記者 李 冰

　　央行最新統計的數據顯示，截至去年11月末，金融機構消費類貸款餘額達185974.21億元，比去年年末新增32214.76億元。值得一提的是，消費類貸款在住戶貸款中的比例從去年1月份的66.62%上升至去年11月末的69.62%。

　　除了金融機構外，近年來，網際網路電商巨頭也在消費金融市場佈局。據艾瑞諮詢機構預計，2014-2019年中國消費信貸規模依然將維持19.5%的複合增長率，預計2019年將達到37.4萬億元，是2010年的5倍，這無疑是一個巨大的市場空間。

　　“今年我們也看到越來越多的網際網路金融機構主動往自己身上貼消費金融的標簽，原來只是做一些個人貸款甚至給企業主發放貸款的，現在也在往消費金融在貼，越來越多的傳統金融機構也通過消費金融來切入網際網路金融，競爭激烈。”京東消費金融事業部總經理許淩坦言。

　　業內分析人士指出，傳統金融無法覆蓋到的個人信貸領域給了非銀行類金融機構在消費金融方面爆髮式增長的機會，一些網際網路巨頭依託長期積累的用戶數據資源可以降低獲客成本，把與消費相關的金融服務植入到固有的生態鏈中，不過，長遠來看，這些網際網路形式的消費金融正從“線上”拓展至“線下”，最終與銀行的發展方向也將呈現差異化競爭，實現消費金融市場供給的互補。

　　據測算，消費金融佔傳統銀行的信貸産品供給不到15%，另外85%是對公的企業性質、經營性質的貸款。在15%針對個人的消費類貸款的部分中，有12%是中長期消費信貸，通常為住房按揭貸款。

　　2014年2月，京東金融推出“京東白條”，植入京東商城的消費場景內，以賒銷的方式實現購物分期，這部分金融服務恰好能對接那些沒有銀行信用卡卻期望得到分期付款體驗的用戶。自此以後，螞蟻金服旗下産品“螞蟻花唄”在2015年4月份上線，植入淘寶網購物場景;騰訊借微眾銀行渠道于2015年5月在QQ社交軟體中植入“微粒貸”，無一例外都在覬覦線上消費金融用戶市場的機會。

　　融360 CEO葉大清認為，在用途上，包括買房、買車、醫療、教育、裝修等所有與消費者相關的行為都被歸納進了廣義的消費金融概念，廣義上的消費金融市場更大，參與者更多，但同時對核心資源的爭奪和風控能力的比拼也更為激烈。

　　目前，商業銀行信用卡、消費金融公司和小貸公司依然牢牢掌握著線下消費場景的資源，這些機構的線下銷售和風控團隊都頗有經驗。不過，線上流量增長面臨瓶頸也倒逼這網際網路電商巨頭將消費金融場景向線下延伸。

　　按照京東金融高層的思路，消費金融一方面是服務於C端的普通用戶，另外一方面則帶動整個行業從過去安享壟斷利潤逐步走向重視提升用戶體驗、提升金融服務效率。