自1995年廣發銀行率先發行真正意義的信用卡以來，國內信用消費已走過20年發展歷程。據廣發銀行日前發佈的《中國信用消費白皮書》顯示，我國消費信用市場正以27%的增長率逐年遞增，潛力巨大。作為中國信用消費市場的主力軍，信用卡行業今年上半年整體授信餘額達到6.4萬億元。

　　“網際網路+”時代，信用消費市場經營主體快速增多，新技術發展日新月異，大眾消費習慣發生重大變化，在此背景下傳統信用卡行業的競爭重點也從過往單一的比卡量、比消費轉換成集風控管理、市場行銷創新、高科技運用、客戶體驗優化、系統基礎設施比拼、突發事件預防等為一體的全方位綜合競爭，信用消費新格局正在形成。

　　■ 深度佈局移動金融平臺

　　對於信用卡行業來説，如何把握“網際網路+”機遇，關鍵在於如何使傳統信用卡行業快速對接網際網路新技術，使信用卡與網際網路的融合朝著縱深方向發展。

　　順應大眾消費習慣向移動端轉移的趨勢，深入打造移動金融平臺是各大行紛紛嘗試的方向。除了積極拓展 “微信銀行”新功能，優化移動消費場景，今年各行加速佈局移動支付市場，包括廣發、招行在內的多家銀行都推出了移動支付産品。

　　廣發信用卡在今年率先試水HCE“雲閃付”，依託于移動支付技術和雲計算技術的完美融合，刷新無卡支付體驗。隨著Apple Pay和Samsung Pay正式宣佈入華，廣發銀行將作為首批支援銀行，為用戶帶來簡單、安全、私密的移動支付體驗。

　　■ 差異化服務成競爭主戰場

　　“差異化服務是網際網路+時代傳統信用卡競爭的主戰場，對於信用卡而言，差異化競爭的基礎是強大的核心繫統。有鋻於此，廣發信用卡今年在擁有4000萬的卡量的情況下，毅然做出了升級核心繫統的決定。”廣發信用卡的相關負責人説。

　　攜4000萬卡量進行核心繫統升級，這是中國信用卡20年發展歷史上從未有過的創舉。因而這次系統升級也被信用卡業內稱為“高速公路上邊行駛邊換胎”。據介紹，大機系統面向未來十年的發展趨勢，重構了全新的信用卡業務管理架構，涵蓋産品、賬戶結構、分期業務等，並具備了更加靈活快速的配置和擴展能力，能夠支援廣發卡個性化服務、差異化定價、用卡全天候保障等精細化運營，為“獨一無二”的客戶服務體驗奠定堅實基礎。

　　此外，從近兩年“6·18”、“雙十一”等網際網路購物節的火爆可以看出，未來會有更多高密度的用卡需求出現。大機系統擁有強大的高併發處理能力，對客戶來説最直觀的感受是網購消費更加流暢，即使遇到“秒殺”、“限時搶購”等刷卡高峰，在付款環節也不會出現卡機、交易失敗等狀況。今年“雙十一”期間，廣發銀行線上交易最高峰時達到42225筆/分鐘，為去年同期交易峰值1.52倍。在大機系統的支援下，各業務平臺始終保持穩健運作，零故障保證客戶無憂購物。

　　■ 大數據破解風險壓力

　　2015年一至三季度，全行業信用卡不良率上升13%，I類機構（發卡量超過2000萬張的發卡機構）信用卡不良率上升17%，信貸潛在風險管控壓力增大。

　　能夠提前預測到風險的信用卡中心兩年前就未雨綢繆，如廣發信用卡在2013年就提前佈局風控，預先制定適應移動互聯發展趨勢的風控戰略，通過建立信用消費風險動態監測機制、深挖大數據、實施全流程風險管理等引領風控升級。

　　“在‘網際網路+’時代，運用大數據實現風險經營是各家銀行都在嘗試的課題。尤其是挖掘和分析內外部數據，使審批、授信、調額、催收等業務活動與大數據有機結合，準確評估風險。”業內人士指出信用卡未來的風控方向。據了解，目前廣發信用卡已使大數據的應用貫穿發卡、信用維護、催收等信用卡整個生命週期。

　　通過穩健科學的風險管理手段，2015年廣發信用卡實現了業務發展和風險管理的良性聯動：業務發展快速穩健，發卡量突破4000萬張，信貸餘額超2150億元，活躍率高達76.4%；風險控製成效顯著，不良率控制在全行業及同類機構平均水準以下。